¿Qué pasa si pagas el préstamo antes de tiempo? Amortización anticipada del préstamo y sus características. Cómo hacer una amortización anticipada

Muchos de nuestros ciudadanos solicitan una variedad de préstamos bancarios. Al mismo tiempo, no saben cuán rentable y sin dolor puede ahorrar en el sobrepago. ¿Qué plan de pago debe elegir? ¿Puedo recuperar el dinero de mi seguro?

Consideremos todas las preguntas con más detalle.

Cómo pagar un préstamo económicamente, los esquemas más rentables.

Hasta la fecha, se considera que los esquemas de pago de préstamos más rentables son:

esquema diferenciado;
opción de anualidad.

Si hablamos de la primera opción, entonces significa por sí mismo Ligera reducción en los pagos mensuales.. En palabras simples, inicialmente es necesario pagar aportes en grandes cantidades, pero en los meses posteriores el monto disminuye.

Este esquema es beneficioso cuando se solicita un préstamo hipotecario o se compra un automóvil.

Puedes calcular la cantidad aproximada usando la fórmula:

tasa de interés + parte fija = pago.

En esta fórmula, la parte fija es la devolución del cuerpo principal del préstamo. Los porcentajes en sí se definen de la siguiente manera:

(saldo*apuesta)/100.

Considere un ejemplo: el cliente recibió un préstamo por un monto de 1 millón de rublos. .El plazo del préstamo es de 20 años y la tasa de interés es del 12%.

Por lo tanto, el monto total debe dividirse por 240 meses (20 años), y se obtiene el monto fijo mensual de 4 mil 166 rublos. Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés variará. Por ejemplo, para los primeros 10 años, al pagar el 50% del monto principal del préstamo, el monto se calcula:

((0,5 millones x 12%) / 1 año) / 100% = 5 mil rublos. De este modo, el monto total del pago mensual es de 9 mil 166 rublos.

Este esquema es perfecto para personas que:

recibir salarios inestables;
tener el deseo de reducir significativamente la cantidad de sobrepago;
concede préstamos a largo plazo.

Si hablamos de la opción de renta vitalicia, entonces la utilizan aquellos ciudadanos que solicitan préstamos de usuario.

Con tal esquema, cálculo del costo total del préstamo además de una tarifa de comisión única. El monto total se divide por el período de acreditación. Mensualmente, el prestatario deberá pagar pago fijo.

Esta opción es beneficiosa porque no hay problemas con el monto del pago mensual. El prestatario sabe cuándo y cuánto debe pagar.

Este esquema es excelente para aquellas categorías de prestatarios que:

tener un salario estable;
no puedo oportunidad financiera pagar más de la cantidad adeudada;
hace préstamos por un período corto.

Cómo cancelar un préstamo antes de tiempo

La posibilidad de un reembolso rentable de los préstamos antes de lo previsto depende en gran medida de factores como:

la presencia o ausencia de penalizaciones por amortización anticipada del préstamo. En palabras simples, el banco permite tal oportunidad;
¿El acuerdo incluye un plan de pago mensual?

Análisis del contrato de préstamo

Antes de que el prestatario, cuando aparezcan los fondos, vaya al banco para pagar su préstamo antes de tiempo, debe prestar atención a algunos matices:

con períodos de préstamo a corto plazo, la posibilidad de reembolso anticipado del préstamo, por regla general, está ausente;
el contrato puede establecer una restricción al pago anticipado del préstamo en los primeros 6 meses de su uso;
el acuerdo puede incluir una restricción sobre el monto mínimo de pago para el cierre anticipado del préstamo.

Si el contrato no establece ninguna restricción, es posible considerar el tema de la terminación anticipada de las obligaciones crediticias (reembolso anticipado del préstamo).

¿Cuál es el procedimiento para el pago anticipado del préstamo?

Cualquiera de los prestatarios tiene pleno derecho durante la vigencia del contrato de préstamo pagarlo total o parcialmente. Pero, hay que recordar que, a pesar de la ausencia de restricciones en el contrato, el prestatario debe ponerse en contacto con el empleado del banco e informarle. Deberá comunicar su deseo como máximo 30 días naturales antes del día en que se efectúe el pago por amortización anticipada del préstamo.

Además, al ponerse en contacto con un empleado del banco, este último le pedirá que redacte una solicitud para el derecho de reembolso anticipado del préstamo. Este documento se redacta en presencia de un empleado del banco según el modelo establecido por ellos.

Cómo cerrar un préstamo bancario

Debe recordarse que pagar un préstamo en un banco, por ejemplo, en Sberbank, no significa en absoluto que el préstamo esté completamente cerrado y que los banqueros no tengan ningún derecho contra el prestatario.

Considere el procedimiento para cerrar un préstamo usando el ejemplo de Sberbank. Este esquema es adecuado para todas las demás instituciones bancarias.

Entonces el algoritmo es el siguiente:

1 paso Inicialmente, debe solicitar al personal del banco un certificado que confirme el cierre del préstamo y la ausencia de reclamos. Vale la pena señalar que algunos bancos se niegan a proporcionarlo, por lo que es necesario argumentar su solicitud con el artículo 15.26, que incluye sanciones para los empleados bancarios que se nieguen a emitir este documento. Se impone la pena en la cantidad de 50 mil rublos.
2 pasos Cierre completo de cuentas bancarias. Esto implica que se podrían abrir cuentas adjuntas al solicitar un préstamo. Si el gerente declara su presencia, debe pedirle que los cierre. Es posible que incluso deba escribir una solicitud: se redacta en presencia de un gerente bancario.
Último paso. Propiedad hipotecada. Una vez que el préstamo se paga por completo, es necesario eliminar las restricciones. Los banqueros deberían hacerlo automáticamente, pero estar informado significa calma. Si no se elimina el gravamen, es necesario exigir la eliminación de esta restricción.

Habiendo realizado acciones tan simples, podemos decir con confianza que el préstamo está completamente cerrado y ahora no debe preocuparse.

