Amortización anticipada parcial y total del préstamo. Amortización anticipada del préstamo. ¿Cómo pagar el préstamo antes de lo previsto? Quién tiene que pagar el préstamo después de la muerte del prestatario

Una práctica que los prestatarios utilizan activamente para reducir el monto de la deuda y los pagos mensuales. Pero, ¿qué tan beneficioso es tal procedimiento? Como muestra la práctica, el reembolso parcial a menudo no funciona y le da al prestatario una idea errónea de los ahorros.

A continuación, consideraremos los matices de dicha opción, en qué casos vale la pena pagar un préstamo y si el pago anticipado tiene sentido, qué secretos de los financieros esconde el procedimiento.

¿Parcial o completo?

Hoy en día, hay dos formas de eliminar las obligaciones de la deuda (a excepción del pago de la deuda de acuerdo con el cronograma): el reembolso total y parcial del préstamo. En el primer caso, no hay preguntas. El cliente acude al banco, paga la deuda "limpia" y los intereses devengados en el mes. Por ejemplo, si la deuda es de 250 mil rublos y el pago mensual es de 10 000 rublos, de los cuales 4000 son intereses, se requerirán 254 mil rublos. Se recomienda que la cantidad requerida se deposite en la cuenta por adelantado. Después del pago completo, se recomienda tomar un certificado de no deuda.

En una situación de pago parcial, hay dos formas:

• Se toma una cantidad adicional en la próxima transferencia de dinero. En tal situación, el cliente necesita depositar dinero de acuerdo con el programa "más";
• reducción del "cuerpo" del préstamo, seguida de un nuevo cálculo del monto de los pagos. En este escenario, el día del pago según el cronograma, deberá depositar menos fondos.

Los principios para reducir el monto del préstamo se estipulan en el acuerdo entre las partes.

Algoritmo de acción

No importa cuál sea la tarea - devolver la cantidad total o implementar temprano pago parcial. El algoritmo de acciones es el siguiente:

• notificación de la intención a la entidad de crédito. Se recomienda hacerlo con al menos 14 días de antelación. Varios bancos no ponen restricciones y te permiten pagar la deuda antes de lo previsto, sin previo aviso;
• depositando el monto requerido el día del pago o por adelantado;
• ejecución de una solicitud, que indica el deseo de pagar la deuda antes de lo previsto;
• esperar el retiro de dinero y recibir un cronograma de pago actualizado para el pago incompleto (parcial) del préstamo. Si la deuda se paga en su totalidad, se emite un certificado con la información pertinente.

Los bancos tienen reglas personales con respecto al cumplimiento prematuro de las obligaciones financieras; este matiz debe aclararse de antemano.

¿Qué préstamo es mejor pagar antes de tiempo?

Hoy en día, funcionan los siguientes esquemas de reembolso de préstamos: anualidad y diferenciados. En el primer caso, el prestamista ofrece dos formas: reducir el monto de los pagos mensuales o el período del contrato. La primera opción ayuda a reducir el pago mensual, la segunda, a acelerar el reembolso del préstamo. Con un programa de anualidad, el cumplimiento anticipado de las obligaciones no tiene sentido si no ha pasado más del 50% del período del contrato. En caso contrario, la amortización parcial no surtirá efecto, ya que la mayor parte de los intereses ya han sido pagados.

Considere la segunda opción: ¿es rentable el reembolso parcial cuando se presta sobre la base de pagos diferenciados? La esencia del esquema es que el "cuerpo" del préstamo se distribuye uniformemente entre el plazo del préstamo y se cargan intereses sobre el saldo de la deuda. Reembolso parcial: la capacidad de reducir el monto de la deuda y reducir la carga mensual. Esto se debe al hecho de que se cobran intereses sobre una cantidad menor. Si tienes un salario estable, el pago anticipado te permite minimizar los días hasta la fecha de devolución y ahorrar. Resulta que una reducción escalonada de la cuota mensual con un esquema diferenciado es beneficiosa.

Reembolso anticipado desfavorable

Con un esquema de renta vitalicia, el cliente tiene dos formas: reducir el pago mensual o reducir el plazo del acuerdo. Los bancos a menudo no dejan otra opción y fuerzan suavemente el primer método.

Psicológicamente, la opción de reducir la mensualidad es conveniente, porque el cliente reduce la carga en el presupuesto y recibe dinero adicional para solucionar otros problemas. Si el préstamo elige la parte del "león" de los fondos familiares, este método es la mejor solución.

Esto es a primera vista. La desventaja del reembolso anticipado se revela durante un cálculo matemático utilizando una calculadora en línea. Financieramente más atractiva es la segunda opción, que implica una reducción en el plazo del préstamo.

Si hay una opción: un nuevo calendario de pagos o una reducción en el período del préstamo, debe dar preferencia a la segunda vía. Conociendo esta característica, los prestamistas rara vez reducen el plazo del préstamo debido a la pérdida de ganancias.

¿Cómo engañan los bancos?

El reembolso total o parcial da lugar a la pérdida de ingresos por parte de la entidad de crédito. Para evitarlo, las entidades financieras recurren a trucos y limitan las opciones del cliente. Anteriormente se cobraban tasas y multas por pago anticipado de deuda.