Cómo pagar un préstamo más rápido si no hay dinero

Si el prestatario, pero tiene el deseo de pagar el préstamo lo antes posible, hay varias opciones:

Ponte en contacto con familiares o amigos. Esta opción consiste en pedir prestada una cierta cantidad de sus familiares o fondos familiares que le ayudarán a pagar el préstamo rápidamente. De acuerdo, es más fácil para los "nuestros" pagar una deuda que tratar con los cobradores.
Consigue un trabajo extra. Aquí, como dicen, todo depende de la región de residencia o del deseo mismo del prestatario. Puede encontrar un trabajo nocturno a tiempo parcial que le permita pagar el préstamo rápidamente o probar suerte en sitios independientes.
Ahorro o deducción fiscal. Esta opción implica el uso de su depósito (si tiene uno, por supuesto). Si no hay depósitos personales, puede ponerse en contacto con la oficina de impuestos en el lugar de su residencia y solicitar deducción de impuestos. Por regla general, esta será una cantidad, aproximadamente el 13% de la cantidad de interés (el préstamo en sí). Después de recibir la deducción, puede usar estos fondos para pagar el préstamo.

El préstamo está pagado, ¿es posible devolver el seguro?

En el caso de que el préstamo se reembolse en su totalidad, al intentar devolver los fondos del seguro, puede ocurrir una de varias opciones:

1 opción La compañía de seguros puede reembolsar parcialmente los fondos si ya han pasado más de 6 meses desde la firma del contrato. Generalmente, Compañía de seguros se niega a pagar los fondos, argumentando que es un alto costo de apoyo administrativo. Si el monto del reembolso es superior a 100 mil, puede solicitar una copia impresa de los costos de las aseguradoras.
Opcion 2. Puede devolver completamente los fondos del seguro solo en situaciones en las que el préstamo se paga dentro de los primeros 2 meses a partir de la fecha de registro de la póliza de seguro.

En cualquiera de las opciones, debe comunicarse con la compañía de seguros con la siguiente lista de documentos:

pasaporte;
una copia del contrato de préstamo;
un certificado del banco sobre el cierre total del préstamo.

¿Cuándo paga una compañía de seguros un préstamo?

Las aseguradoras pueden pagar el préstamo en lugar del prestatario solo en aquellas situaciones que se especifican exclusivamente en el contrato de póliza de seguro.

Existen varios tipos de seguros, a saber:

seguro de vida y prestatario más saludable;
seguro para la seguridad de la propiedad (colateral).

Si hablamos del primer tipo de seguro, esto significa, por ejemplo:

la muerte del prestatario;
determinación del hecho del inicio de la incapacidad para el trabajo ( Enfermedad seria, posible invalidez, etc.).

La segunda opción implica la presencia de cualquier daño a la garantía que el prestatario mismo no infligió específicamente:

desastres naturales;
fuego;
inundación y así sucesivamente.

Vale la pena prestar atención a que todas las condiciones bajo las cuales la compañía de seguros paga los préstamos por sí sola se especifican en cada contrato específico. Por esta razón, podemos decir que las condiciones son diferentes en todas partes y es necesario estudiar a fondo los contratos antes de firmarlos.

Cómo liquidar un préstamo de anualidad de forma correcta y rentable

Con un plan de rentas vitalicias, la mejor solución sería intentar minimizando el pago mensual y al mismo tiempo, sin modificar el período de acreditación.

En palabras simples, cada mes el prestatario pagará un pago reducido y pospondrá la diferencia del monto anterior.

P.ej: El préstamo es a 20 años. Durante los primeros 10 años, el prestatario no pagará 10 000 rublos, sino 7 000. Pero después de 10 años, el préstamo deberá devolverse a 13 000 rublos.

Sin embargo, hay un matiz, durante 10 años es posible, con depósitos mensuales, acumular una cantidad suficiente para pagar el préstamo antes de tiempo y así ahorrar dinero.

Cobro por el garante del préstamo pagado de otros garantes

Uno de los avalistas tiene derecho a recuperar judicialmente del segundo avalista una determinada cantidad del préstamo, sólo si no se establece la responsabilidad subsidiaria.

El artículo 325 del Código Civil de la Federación Rusa regula claramente este tema: el cumplimiento de la responsabilidad subsidiaria libera por completo a los garantes restantes del cumplimiento de los reclamos de los acreedores.

Además, de acuerdo con el artículo 365 del Código Civil de la Federación Rusa, los garantes que pagaron la deuda del prestatario principal a sus expensas tienen todos los poderes del acreedor en relación con el segundo garante.

Esto quiere decir que él, en un proceso judicial, tiene todo el derecho a recuperar no sólo una parte del dinero, sino también a exigir una sanción por el incumplimiento de sus obligaciones como fiador.

Quién tiene que pagar el préstamo después de la muerte del prestatario

En ese caso, su deuda pasa a los herederos inmediatos. Pero los herederos tienen todo el derecho de evitar tales problemas. Esto es posible solo si no reclaman la herencia.

si hablar en lenguaje sencillo, entonces el préstamo lo paga el que heredado de un prestatario fallecido. Si no los hay, el resto de la deuda la paga la compañía aseguradora.

Si el prestatario no paga el préstamo, ¿deben pagar los familiares?

Los familiares de un prestatario sin escrúpulos deberán pagar su préstamo solo si uno de ellos es un garante, de lo contrario, no tienen nada que ver con las deudas del prestatario.

En caso de mala fe del prestatario, los fondos serán pagados por los fiadores.

Responsabilidad por impago del préstamo: qué pasará si no pagas nada

Si el prestatario se niega a pagar el préstamo, o no puede hacerlo debido a problemas financieros, el banco puede cobrar multas o imponer una multa.

Puede obtener más información sobre los intereses en su contrato, en el que se indica todo (cada préstamo prescribe sus propios términos de castigo).

La peor opción es ir a la corte y al banco. Se considera que la finalidad del desistimiento es su venta en subasta y el reembolso del importe del préstamo a este gasto.

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Sobre las reglas de amortización anticipada - en el programa "Mañana con la Provincia"

La mejor manera de ahorrar dinero en un préstamo es devolverlo antes de tiempo. Pero cada vez, antes de realizar un pago anticipado parcial, el prestatario deberá escribir una solicitud correspondiente al banco. Si se planea depositar dinero en exceso de la cantidad establecida de acuerdo con el cronograma a menudo, entonces el cliente tendrá que "correr" mucho. Luego está el tema del ahorro de tiempo. Sravni.ru estimó en qué bancos es más conveniente el proceso de reembolso anticipado.

El estudio involucró a 65 bancos que, según Sravni.ru, emitieron la mayor cantidad de préstamos a partir del 1 de marzo de 2016. individuos. La información sobre los métodos y términos de notificación al banco de amortización anticipada parcial de hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para el consumo se recibió por teléfono de los empleados del centro de llamadas.

30 días es el plazo máximo que el banco tiene derecho a fijar para la notificación de la amortización anticipada.

Al final resultó que, casi uno de cada dos bancos suaviza los términos del reembolso anticipado de los préstamos, lo que permite a sus clientes completar la solicitud necesaria por teléfono o a través del banco de Internet, en casos excepcionales, por correo electrónico.

La otra mitad de las entidades de crédito insisten en una visita personal a su oficina, pero les dan la oportunidad de hacerlo entre 1 y 5 días antes de la fecha prevista o del próximo pago. Entre ellos se encuentra Sberbank, el más popular entre los prestatarios: sus clientes no pueden pagar el préstamo antes de lo previsto sin visitar la oficina, pero pueden hacerlo de inmediato, el día de la solicitud. Y solo cada octavo banco requiere que el prestatario le notifique durante un mes.

5 bancos que cancelan automáticamente el monto anticipado junto con el próximo pago

¿Que dice la ley?

El prestatario tiene derecho al pago anticipado, tanto en su totalidad como en parte, sin multas ni comisiones. Todo lo que se necesita para esto es notificar al banco de esto con 30 días de anticipación, mientras que en el contrato de préstamo se puede prescribir un período más corto, pero ya no existe.

Si el prestatario solo ha emitido un préstamo de consumo sin propósito, entonces tiene derecho a pagar el monto total del préstamo antes de lo previsto sin previo aviso dentro de los primeros 14 días. Si se emitió un préstamo de destino, dentro de los 30 días el cliente puede pagar el préstamo antes de lo previsto en su totalidad o en parte sin previo aviso al banco.

La amortización anticipada parcial te permite reducir el importe de la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo. Muchos bancos permiten que el prestatario elija lo que le resulte más conveniente, pero hay muchos que brindan una sola opción. No está limitado por la ley.

Solicitud de amortización anticipada de un préstamo

Después de que el banco haya cancelado el monto del pago anticipado, está obligado a proporcionar al cliente un nuevo cronograma de pago.

15 bancos aceptan solicitudes de amortización anticipada parcial a través de Internet

№	Banco	método, término	tipo de préstamo
1		A través del banco por Internet, de lunes a viernes, día tras día, puede	hipoteca, crédito al consumo
2		A través del banco por Internet, puedes hacerlo el mismo día, pero es mejor con anticipación
3			Hipoteca,
4		A través de Banca por Internet, mismo día	Préstamo de automóvil, préstamo de consumo
5		A través de banca por Internet, sin límites de tiempo	Hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo de consumo
6		A través de Banca por Internet, un día antes de cualquier fecha hábil	Hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo de consumo
7		Vía Banca por Internet, un día antes de debitar	Hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo de consumo
8		A través de Banca por Internet, 3 días antes de la fecha de débito prevista	Préstamo de automóvil
9		Vía Banca por Internet, 5 días naturales antes de la fecha de pago	el crédito al consumo
10		Por correo electrónico, en 5 días hábiles	Préstamo de automóvil
11		Por email, 5 días antes del pago	Hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo de consumo
12		A través del banco de Internet, a más tardar cinco días antes de la fecha de débito para un préstamo de consumo y a más tardar el día 25 del mes en curso para un préstamo de automóvil	Préstamo de automóvil, préstamo de consumo
13		Vía Banca por Internet, 10 días antes del periodo de pago	Hipoteca
14		Vía banca por internet, 30 días antes del pago anticipado	Préstamo de automóvil
15		A través del banco de Internet, es posible día a día, pero hay una comisión por volver a calcular el horario: 360 rublos, sin cargo solo por un mes en la oficina	Préstamo de automóvil, préstamo de consumo

¿Qué es mejor: hacer pagos anticipados junto con pagos regulares o antes?

El Banco tiene derecho a cancelar el monto del reembolso anticipado parcial del préstamo solo el día del próximo pago de acuerdo con el cronograma. Pero no todos los bancos son tan estrictos: hay quienes hacen concesiones a los prestatarios y aceptan pagos en cualquier día conveniente. ¿Por qué es más rentable para un cliente no pagar en la fecha de vencimiento del próximo pago?

Considere 6 escenarios posibles para un prestatario que pidió prestado, por ejemplo, 300 mil rublos durante 36 meses al 20% anual con un pago de anualidad mensual (es más común) por un monto de 11,150 rublos. El dinero se deposita todos los meses el día 15. El costo de su préstamo al final del plazo debe ser de 101,4 mil rublos. Pero decidió pagar 10.000 rublos antes de lo previsto cada mes.

Escenario 1. Los pagos anticipados por parte del prestatario tienen como objetivo reducir el plazo del préstamo. Realiza el reembolso anticipado en la fecha de pago obligatoria, el día 15. Como resultado, el período de préstamo para él se reducirá a 17 meses y el sobrepago se reducirá a 45,1 mil rublos. Por lo tanto, el prestatario ahorrará 56,3 mil rublos.

Escenario 2. Todo sigue igual, pero los pagos anticipados tienen como objetivo reducir la cuota mensual. Como resultado, sus pagos obligatorios se reducirán de mes a mes en aproximadamente 400 rublos, lo que le permitirá cerrar completamente el préstamo en 22 meses, pagando en exceso al banco por estos 52,3 mil rublos. Los ahorros serán: 49,1 mil rublos.