Después de la aparición de enmiendas al Código Civil de la Federación Rusa (en 2011), la posibilidad de un reembolso anticipado se convirtió en un derecho del prestatario y los bancos tienen prohibido interferir en este procedimiento. El principal requisito es advertir al prestamista sobre la intención de pagar el préstamo antes de lo previsto (30 días o más). La información se transfiere al banco por escrito, considerada por el acreedor, después de lo cual se ajusta el cronograma y el cliente tiene la oportunidad de cumplir total o parcialmente con las obligaciones.

Pero los bancos continúan ideando formas de obstaculizar el deseo del prestatario de cumplir rápidamente con sus obligaciones de deuda. Aquí hay algunos de ellos:

• limitar el monto del reembolso parcial;
• prohibición de la opción de préstamo a corto plazo (hasta 3 meses);
• introducción de una moratoria;
• el requisito de hacer pagos claramente a tiempo y así sucesivamente.

Estas y otras condiciones a menudo se reflejan en el contrato.

Cómo pagar un préstamo económicamente: los esquemas más rentables

Para no cometer un error en el pago, el prestatario debe comprender los métodos. Como se señaló anteriormente, hay dos esquemas en los bancos:

• Clásico: cuando el cliente paga por separado el "cuerpo" del préstamo y los intereses. Como resultado, hay un recálculo de pagos para el reembolso parcial del préstamo. Después de realizar una cantidad adicional en el próximo mes, hay una disminución en la cantidad de pago (debido a una disminución en el tamaño del "cuerpo" del préstamo).
• Anualidad. Este método de reembolso implica el pago de la misma cantidad durante el período, teniendo en cuenta el cronograma. Los bancos utilizan con mayor frecuencia este esquema cuando emiten préstamos a los clientes. Esta elección del prestamista se explica por el hecho de que, en igualdad de condiciones (monto, comisión, tasa, etc.), el prestatario pagará una cantidad mayor que en el esquema clásico. Los bancos presentan esta opción al cliente como más rentable, lo cual es un engaño.

Para un régimen diferenciado, con amortización parcial del préstamo, se recalcula el préstamo. Como resultado, el prestatario resuelve tres problemas:

• reduce el saldo de la deuda;
• baja la tasa de interés
• tiene la oportunidad de saltarse el próximo pago del "cuerpo" del préstamo.

En el caso de un plan de rentas vitalicias, el prestatario acelera el proceso de reembolso, pero no ahorra dinero. Es por eso que todas las opciones deben calcularse antes del reembolso parcial. Entonces, si el cliente paga la deuda de la renta vitalicia por más de un año, no ahorra nada, porque el interés principal ya se pagó.

¿Tengo que pagar intereses por amortización anticipada?

Si el cliente paga la deuda en su totalidad, está obligado a pagar los intereses del mes en que se realiza el pago. Esta cantidad se suma a la deuda "neta".

Las grandes instituciones financieras cumplen estrictamente con la legislación rusa. En primer lugar, el artículo 809 del Código Civil de la Federación Rusa, que considera el procedimiento para la interacción entre las partes de la transacción. Este artículo obliga a las instituciones financieras a cobrar intereses sobre el uso de un préstamo solo hasta la fecha de su reembolso. Requerir que el prestatario continúe pagando la tasa de interés del préstamo especificada en el contrato original después del pago final es una violación grave. Tras la presentación de dicha solicitud, el prestatario puede enviar una queja contra una organización financiera sin escrúpulos al sitio web del Banco Central de Rusia, donde la página correspondiente está abierta para que los ciudadanos presenten su solicitud. El Banco Central de la Federación Rusa considera todas estas quejas dentro de los 30 días.

¿Siempre es mejor depositar una cantidad mayor?

Un aumento regular en el monto del pago es beneficioso solo con un esquema de pago diferenciado. En el caso de una anualidad, esto es relevante solo cuando se transfiere una cantidad mayor en la primera mitad del plazo del préstamo.

En el artículo, le diremos a qué debe prestar atención un prestatario si está interesado en el reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank o en cualquier otro banco del país.

Métodos de amortización anticipada

La amortización anticipada total del préstamo implica el pago de la cantidad necesaria para cerrar el contrato de préstamo. Se devuelve la totalidad de la deuda principal y se pagan intereses por el período de uso real de los fondos del crédito.

Con la amortización anticipada parcial, el cliente paga una cantidad que supera la cuota mensual, pero no cubre la totalidad de la deuda. Al mismo tiempo, se reduce la deuda y se recalculan los intereses. Dependiendo del banco, este tipo de devolución te permite reducir la fecha de pago de la mensualidad o acortar el plazo del préstamo. En algunas organizaciones, el prestatario puede elegir entre estas dos opciones.

¿En qué casos es beneficioso?

Es aconsejable pagar los préstamos antes de lo previsto en la primera mitad del plazo del préstamo, especialmente cuando se trata de un calendario de pagos de anualidades.

Cuando el préstamo se devuelve en cuotas iguales, el esquema de pago está diseñado para que en los primeros meses los pagos consistan principalmente en intereses. En términos generales, en un pago de 10 mil rublos en el primer mes, el interés será de 8 mil rublos y el llamado cuerpo de préstamo: 2 mil rublos. El último mes será al revés.

Por lo tanto, al pagar en su totalidad en la primera mitad del plazo, realmente ahorra en intereses, simplemente no tiene que pagarlos. En la segunda mitad del plazo, el reembolso anticipado ya no es tan rentable, ya que ya ha pagado la mayor parte de los intereses y en realidad solo devuelve el cuerpo del préstamo.