Escenario 3. Los pagos anticipados por parte del prestatario, como en el primer caso, tienen como objetivo reducir el plazo del préstamo. Pero el reembolso anticipado ocurre cinco días antes de la fecha del pago obligatorio, es decir, el día 10. Como resultado, el período de préstamo se reduce a 16 meses y el sobrepago se reduce a 44,7 mil rublos. Los ahorros alcanzarán los 56,7 mil rublos.

Escenario 4. Los pagos anticipados se realizan el día 10 y tienen como objetivo reducir los pagos obligatorios. Como resultado, los pagos obligatorios se reducirán en 400 rublos cada mes, lo que permitirá al prestatario cerrar completamente el préstamo en 21 meses, pagando en exceso al banco 52,8 mil rublos. El ahorro será: 48,6 mil rublos.

Escenario 5. Los pagos anticipados del prestatario van a reducir el plazo del préstamo, pero se realizan cinco días después del pago obligatorio, es decir, el día 20. En este caso, el plazo del préstamo se reducirá a 17 meses, como en la primera opción, pero el monto del sobrepago será de 45,7 mil rublos. Ahorros - 55,7 mil rublos.

Escenario 6. Los pagos anticipados realizados el día 20 se utilizan para reducir la cantidad de pagos obligatorios; como resultado, se reducen en 400 rublos cada vez. El prestatario, como en el segundo caso, cierra el préstamo en 22 meses, el costo del préstamo para él será de 53 mil rublos. Ahorros - 48,4 mil rublos.

Obviamente, la opción más rentable para el prestatario es realizar pagos anticipados antes de los obligatorios, orientándolos a reducir el plazo del préstamo (escenario 3).

¿Por qué está pasando esto? Cuando el prestatario realiza pagos anticipados en la fecha principal, paga el monto total de los intereses del mes anterior. La totalidad del importe del pago anticipado parcial se destina a la devolución del cuerpo del préstamo.

Si el pago anticipado llega al banco antes, entonces el dinero se divide en dos partes, una de las cuales se destina al interés que se ha "corrido" durante este período, la segunda, al cuerpo del préstamo. Pero por otro lado, cuando llega la fecha de pago obligatorio, la mayor parte ya se utiliza para cancelar la deuda principal, y solo una pequeña parte se utiliza como pago adicional por el uso del préstamo, ya que la mayor parte de los intereses de este ya se ha pagado el mes y se han devengado intereses por el período pendiente de pago restante sobre una cantidad de deuda ya reducida.

Cuanto mayor sea el préstamo y el monto de los pagos anticipados, más significativa será la diferencia.

Cuando surge la oportunidad, los prestatarios de crédito tratan de deshacerse de la carga de la deuda lo antes posible. O al menos debilitarlo. Pero, ¿cómo es la amortización anticipada del préstamo? Legislativamente, este procedimiento está regulado por dos leyes. Se trata de las leyes federales N° 284 del 19/10/2011 y N° 353 del 21/12/2013. Así como los artículos No. 809 y No. 810 del Código Civil de la Federación Rusa. En primer lugar, debe decirse que es posible pagar la deuda de crédito antes del plazo especificado en el contrato para aquellos clientes que tomaron un préstamo en efectivo sin fines comerciales. Es decir, es un crédito de consumo, hipotecario, de automóvil, pero de ninguna manera un crédito para abrir y/o desarrollar un negocio.

Preguntas frecuentes sobre pagos anticipados de préstamos

El pago anticipado con personas jurídicas se negocia de manera estrictamente individual y especial. En principio, ahora muchos bancos solo están contentos cuando el cliente paga la deuda antes de lo previsto. Anteriormente, las instituciones financieras no aceptaban este tipo de acciones e incluso cobraban multas. La Ley Federal N° 284 legisló el derecho de los clientes bancarios a pagar el préstamo por adelantado. Hasta que se cierre el préstamo. Además, la crisis actual ha puesto en primer lugar a los préstamos a corto plazo. Las organizaciones en un entorno económico impredecible buscan obtener lo que necesitan del prestatario lo antes posible, y eso es todo.

Por lo tanto, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank y otros están haciendo todo lo posible para acomodar a dichos prestatarios. Sin embargo, esto no significa que el prestatario ya no pueda enfrentar la presión del banco cuando intenta pagar antes de tiempo. Algún banco establecerá una moratoria de seis meses en los pagos anticipados. El otro se llevará una comisión por recalcular el resto. Pero en esta situación, la ley está del lado del prestatario; esto debe recordarse.¿Cuáles son las preguntas más frecuentes sobre el pago anticipado de un préstamo? Entonces:

¿Puede un banco prohibir la nivelación de la deuda crediticia antes del período de reembolso completo, que está prescrito en el contrato? No, no puede. Cualquier cliente tiene derecho a expresar su deseo de pago preventivo del préstamo en cualquier momento y ejecutarlo. La cantidad de dicho anticipo en caso de reembolso anticipado de un préstamo o parte de un préstamo también está completamente determinada por el prestatario. La única excepción es . Si el prestatario incumple sus obligaciones de pago, su dinero se destinará inmediatamente al pago de las cuotas atrasadas y los intereses moratorios. Y solo entonces los fondos restantes se pueden usar para pagar el préstamo por adelantado.
¿El servicio de devolución total del préstamo antes del plazo principal es gratuito? Las principales condiciones para la amortización anticipada del préstamo son comunes a todos los bancos públicos y privados. Una entidad financiera no tiene derecho a cobrar intereses ni comisiones adicionales por la liquidación anticipada de un préstamo. Muy a menudo, una cláusula se indica de inmediato en un acuerdo bancario, que estipula la capacidad del cliente de depositar cualquier cantidad para pagar rápidamente al banco.
El cliente tiene derecho a pagar el préstamo en parte o en su totalidad antes de lo previsto, independientemente del monto del préstamo a pagar y cuánto tiempo queda hasta el cierre del préstamo especificado en el acuerdo. Si hablamos de amortización anticipada parcial, entonces el banco debe hacer algún recálculo de la deuda crediticia.

Reglas y restricciones

Aunque el cliente es relativamente libre en cuanto a la amortización anticipada de la deuda, todavía existen algunas restricciones aquí:

si el prestatario decide depositar una cierta cantidad por adelantado, se debe notificar al banco al respecto, preferiblemente en una solicitud por escrito, pero puede dejar una solicitud en la oficina de Internet o llamar al centro de llamadas;
y esto deberá hacerse 30 días antes de la fecha de realización del aporte no programado. Aunque las reglas para el reembolso anticipado del préstamo son flexibles y de acuerdo con el párrafo 2 del artículo No. 810 del Código Civil de la Federación Rusa y la parte 4 del artículo 11 de la Ley Federal No. 353, el período de advertencia puede ser arbitrariamente reducido. No es raro que el contrato de préstamo especifique específicamente el período desde el momento de la solicitud hasta el momento del cierre anticipado de la deuda, que el cliente debe cumplir;
Es más conveniente para el sistema bancario, y para la mayoría de los prestatarios, que el pago de la amortización preventiva se realice junto con el pago mensual regular, en el mismo día y hora (según el Apartado 5 del Artículo 11 de la Ley Federal N° 353) . Sin embargo, si es necesario, la fecha de pago puede posponerse a cualquier momento conveniente para el prestatario.

Cambiar las condiciones de crédito y estudio de caso

No debe mezclar cuotas de préstamo regulares y no programadas. Cuando una persona que ha tomado un préstamo decide depositar alguna cantidad en exceso de la cantidad prescrita, entonces el día del pago regular, debe pagar dinero para este mismo pago mensual, teniendo en cuenta el interés anual. Después de que los fondos se transfieran al banco, surgirá una situación en la que:

el monto de los pagos realizados mensualmente disminuirá y el período del préstamo no cambiará;
se reducirá el tiempo hasta el cierre completo del préstamo bancario, y las cuotas mensuales se mantendrán.

Es decir, habrá que recalcular el préstamo en caso de amortización anticipada. Por lo general, el cliente del banco elige la opción más adecuada para él. No obstante, el banco, por su parte, puede insistir en alguna opción. Entonces, si las cuotas periódicas del préstamo bajo el acuerdo son anualidades (uniformes), entonces el banco tiende a reducir el monto de los pagos mensuales. Si los pagos bajo el acuerdo son diferenciados (disminuyen gradualmente a medida que se reembolsan), entonces el banco puede comenzar a insistir en reducir el tiempo de préstamo. Vale la pena dar un ejemplo simple. El prestatario toma 100 mil rublos por un año. En un año, el monto total que debe devolver al banco será de 120 mil rublos, es decir, teniendo en cuenta los intereses: 20 mil rublos. En consecuencia, la tarifa mensual será igual a 10 mil rublos. Aproximadamente 8350 rublos saldrán debido a la nivelación del cuerpo del préstamo y 1650 rublos, esto es 1/12 del interés anual (error hasta 100 rublos). Que se dé una situación de amortización anticipada parcial.

Durante los primeros dos meses, el prestatario paga de acuerdo con el cronograma, y para el tercer mes decide depositar 30,000 rublos adicionales. Por lo tanto, en el tercer mes se pagarán 40 mil rublos (junto con el pago mensual). Más 20 mil rublos por los dos meses anteriores. En total, después de un reembolso parcial anticipado, el cliente aún le deberá al banco otros 60 mil rublos (120 mil - 60 mil). Si el prestatario no contribuyó con nada adicional, tendría que pagar otros 9 meses a 10 mil rublos. Ahora queda por pagar 60 mil rublos que, sin cambios en los pagos, cerrarán el préstamo en 6 meses. O divida 60 mil rublos por 9 meses, y con el mismo plazo de préstamo, tendrá que pagar mensualmente no 10 mil rublos, sino 6666 rublos.

Cabe señalar que aquí el cálculo se realizó a porcentajes ANUALES. Es decir, la cantidad que el prestatario le debe al banco en cualquier caso por tomar el préstamo se calculó por adelantado. O podría ser que el cliente tomó los mismos 100 mil rublos y también por un año, pero los intereses se acumulan por meses a partir del pago mensual. Por ejemplo, el 20% de 8333 rublos (100 mil rublos divididos por 12 meses). En total, el préstamo se devolverá nuevamente a 10,000 rublos por mes. Pero en caso de reembolso anticipado, el monto depositado se deducirá solo del cuerpo del préstamo (100 mil rublos). Por lo tanto, en tales condiciones, puede ahorrar mucho en intereses. Por cierto, esta es la razón por la que otros bancos se oponen a los reembolsos anticipados. E incluso pueden agregar a un cliente tan entusiasta a la "lista gris".

Un lector atento notará que al calcular en algunas cifras habrá una discrepancia de uno o doscientos rublos. Los números se han redondeado aquí para mayor comodidad y claridad. De hecho, por regla general, durante los nuevos cálculos y pagos anticipados, se obtienen números impares "con un centavo". Por ejemplo, el monto de la contribución regular principal es de 10 552 rublos y 50 kopeks. Y el cliente tiene 30 mil rublos en sus manos. Por lo tanto, es mejor indicar que el monto del reembolso anticipado no es de 19 500 rublos, sino de 19 400 rublos. Dado que el banco, en primer lugar, retirará dinero a cuenta de la cuota mensual, y solo entonces, a cuenta del reembolso preventivo. Y si la cifra resulta ser inferior a la indicada por el prestatario en la solicitud, entonces este dinero simplemente irá a la cuenta bancaria vinculada al préstamo.

Y se retirarán de allí según el horario habitual. Lo mismo puede suceder si un cliente del banco simplemente deposita dinero en su cuenta de crédito sin avisar a los empleados de su intención de pagar antes a la institución. Se desarrollará una situación similar si el prestatario se retrasa en transferir fondos adicionales al banco. Lo mejor es depositar dinero para el reembolso anticipado de un préstamo en un banco en la víspera de la fecha en que se produce el pago mensual regular del préstamo. Hay que tener en cuenta que con el simple retiro de los recursos financieros del prestatario a su cuenta de crédito, su devolución es un trámite muy largo y tedioso, que muchas veces ni siquiera tiene sentido comenzar. Por lo tanto, se debe observar la precisión y la puntualidad.