Si el dinero gratis generalmente funciona para usted (lo invierte en negocios, bienes raíces, acciones), entonces a largo plazo no es rentable desviar fondos para el pago anticipado.

¿Está pagado?

Desde noviembre de 2011, se ha legislado el derecho del prestatario a pagar el préstamo antes de lo previsto, y la ley tiene efecto retroactivo. Incluso los grandes bancos, ya sea Russian Standard, Sberbank o VTB, no pueden prohibir el reembolso anticipado de un préstamo. Esto se aplica a todos los tipos de préstamos.

El banco no tiene derecho a cobrar multas y comisiones por amortización anticipada. Si esto sucede, vaya a la corte.

¿Cuál es el procedimiento para la amortización anticipada?

La respuesta a esta pregunta se obtiene mejor directamente del banco acreedor. Por ejemplo, el reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank se realiza mediante una solicitud en la que se debe indicar la fecha (día hábil obligatorio) del reembolso anticipado y el monto.

En "Leto-Bank" es más fácil: debe llamar a la línea directa o comunicarse con la oficina del banco al menos un día antes de realizar el próximo pago para aclarar el monto del reembolso anticipado. Si los fondos aportados resultan ser inferiores a los necesarios para cerrar la deuda, se procederá a la amortización anticipada parcial del préstamo.

Aquí hay dos puntos fundamentales. En primer lugar, si se lleva a cabo el reembolso anticipado completo del préstamo, entonces necesita saber el monto exacto del reembolso al centavo más cercano. En segundo lugar, se debe advertir al banco sobre la intención de pagar antes de lo previsto, de lo contrario, simplemente no cancelará los fondos que excedan el monto del pago mensual.

Más sobre la solicitud de redención

Muchos prestatarios están molestos por la necesidad de visitar una vez más la sucursal bancaria para escribir una solicitud de reembolso anticipado del préstamo. Veamos qué dice la Ley de Crédito al Consumo al respecto.

Si el préstamo no es específico, entonces, sin notificar al prestamista, puede devolver el monto total dentro de los catorce días a partir de la fecha en que se emitió el préstamo. Si se trata de un préstamo objetivo, dentro de los treinta días. En ambos casos, el prestatario está obligado a pagar intereses por los días en que los fondos estuvieron a su disposición, incluso si no utilizó el dinero.

Transcurridos los plazos anteriores, el deudor está obligado a comunicar al banco su intención de cancelar antes de lo previsto con una antelación mínima de treinta días naturales, salvo que en el contrato se prevea un plazo inferior.

Si se realiza un pago anticipado parcial del préstamo, el banco tiene derecho a establecer como requisito que el pago parcial de la deuda se produzca solo el día en que se transfiera el próximo pago.

Cómo saber el monto adeudado

Necesitará un cronograma de pago para conocer el monto del capital. A él hay que sumarle el importe de los intereses devengados, que se calcula según la siguiente fórmula. La tasa de préstamo se divide por el número de días en un año. El resultado se multiplica por el número de días que han pasado desde la fecha del último pago y por el monto adeudado después de la fecha del próximo pago. La tasa de interés se indica en forma decimal, es decir, el 20% se verá como 0,2.

Digamos que tomó un préstamo el 1 de enero por 1 año por un monto de 100 mil rublos al 20%. Los pagos mensuales se realizan el día 1 de cada mes, pero el 10 de marzo decidiste realizar una amortización anticipada del préstamo. El saldo de la deuda principal es de 75 mil rublos.

Contamos los porcentajes: 0,2 / 365 * 9 * 75000 \u003d 369,9 rublos. En total, debe pagar 75369,9 rublos.

Recuerde que los intereses se cobran exactamente hasta la fecha en que realmente usó el dinero del préstamo. Si realiza un pago anticipado el día 5, el banco no tiene derecho a cobrar intereses por el mes completo. Y una violación aún más flagrante será el cobro de intereses por el plazo completo del préstamo especificado en el contrato, a pesar del pago anticipado.

Ventajas de la amortización anticipada

El monto del sobrepago se reduce significativamente, especialmente si el préstamo hipotecario se paga antes de lo previsto. Usted paga intereses solo por el plazo real del préstamo. En consecuencia, si lo devuelve antes de lo previsto, ahorre intereses.

Si solo se paga una parte del monto por adelantado, esto reduce el plazo del préstamo o el monto de las cuotas mensuales.

Finalmente, cuando la necesidad de pagar una cierta cantidad cada mes “se cuelga” durante mucho tiempo, es psicológicamente agotador. La satisfacción moral de los primeros asentamientos no puede subestimarse.

Contras de la amortización anticipada

La devolución anticipada de un préstamo bancario es beneficiosa para el prestatario, pero no para la entidad de crédito. Está bien si paga uno o dos préstamos antes de tiempo. Si hace esto regularmente, no se sorprenda cuando los bancos comiencen a negarse a otorgar nuevos préstamos.

Cuanto más tarde el prestatario en pagar el préstamo, más ganará el banco en intereses. Si “obstaculizas” constantemente estos ingresos, te convertirás en un cliente no deseado. La naturaleza de la devolución (con retraso, a tiempo, antes de lo previsto, etc.) se registra en el historial crediticio, por lo que esta información no se puede ocultar.