Cierre anticipado del préstamo al 100% e instrucción final

Si hay un pago anticipado completo del préstamo, entonces necesita saber el monto exacto del saldo del préstamo. Puedes calcularlo tú mismo, pero siempre se recomienda consultar los datos facilitados por un especialista bancario. Por lo general, una persona recibe la información necesaria en unas pocas horas mediante una llamada telefónica, un mensaje SMS o un correo electrónico. Pero de acuerdo con el inciso 7 del artículo 11 de la Ley Federal N° 353, el banco tiene el derecho de informar al prestatario cuánto debe, dentro de los 5 días calendario. Después de que se le devuelva todo el dinero adeudado al banco antes del final del período del préstamo, se recomienda al prestatario que tome un extracto del especialista bancario de que el préstamo ha sido cancelado y que el cliente no tiene más obligaciones con la institución. Nuevamente, se pueden identificar las siguientes etapas principales en el proceso de pago anticipado de un préstamo bancario:

comprobar las tasas y multas atrasadas; si hay, paga todo;
escriba y envíe una solicitud apropiada al banco con anticipación (un empleado emitirá un formulario de muestra), haga una copia de la solicitud;
depositando la cantidad deseada, teniendo en cuenta el pago regular;
después de unos días, se recomienda verificar si se ha producido la cancelación de la deuda esperada;
en caso de pago anticipado completo, vale la pena llevar un certificado que confirme este hecho.

Por último, hay que decir que es mucho más fácil para quienes solicitaron un préstamo a través de la obtención de una tarjeta de crédito. No hay necesidad de aplicar aquí y perder el tiempo esperando. Como regla general, el período para acreditar fondos aquí tampoco es fijo. Eso es

Amortización anticipada el crédito en diferentes bancos ocurre de diferentes maneras. En este artículo, le sugiero que estudie las principales características de este procedimiento y aprenda cómo hacerlo correctamente. También comprenderá en qué casos se puede hacer electrónicamente, sin una visita al banco. La moratoria y la comisión también serán discutidas en el artículo. Si esta información es relevante para usted, lea los detalles a continuación. Agradecería los comentarios al final.

Amortización anticipada de un préstamo en varios bancos

El reembolso anticipado de un préstamo en diferentes bancos se produce de diferentes maneras. Propongo considerar las características principales este proceso en las principales organizaciones financieras y crediticias de Rusia, así como para comprender en qué casos hay una moratoria o una comisión.

Primero debe comprender los conceptos de una moratoria y una comisión. Una comisión es una suma de dinero que se paga al banco como recompensa o multa (lo mire quien lo mire) por la oportunidad de pagar tu préstamo antes de lo previsto.

Con respecto a la moratoria, esta es una prohibición de depositar fondos antes de lo previsto para pagar la deuda. Como regla general, es válido hasta los primeros 6 meses a partir de la fecha de registro del préstamo. Y no se aplica a los préstamos de consumo. Por regla general, se introduce en productos que requieren un depósito. Es decir, un préstamo de coche o una hipoteca. Así, el banco se protege de las personas que deciden sacar un préstamo para sus propios fines y devolver el dinero en un par de días.

Una parábola maravillosa o por qué los bancos imponen una moratoria

Un hombre chino que vive en Nueva York solicitó a un banco local con
pidiendo un préstamo de $5,000 por sólo dos semanas. Como garantía de un préstamo, el hombre ofreció su automóvil, un Ferrari deportivo con un valor de $ 250,000. Dos semanas después, como prometieron los chinos, devolvió al banco 5.000 dólares tomados más intereses durante 14 días. Ascendieron a $15.41. Después de las transacciones en efectivo, tomó con calma su auto deportivo.

Cuando un empleado del banco le preguntó al hombre cuál era el sentido de sus acciones: tomar un préstamo tan pequeño por un período de tiempo tan corto con una garantía tan costosa, el dueño satisfecho de Ferrari explicó que por $ 15 era fácil encontrar un lugar. para un estacionamiento vigilado de dos semanas de un automóvil tan exclusivo en Nueva York, poco realista, y simplemente no podía pensar en una manera más conveniente de dejar su automóvil y no preocuparse por el destino de ella.

Para excluir la cooperación con tales "", los bancos introducen una moratoria, cuyo período es de 1 mes a 6 meses, según el producto del préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre la amortización anticipada parcial y la amortización total?

En principio, por el nombre, debe quedar claro que la amortización parcial implica realizar una cantidad superior al importe del pago previsto para saldar la deuda del préstamo, pero esta cantidad no es suficiente para cerrar completamente el préstamo. En cuanto al reembolso anticipado completo, le permite cerrar completamente el préstamo a la vez.

El reembolso anticipado puede ocurrir, según el banco y los términos del acuerdo, en la fecha del pago previsto o en la fecha de solicitud. Por ejemplo, en Sberbank recientemente lo hicieron muy conveniente. Cuando un cliente llega a cerrar por completo su préstamo antes de lo previsto, se vuelve a calcular en el momento de la solicitud y se realiza el pago. Es decir, no es necesario esperar a la fecha del pago mensual.

En cuanto a la redención parcial, hay una cantidad mínima. Esto se hizo a propósito para que los clientes no depositaran 100 rublos más con el requisito de un nuevo cronograma de pago. 100 rublos no harán un clima especial. Por lo tanto, según el banco y el producto, será necesario depositar entre 3 y 15 mil rublos más.

Cómo funciona el rescate parcial en la mayoría de los bancos

En la mayoría de los bancos, el reembolso anticipado parcial se produce de la siguiente manera:

El cliente deposita la cantidad requerida en la cuenta de cualquier manera conveniente. Es importante que el importe que supere el importe del pago previsto sea superior al importe mínimo de pago para realizar una amortización anticipada parcial.
El cliente llega a la sucursal bancaria un par de semanas antes de la fecha de pago programada para escribir una solicitud de débito de fondos. La solicitud indica el nombre del banco, el número del contrato de préstamo, sus datos personales, el monto a debitar y otra información que se proporciona en el formulario de solicitud.
Esperas a que se carguen los fondos y luego vas al banco para un nuevo cronograma de pago. O bien reduce el importe del pago previsto o la duración del contrato. Todos los contratos modernos solo prevén reducciones en los pagos planificados, pero algunos contratos hipotecarios de 2005-2010 pueden considerar la segunda ventaja del pago anticipado.