Trampas y posibles problemas

Si ha realizado la devolución anticipada del préstamo, asegúrese de comprobarlo. Incluso si los empleados del banco le aseguran que el contrato está cerrado, requieren un certificado de pago total de la deuda.

Los casos en que el último pago no "llega" al banco no son infrecuentes. Por ejemplo, enviaste dinero a través de la terminal, pero se “perdieron”. Es bueno si su banco envía un mensaje de enojo sobre el retraso en la próxima fecha de pago. Si no es así, no se enterará durante mucho tiempo de que supuestamente se atrasó en el pago, y todo este tiempo se le cobrarán multas y sanciones.

O peor aún: el cliente realizó un pago a través de un intermediario y calculó incorrectamente el monto total, teniendo en cuenta la tarifa de transferencia. El intermediario retuvo la comisión y envió al banco acreedor menos de lo necesario. Incluso si solo faltaran diez kopeks, el programa del banco sin alma decidirá que te retrasaste.

Así que pide ayuda, es tu derecho. Si los empleados del banco comienzan a discutir, recuérdeles el artículo 408 del Código Civil de la Federación Rusa. Si te dicen que no pueden emitir un documento, porque “el jefe está de vacaciones”, “no se emiten los certificados en nuestro banco”, “se perdió el sello”, “un SMS sobre el reembolso es suficiente”, entonces sepa que estos son todas excusas. Otra cosa es que no se debe correr a buscar ayuda al día siguiente de realizar un pago, ya que es posible que la cuenta aún no esté cerrada. Pero si el banco encuentra razones para no emitir un certificado después de un mes, entonces es hora de comenzar a discutirlo.

Si el banco se niega categóricamente a emitir un certificado, envíele una solicitud por escrito para su provisión por correo o comuníquese personalmente para que el representante del banco firme el recibo en la segunda copia de la solicitud. Si después de un mes el banco aún no emite un certificado, reclame al Banco Central o presente una demanda.

Seguro de devolución

Se sabe que el seguro al momento de solicitar un préstamo es voluntario-obligatorio. Si el préstamo se paga anticipadamente, el seguro puede compensarse parcialmente. A menos, por supuesto, que esto esté permitido por el contrato de seguro, y si el servicio se pagó en un momento dado.

Se devuelve aquella parte de los fondos que se transfirió al asegurador por el período no vencido. Para ello, debe enviar una carta certificada a la compañía de seguros con una notificación que contenga una solicitud de devolución del sobrepago. Adjunte una copia del contrato de préstamo y un certificado de reembolso completo.

Si la empresa se niega, puede acudir a los tribunales. El asegurador también puede retener parte del monto para cubrir sus costos de servicio del contrato.

Si el prestatario pagó cuotas mensuales o anuales, la rescisión del contrato de préstamo interrumpe automáticamente los pagos del seguro. En este caso no se devuelve el dinero.

Por lo tanto, podemos decir que la devolución anticipada del préstamo se realiza aproximadamente de acuerdo con el siguiente algoritmo: averigüe las características del procedimiento de devolución anticipada en su banco, especifique el monto y la fecha de pago, deposite dinero y asegúrese de que el contrato de préstamo está cerrado.

Desde el año pasado, el derecho del prestatario a la devolución anticipada del préstamo está consagrado por ley. La Ley Federal No. 284-FZ del 19 de octubre de 2011, según la cual se realizaron las modificaciones pertinentes al Código Civil de la Federación de Rusia, entró en vigor el 1 de noviembre de 2011.

Sin embargo, tener el derecho no significa saber usarlo. ¿A qué debe prestar atención si decide pagar el préstamo antes de lo previsto?

Total o parcialmente. Si el cliente desea pagar la deuda antes de tiempo, en su totalidad o en parte, el banco está obligado a brindarle esta oportunidad. Esto se aplica a cualquier préstamo minorista, incluidas las hipotecas.

En el caso de amortización anticipada parcial, el banco, por regla general, ofrece al prestatario dos opciones: reducir la deuda, reducir el pago mensual o acortar el plazo del préstamo. En este caso, el banco está obligado a familiarizar al prestatario con el nuevo calendario de pagos.

Con el reembolso total anticipado, el prestatario aporta una cantidad suficiente para pagar todas las obligaciones actuales y se cierra el contrato de préstamo.

Avisar al banco. Legislativamente, el prestatario tiene derecho a reembolsar el préstamo antes de lo previsto sin el consentimiento del banco, pero está obligado a notificar al banco su intención, además, al menos 30 días antes de la fecha de reembolso. Es decir, si su banco le exige que solicite el reembolso anticipado por adelantado (por ejemplo, VTB 24, al menos con 1 día de anticipación), tiene derecho a hacerlo. Lo principal es que el plazo fijado por el banco no supere los 30 días.

Cómo puede advertir al banco, depende del banco mismo. Por ejemplo, Sberbank y VTB 24 requieren que complete una solicitud en la sucursal. En Alfa-Bank, para el reembolso anticipado completo, simplemente puede usar un cajero automático que tenga el elemento de menú deseado (se emite una solicitud de reembolso parcial en la oficina del banco). Algunos bancos consideran una solicitud de reembolso anticipado total simplemente la presencia de la cantidad requerida en la fecha del próximo pago.

El método por el cual puede informar al banco de su intención de pagar el préstamo antes de lo previsto debe aclararse con el banco o buscarse en los documentos pertinentes. En el contrato, el procedimiento de reembolso anticipado puede no estar prescrito, pero luego debe haber una referencia a algunas condiciones generales de préstamo. Las condiciones, a su vez, deben buscarse en el sitio web oficial del banco.

Plazos, montos, intereses. Como regla general, el reembolso anticipado se lleva a cabo en la próxima fecha de pago de acuerdo con el cronograma. En este caso, el banco tiene derecho a recibir del prestatario los intereses devengados hasta el día en que se pague la deuda (los intereses se devengan solo por el período de uso del préstamo). Muchos bancos tienen un monto mínimo de prepago. Pero el banco no puede establecer restricciones como: "se permite el pago anticipado después de N meses después del inicio de los pagos del préstamo".

Para el pago anticipado completo, tenga especial cuidado con la cantidad que deposita en su cuenta. Si la cantidad depositada resulta ser al menos un centavo menos que la cantidad requerida, no habrá reembolso anticipado y se deducirá de la cuenta el pago mensual habitual.

Comisiones. Por ley, el banco no tiene derecho a cobrar una comisión del prestatario por el pago anticipado del préstamo. Eso no impide que algunos bancos fijen comisiones, por ejemplo, por recalcular el calendario de pagos. Por eso, cuando veas "pago anticipado sin comisiones" en las condiciones de préstamo, no te apresures a sacar conclusiones. Debe estudiar detenidamente el contrato de préstamo o aclarar la información con el banco.

Controla el banco. Así pues, el día para el que estaba prevista la amortización anticipada ha pasado. Tómese el tiempo y comuníquese con el banco para asegurarse de que la deuda se pague realmente. Especialmente cuando se trata de la amortización anticipada total del préstamo. No será superfluo tomar un certificado del banco de que no hay deuda bajo su contrato de préstamo para evitar malentendidos molestos. Si el pago fue parcial, verifique el estado de cuenta para pagar el préstamo.

Procedimiento. Determinemos qué debe hacer el prestatario que va a pagar el préstamo antes de lo previsto:

1. Llame a los especialistas del banco o consulte el contrato de préstamo para averiguar cómo advertir al banco sobre la intención de pagar el préstamo antes de lo previsto.
2. Especifique la próxima fecha en la que se puede devolver el préstamo.
3. Averigüe la cantidad exacta adeudada (especialmente para el caso de amortización anticipada total). No necesita intentar calcular el monto usted mismo, es mejor aclararlo en el banco o mediante un sistema de servicio remoto (por ejemplo, en el Banco de Internet).
4. Avisar al banco sobre amortización anticipada.
5. Asegúrese de que el reembolso anticipado se haya realizado correctamente.

Por lo tanto, si va a pagar el préstamo antes de lo previsto, aborde este asunto de manera responsable. Es mejor ponerse en contacto con el banco una vez más para aclarar los detalles que tener una sorpresa desagradable en forma de una deuda inesperada y/o un historial de crédito dañado.

El plazo medio por el que se emite un préstamo hipotecario en la Federación Rusa es de unos 15 años. Pero muchos prestatarios hipotecarios están decididos a cerrarla mucho antes. ¿Cómo gestionar la amortización anticipada de una hipoteca y evitar gastos innecesarios?

Pago de la hipoteca antes de lo previsto

¿Es posible cancelar una hipoteca antes de tiempo? De acuerdo con la legislación rusa, el prestatario tiene derecho al reembolso total o parcial anticipado de las obligaciones hipotecarias. Los bancos tienen prohibido negarse a ejercer este derecho a un cliente. El prestatario está obligado a notificar a la organización bancaria su deseo de amortización anticipada de la hipoteca a más tardar 30 días antes del evento esperado. Los bancos, a su discreción, podrán ampliar o reducir el plazo para dicha notificación.

El cliente puede cerrar la hipoteca pagando al banco íntegramente de una vez la totalidad del saldo de la cantidad prestada con intereses o liquidar parte de la deuda. En este último caso, se practica una revisión del contrato de hipoteca en el sentido de reducir el plazo del préstamo o el monto de la cuota mensual.

El derecho del prestatario a pagar la hipoteca en su totalidad antes del plazo especificado en el contrato sin sanciones financieras de la estructura bancaria está consagrado en la ley.

Amortización anticipada total de un préstamo de vivienda: instrucciones paso a paso

En las realidades de hoy, la respuesta es inequívoca: rentable. Hace unos años, habiendo recibido una determinada cantidad que le permitiría liquidar íntegramente el préstamo tomado, el prestatario prefirió realizar un contrato de depósito, bloqueando así el pago de los intereses del préstamo con los ingresos del depósito. Hoy es más rentable cerrar la deuda hipotecaria y quitar la carga financiera extra del presupuesto familiar o personal.