Sin embargo, no todos los bancos hacen las cosas de esta manera.

Cómo funciona la amortización anticipada parcial en algunos bancos

Algunos bancos proporcionan débito directo de fondos para pagar la deuda del préstamo. En otras palabras, se debitará la totalidad del monto en exceso del pago planificado para saldar la deuda sin una carta del cliente. Esto parece ser una gran ventaja, pero también hay desventajas.

Por ejemplo, algunos clientes se van por un par de meses a casa de familiares o al extranjero. No pueden depositar dinero durante dos meses seguidos, ya que se les debitará y en un mes tendrán que pagar nuevamente.

Para no llegar a un retraso, estudie detenidamente las condiciones de amortización anticipada parcial de su contrato de préstamo. De lo contrario, pueden surgir diversas dificultades que provocarán la acumulación de multas y que afectarán su historial crediticio.

Cómo cerrar un préstamo antes de tiempo

Debe realizar el reembolso anticipado completo de la siguiente manera:

Póngase en contacto con especialistas de cualquier manera conveniente y aclare el monto de la deuda en el momento de debitar, si su contrato no prevé el reembolso en la fecha de circulación.
Vaya al banco con la cantidad requerida y escriba una solicitud de reembolso anticipado completo.
Ingrese la cantidad requerida.
Asegúrese de obtener un certificado de cierre de la deuda. El hecho es que si el banco cierra la cuenta no el día del débito, sino solo al día siguiente, es posible que ya haya una pequeña deuda. Por lo tanto, en ausencia de un certificado de cierre de la deuda, no podrá probar que la demora se produjo por culpa del banco.

Este es el único algoritmo verdadero, según el cual hay un cierre anticipado completo del préstamo en el banco.

¿Cuándo se cobra una tarifa?

De hecho, en algunos casos, se cobra una comisión por el reembolso anticipado parcial o total en el banco. Debe estar previsto en el contrato de préstamo. De lo contrario, su recuperación es ilegal y puede ser apelada ante los tribunales.

La práctica demuestra que la comisión se produce en los casos de préstamos para automóviles e hipotecas durante los primeros meses. De esta forma, el banco se protege de cerrar el préstamo antes de tiempo, ya que en este caso pierde dinero.

Vale la pena señalar que el proceso de otorgar un nuevo préstamo a un prestatario no es barato para un banco, ya que se deben realizar muchas operaciones internas. Todo esto cuesta dinero. Es decir, si el prestatario cierra el préstamo a los pocos días o semanas, el banco no solo no gana dinero, sino que lo pierde. Es por eso que hay una comisión para algunos productos.

Por qué los bancos imponen una moratoria a la amortización anticipada

La moratoria se introduce por las mismas razones que la comisión. Disponibilidad
la moratoria está estipulada en el contrato de préstamo. Así, el cliente no podrá realizar amortizaciones anticipadas parciales o totales durante el periodo de esta prohibición. Después de eso, puede depositar dinero en exceso del monto de pago planificado sin comisión.

Así que ya sabes cómo se realiza la amortización anticipada total y parcial en los bancos. He tratado de describir esto con el mayor detalle posible. Pero si tienes alguna pregunta, no dudes en hacerla en los comentarios. Intentaré responder lo más detalladamente posible.

Una práctica que los prestatarios utilizan activamente para reducir el monto de la deuda y los pagos mensuales. Pero, ¿qué tan beneficioso es tal procedimiento? Como muestra la práctica, el reembolso parcial a menudo no funciona y le da al prestatario una idea errónea de los ahorros.

A continuación, consideraremos los matices de dicha opción, en qué casos vale la pena pagar un préstamo y si el pago anticipado tiene sentido, qué secretos de los financieros esconde el procedimiento.

¿Parcial o completo?

Hoy en día, hay dos formas de eliminar las obligaciones de la deuda (a excepción del pago de la deuda de acuerdo con el cronograma): el reembolso total y parcial del préstamo. En el primer caso, no hay preguntas. El cliente acude al banco, paga la deuda "limpia" y los intereses devengados en el mes. Por ejemplo, si la deuda es de 250 mil rublos y el pago mensual es de 10 000 rublos, de los cuales 4000 son intereses, se requerirán 254 mil rublos. Se recomienda que la cantidad requerida se deposite en la cuenta por adelantado. Después del pago completo, se recomienda tomar un certificado de no deuda.

En una situación de pago parcial, hay dos formas:

Se toma una cantidad adicional en la próxima transferencia de dinero. En tal situación, el cliente necesita depositar dinero de acuerdo con el programa "más";
reducción del "cuerpo" del préstamo, seguida de un nuevo cálculo del monto de los pagos. En este escenario, el día del pago según el cronograma, deberá depositar menos fondos.

Los principios para reducir el monto del préstamo se estipulan en el acuerdo entre las partes.

Algoritmo de acción

No importa cuál sea la tarea - devolver la cantidad total o implementar temprano pago parcial. El algoritmo de acciones es el siguiente:

notificación de la intención a la entidad de crédito. Se recomienda hacerlo con al menos 14 días de antelación. Varios bancos no ponen restricciones y te permiten pagar la deuda antes de lo previsto sin previo aviso;
depositando el monto requerido el día del pago o por adelantado;
ejecución de una solicitud, que indica el deseo de pagar la deuda antes de lo previsto;
esperar el retiro de dinero y recibir un cronograma de pago actualizado para el pago incompleto (parcial) del préstamo. Si la deuda se paga en su totalidad, se emite un certificado con la información pertinente.

Los bancos tienen reglas personales con respecto al cumplimiento prematuro de las obligaciones financieras; este matiz debe aclararse de antemano.

¿Qué préstamo es mejor pagar antes de tiempo?