Habiendo decidido pagar el préstamo de vivienda antes de lo previsto, el prestatario está obligado a notificarlo al banco. Se recomienda acudir personalmente a la sucursal de la entidad bancaria en la que se emitió el préstamo, informar sobre sus intenciones y aclarar todas las cuestiones relacionadas con este trámite. El cliente deberá obtener del banco información sobre el monto total de la deuda con los intereses devengados, que se compromete a reembolsar.

antes de lo previsto? Para hacer esto, debe realizar varias acciones:

1. Notifique al banco su deseo (visite personalmente la sucursal, envíe una carta certificada).
2. Seleccione una fecha para el pago total del préstamo. Debe ser un día laborable.
3. Póngase en contacto con el gerente del banco, acuerde la fecha de pago, aclare el monto total de la deuda con intereses, método de pago: en efectivo en la caja del banco, mediante transferencia bancaria. En este último caso, es necesario seleccionar de antemano el método de pago que no sea en efectivo y aclarar la tarifa por el servicio de transferencia de fondos a la cuenta de la estructura bancaria - acreedor. El monto total de la deuda al centavo debe transferirse a la cuenta bancaria, de lo contrario, el préstamo se considerará pendiente.
4. Pagar la deuda.
5. Póngase en contacto con el gerente del banco para aclarar si el préstamo hipotecario ha sido devuelto. En algunos casos, puede solicitar al banco un certificado apropiado de liquidación total del préstamo.

Al cerrar una hipoteca por transferencia bancaria, debe aclarar de antemano el costo de los servicios de una institución financiera para transferir dinero a un banco acreedor y tenerlo en cuenta en el monto total del pago.

Amortización anticipada parcial de un préstamo hipotecario

Al emitir un préstamo, los banqueros esperan recibir una cierta cantidad de ganancias dentro de un tiempo determinado. En el contrato de préstamo, pueden prescribir reglas separadas para el reembolso anticipado de la hipoteca. Esto puede ser una moratoria en el pago total o parcial durante los primeros meses, la negativa a revisar el plazo del préstamo a favor de revisar el monto de los pagos mensuales, determinando el monto mínimo requerido para pagar completamente el préstamo.

Además, para proteger sus intereses de los prestatarios que confían en una “hipoteca rápida”, los bancos imponen un método de cálculo de anualidad a los clientes cuando solicitan un préstamo para vivienda, en el que el monto del pago mensual permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo, es decir , el pago se realiza en cuotas iguales.

Con este método de pago de las obligaciones crediticias, en los primeros años de la hipoteca, el pago se forma principalmente debido a los intereses, el cuerpo del préstamo en sí (es decir, la cantidad tomada) se extingue en pequeños volúmenes. En los años siguientes, la estructura del pago mensual cambia, la participación del cuerpo del préstamo aumenta y la participación de la tasa de interés disminuye.

Con un método de anualidad para pagar una hipoteca en los primeros años después de su registro, casi la totalidad del monto de los pagos se destina a pagar los intereses del préstamo.

Al pagar una hipoteca con pagos diferenciados, cada pago mensual es menor que el anterior, ya que la deuda principal se paga en cuotas iguales, y la tasa de interés se calcula sobre el saldo del cuerpo del préstamo, que es constantemente decreciente. ¿Tiene sentido liquidar la hipoteca antes de lo previsto con anualidad y formas de pago diferenciadas?

Amortización anticipada de una hipoteca con cuotas de renta vitalicia: cuándo es rentable pagar

Si es posible, los expertos recomiendan liquidar la hipoteca lo más posible en los primeros 5 años después de tomarla. El banco volverá a calcular el monto del pago del préstamo en función del cuerpo del préstamo reducido, por lo que el prestatario podrá ahorrar. En periodos posteriores, la amortización parcial de la deuda hipotecaria deja de ser tan rentable, ya que es en este primer periodo cuando el banco recibe su principal beneficio del plazo estimado del préstamo.

El cierre anticipado de una hipoteca, que se paga en forma de anualidad, es especialmente beneficioso en los primeros 5 años después de tomarla.

Al estudiar el problema del cierre anticipado de un préstamo hipotecario, los prestatarios se interesan por las siguientes preguntas: ¿se recalculan los intereses en el momento de la amortización anticipada de la hipoteca, se amortiza el principal o los intereses? La tasa de interés en sí permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo, pero la cantidad de interés acumulado varía según la cantidad restante del préstamo. Los fondos se dirigen a pagar el préstamo principal, luego el pago del préstamo tomado se vuelve a calcular en función del monto reducido del cuerpo del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Si la hipoteca se paga antes de lo previsto, se cobran intereses sobre el saldo de la cantidad, luego se divide en pagos mensuales y el prestatario paga la deuda en cantidades iguales durante el período restante.

Después del pago anticipado parcial de la deuda en exceso del monto estimado, el prestatario y el banco concluyen un acuerdo adicional, que prevé:

• - reducción del importe de la mensualidad;
• - o reducción del plazo total de acreditación.

Algunas estructuras bancarias se esfuerzan por mantener al cliente el mayor tiempo posible, por lo que ofrecen la primera opción. Es más adecuado para prestatarios cuyo pago mensual es del 50 por ciento o más del presupuesto familiar (personal). Así, tienen la oportunidad de dirigir los recursos financieros liberados a otras necesidades.

Algunas estructuras bancarias en los contratos hipotecarios indican inicialmente que no reducen los plazos del préstamo. Las condiciones para el pago anticipado de la hipoteca deben especificarse en el contrato de hipoteca, discutirse con los representantes de la estructura bancaria antes de su celebración y deben ser claras para todas las partes de la transacción.

¿Merece la pena liquidar la hipoteca antes de tiempo con un método de pago diferenciado?

La amortización anticipada parcial de una hipoteca con modalidad de pago diferenciada también es claramente beneficiosa para el prestatario. En este caso, el monto total del sobrepago se dirige a pagar el cuerpo del préstamo, respectivamente, el monto de la tasa de interés calculada se reduce y los montos mensuales adicionales se recalculan automáticamente.

Se puede calcular qué tan rentable es pagar el préstamo antes de lo previsto, qué elegir más adelante (reducir el plazo del préstamo o el monto de los pagos mensuales) utilizando la calculadora de préstamos presentada en el sitio web del banco prestamista. Al elegir un producto hipotecario, puede verificar de inmediato con el administrador la posibilidad y el procedimiento para el reembolso anticipado de la hipoteca, solicitar que se calculen los beneficios del reembolso anticipado de la hipoteca en las diferentes etapas de la devolución de los fondos prestados.

Amortización anticipada de una hipoteca con capital de maternidad

En algunos productos bancarios se prescribe inicialmente la posibilidad de amortizar la hipoteca contratada a expensas del certificado matriz. Para hacer esto, debe comunicarse con el banco, aclarar la posibilidad de pagar la deuda con capital de maternidad, tomar el certificado correspondiente de la organización bancaria, recopilar los documentos necesarios y enviarlos a la oficina del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa. La estructura autorizada, habiendo considerado el paquete de documentos, si el problema se resuelve positivamente, transfiere los fondos indicados a la cuenta del banco acreedor como pago de parte de la deuda hipotecaria. Averigüe cómo pagar la hipoteca anticipadamente con fondos de los padres, en qué etapa esto es posible, debe hacerse por adelantado, antes de celebrar un contrato de hipoteca con un representante bancario.

Con el capital de maternidad, solo se puede pagar el cuerpo del préstamo, es imposible pagar intereses, multas y sanciones a expensas de estos fondos.

Devolución del seguro por amortización anticipada de la hipoteca

Para minimizar los riesgos de impago de la deuda hipotecaria, los bancos practican seguros obligatorios o voluntarios de hipoteca u otra hipoteca de vivienda, vida, salud del titular del prestatario. El contrato de seguro se celebra por todo el plazo del contrato de préstamo, el pago se puede realizar tanto una vez como por ciertos períodos. En caso de amortización anticipada íntegra de la hipoteca, el prestatario tiene derecho a exigir a la compañía aseguradora la devolución de la cantidad que preveía el seguro de riesgo por el plazo que restaba para la amortización del préstamo.

El reembolso de una parte del monto del seguro es posible:

• - si la hipoteca se paga en su totalidad;
• - no ocurrió ningún evento asegurado;
• - el importe del seguro se paga por un período superior al real.

Para devolver parte del seguro, el prestatario deberá reunir y presentar ante la compañía aseguradora los siguientes documentos:

• - El pasaporte;
• - contrato de hipoteca;
• - contrato de seguro;
• - certificado bancario de amortización anticipada del préstamo;
• - documentos de pago que confirmen el pago de las primas de seguro;
• - una solicitud de devolución de primas de seguro pagadas anteriormente por un período que no ha llegado.

Los expertos recomiendan que el prestatario no retrase los plazos para presentar una solicitud de devolución de parte de las primas del seguro. Después del pago del préstamo de vivienda, es necesario recopilar los documentos necesarios dentro de un mes y enviarlos a la compañía de seguros. Si la empresa se niega a devolver los fondos, esto debe dejarse constancia por escrito para poder presentar una apelación adicional ante el tribunal.

Trampas del cierre anticipado de la hipoteca

Junto con muchos factores positivos del pago anticipado de un préstamo de vivienda, los expertos señalan una serie de otros puntos que un prestatario debe tener en cuenta. La devolución anticipada de un préstamo hipotecario no es beneficiosa para una entidad bancaria, por lo que puede retrasar el proceso, y para un cliente, esto supone un sobrepago de intereses. Se debe enviar una solicitud de reembolso anticipado al prestamista con anticipación, teniendo en cuenta los términos del contrato de préstamo, todo debe hacerse por escrito, dejándose una segunda copia del documento con la marca del banco de su aceptación.

Muchos prestatarios preguntan cuándo es el mejor momento para pagar una hipoteca antes de tiempo. Es rentable amortizar parcial o totalmente la hipoteca en los primeros años de la amortización del préstamo, en el futuro la rentabilidad de este proceso disminuye. En este caso, si hay cierta cantidad de dinero gratis, los expertos recomiendan considerar invertirlo en otros bienes inmuebles o en un depósito bancario para generar ingresos adicionales, que cubrirán los pagos del préstamo.

hoy les cuento como amortización anticipada del préstamo. Hace unos 10 años, era posible pagar el préstamo antes de lo previsto sin problemas ni dificultades especiales: miré el saldo de la deuda en el gráfico, fui al banco, deposité esta cantidad, el banco acumuló el último interés adeudado , les pagó y no debe nada más.

Ahora, el pago anticipado de un préstamo puede estar plagado de muchos matices y sutilezas que el prestatario debe conocer de antemano, incluso antes de recibir este mismo préstamo. Entonces, cómo pagar el préstamo antes de lo previsto.

En primer lugar, hay que decir que en casi todos los casos es necesario esforzarse por todos los medios posibles para liquidar las cuentas con un banco u otra institución de crédito lo más rápido posible. Solo unos pocos pueden ser una excepción, ya que allí puede ganar más con los fondos prestados de lo que tiene que pagar por ellos, y esto es rentable. En todos los demás casos, la presencia de deuda es una carga adicional para el personal o, por lo tanto, siempre es necesario pensar en cómo pagar el préstamo antes de lo previsto.