Hoy en día, funcionan los siguientes esquemas de reembolso de préstamos: anualidad y diferenciados. En el primer caso, el prestamista ofrece dos formas: reducir el monto de los pagos mensuales o el período del contrato. La primera opción ayuda a reducir el pago mensual, la segunda, a acelerar el reembolso del préstamo. Con un calendario de anualidad, el cumplimiento anticipado de las obligaciones no tiene sentido si no ha pasado más del 50% del plazo del contrato. En caso contrario, la amortización parcial no surtirá efecto, ya que la mayor parte de los intereses ya han sido pagados.

Considere la segunda opción: ¿es rentable el reembolso parcial cuando se presta sobre la base de pagos diferenciados? La esencia del esquema es que el "cuerpo" del préstamo se distribuye uniformemente entre el plazo del préstamo y se cargan intereses sobre el saldo de la deuda. Reembolso parcial: la capacidad de reducir el monto de la deuda y reducir la carga mensual. Esto se debe al hecho de que se cobran intereses sobre una cantidad menor. Si tienes un salario estable, el pago anticipado te permite minimizar los días hasta la fecha de devolución y ahorrar. Resulta que una reducción escalonada de la cuota mensual con un esquema diferenciado es beneficiosa.

Reembolso anticipado desfavorable

Con un esquema de renta vitalicia, el cliente tiene dos formas: reducir el pago mensual o reducir el plazo del acuerdo. Los bancos a menudo no dejan otra opción y fuerzan suavemente el primer método.

Psicológicamente, la opción de reducir la mensualidad es conveniente, porque el cliente reduce la carga en el presupuesto y recibe dinero adicional para solucionar otros problemas. Si el préstamo elige la parte del "león" de los fondos familiares, este método es la mejor solución.

Esto es a primera vista. La desventaja del reembolso anticipado se revela durante un cálculo matemático utilizando una calculadora en línea. Financieramente más atractiva es la segunda opción, que implica una reducción en el plazo del préstamo.

Si hay una opción: un nuevo calendario de pagos o una reducción en el período del préstamo, debe dar preferencia a la segunda vía. Conociendo esta característica, los prestamistas rara vez reducen el plazo del préstamo debido a la pérdida de ganancias.

¿Cómo engañan los bancos?

El reembolso total o parcial da lugar a la pérdida de ingresos por parte de la entidad de crédito. Para evitarlo, las entidades financieras recurren a trucos y limitan las opciones del cliente. Anteriormente se cobraban tasas y multas por pago anticipado de deuda.

Después de la aparición de enmiendas al Código Civil de la Federación Rusa (en 2011), la posibilidad de un reembolso anticipado se convirtió en un derecho del prestatario y los bancos tienen prohibido interferir en este procedimiento. El principal requisito es advertir al prestamista sobre la intención de pagar el préstamo antes de lo previsto (30 días o más). La información se transfiere al banco por escrito, considerada por el prestamista, después de lo cual se ajusta el cronograma y el cliente tiene la oportunidad de cumplir total o parcialmente con las obligaciones.

Pero los bancos continúan ideando formas de obstaculizar el deseo del prestatario de cumplir rápidamente con sus obligaciones de deuda. Éstos son algunos de ellos:

limitar el monto del reembolso parcial;
prohibición de la opción de préstamo a corto plazo (hasta 3 meses);
introducción de una moratoria;
el requisito de hacer pagos claramente a tiempo y así sucesivamente.

Estas y otras condiciones a menudo se reflejan en el contrato.

Cómo pagar un préstamo económicamente: los esquemas más rentables

Para no cometer un error en el pago, el prestatario debe comprender los métodos. Como se señaló anteriormente, hay dos esquemas en los bancos:

Clásico: cuando el cliente paga por separado el "cuerpo" del préstamo y los intereses. Como resultado, hay un recálculo de pagos para el reembolso parcial del préstamo. Después de realizar una cantidad adicional en el próximo mes, hay una disminución en la cantidad de pago (debido a una disminución en el tamaño del "cuerpo" del préstamo).
Anualidad. Este método de reembolso implica el pago de la misma cantidad durante el período, teniendo en cuenta el cronograma. Los bancos utilizan con mayor frecuencia este esquema cuando emiten préstamos a los clientes. Esta elección del prestamista se explica por el hecho de que, en igualdad de condiciones (monto, comisión, tasa, etc.), el prestatario pagará una cantidad mayor que en el esquema clásico. Los bancos presentan esta opción al cliente como más rentable, lo cual es un engaño.

Para un régimen diferenciado, con amortización parcial del préstamo, se recalcula el préstamo. Como resultado, el prestatario resuelve tres problemas:

reduce el saldo de la deuda;
baja la tasa de interés
tiene la oportunidad de saltarse el próximo pago del "cuerpo" del préstamo.

En el caso de un plan de rentas vitalicias, el prestatario acelera el proceso de reembolso, pero no ahorra dinero. Es por eso que todas las opciones deben calcularse antes del reembolso parcial. Entonces, si el cliente paga la deuda de la renta vitalicia por más de un año, no ahorra nada, porque el interés principal ya se pagó.

¿Tengo que pagar intereses por amortización anticipada?

Si el cliente paga la deuda en su totalidad, está obligado a pagar los intereses del mes en que se realiza el pago. Esta cantidad se suma a la deuda "neta".

Las grandes entidades financieras cumplen estrictamente legislación rusa. En primer lugar, el artículo 809 del Código Civil Federación Rusa, que considera el orden de interacción entre las partes de la transacción. Este artículo obliga a las instituciones financieras a cobrar intereses sobre el uso de un préstamo solo hasta la fecha de su reembolso. Requerir que el prestatario continúe pagando la tasa de interés del préstamo especificada en el contrato original después del pago final es una violación grave. Al presentar dicho requisito, el prestatario puede enviar una queja contra una organización financiera sin escrúpulos al sitio web del Banco Central de Rusia, donde la página correspondiente está abierta para que los ciudadanos presenten su solicitud. El Banco Central de la Federación Rusa considera todas estas quejas dentro de los 30 días.

¿Siempre es mejor depositar una cantidad mayor?

Un aumento regular en el monto del pago es beneficioso solo con un esquema de pago diferenciado. En el caso de una anualidad, esto es relevante solo cuando se transfiere una cantidad mayor en la primera mitad del plazo del préstamo.

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