La devolución anticipada del préstamo tiene un efecto positivo en el estado de las finanzas personales, por lo que siempre debes esforzarte por lograrlo. Cuanto antes pague su préstamo, mejor.

Por eso es necesario pensar en cómo pagar el préstamo antes de lo previsto incluso antes de recibirlo, y he aquí por qué. Muchos bancos para ciertos programas de préstamos han comenzado a practicar el cobro de tarifas y multas adicionales por el pago anticipado del préstamo.

Por lo tanto, al elegir, es necesario prestar atención de inmediato a las condiciones para el pago anticipado del préstamo: si la capacidad de pagar el préstamo antes de lo previsto es al menos de alguna manera limitada o sancionable con multas, tales condiciones no pueden llamarse favorables, y es mejor rechazar tal préstamo.

Condiciones para la amortización anticipada del préstamo.

¿Qué se puede incluir en las condiciones de amortización anticipada del préstamo? Idealmente, como ya escribí, de ninguna manera deberían limitar al prestatario en su deseo de pagar rápidamente al banco. Pero no es rentable para los bancos pagar los préstamos antes de lo previsto, por lo que hacen todo lo posible para evitarlo. Los términos de pago anticipado pueden incluir lo siguiente:

– No se permite el reembolso anticipado del préstamo antes de un período determinado (después de 3 meses, después de un año, después de 3 años, etc.);

– Se permite el reembolso anticipado del préstamo por un monto que no exceda el monto establecido (por ejemplo, no más de 2 veces el pago por mes, etc.);

– Existe una comisión (penalización) por amortización anticipada del préstamo como porcentaje del importe que exceda del calendario establecido y/o pago fijo, también se puede fijar un importe mínimo de la multa (por ejemplo, el 2% de la amortización anticipada cantidad, o 1% + 100 rublos, o 1%, al menos 500 rublos, etc.);

- Generalmente es imposible devolver el préstamo antes de lo previsto (es decir, es posible, pero para ello tendrás que pagar todos los intereses y comisiones que establece el plazo antes de que finalice el plazo).

Cálculo de la amortización anticipada del préstamo.

Para calcular el reembolso anticipado de un préstamo, puede usar la calculadora de préstamos de su banco, pero puede hacerlo usted mismo, sin embargo, solo si usa un préstamo con. En este caso, para determinar la cantidad que debe pagarse para pagar el préstamo antes de lo previsto, solo necesita sumar todos los pagos del cuerpo del préstamo que quedan en el calendario, agregue a esto el interés por el mes en curso hasta la fecha de la amortización prevista y la comisión de amortización anticipada, si está presente.

En el caso de que pague un préstamo bajo un esquema de anualidad, es muy difícil calcular manualmente el reembolso anticipado del préstamo, y aquí es mejor contactar al banco con esta pregunta. Por cierto, se llevará una desagradable sorpresa cuando descubra que, a pesar de que realizó pagos de anualidades durante mucho tiempo, prácticamente no canceló la deuda principal.

El esquema de reembolso del préstamo de anualidad funciona de la siguiente manera: en los primeros meses, el pago de la anualidad incluye principalmente intereses, mientras que el cuerpo del préstamo se paga de manera muy insignificante. Así, si calculas cómo devolver el préstamo antes de lo previsto, verás que necesitas pagar mucho más de lo que esperabas. Nunca recomiendo tomar préstamos con un esquema de pago de anualidad, incluso por este motivo.

Amortización anticipada parcial del préstamo.

Si no estamos hablando de la amortización anticipada total, sino parcial del préstamo, entonces esto también puede y debe hacerse. Si paga parcialmente el préstamo antes de lo previsto, esto puede afectar el programa de pago adicional de diferentes maneras, también dependiendo del esquema de pago que se utilice.

Si se utiliza el esquema clásico, el reembolso anticipado del préstamo ayudará a reducir los pagos posteriores (al reducir los intereses devengados) y el plazo del préstamo (al reducir la deuda principal). Si tiene un préstamo con un esquema de anualidad, al realizar su reembolso anticipado, en muchos casos solo reducirá el plazo del préstamo, y los pagos de anualidad posteriores permanecerán sin cambios (de hecho, pagará los pagos de anualidad por adelantado, comenzando desde el final, desde el último pago). Aunque puede haber otras opciones, debe estudiar los términos del contrato.

Amortización anticipada del préstamo: devolución del seguro.

Me gustaría llamar la atención sobre un punto más importante, que muchos prestatarios no conocen, porque. los bancos no les dicen nada al respecto, no es de interés del banco. Si los términos del préstamo prevén el seguro de la garantía y / o la vida del prestatario, entonces con el pago anticipado total del préstamo, el seguro puede ser devuelto. Para hacer esto, debe rescindir el contrato de seguro con la compañía de seguros (si el contrato prevé tal posibilidad, en la mayoría de los casos es posible), después de lo cual el asegurador está obligado a devolverle parte del pago del seguro en proporción al tiempo que reste hasta el vencimiento del contrato.

¿Cómo pagar el préstamo antes de lo previsto?

A veces, para hacer un reembolso anticipado de un préstamo (especialmente uno completo), es necesario notificar al banco unos días antes de la transacción (si tal condición está prevista en el contrato de préstamo). En otros casos, simplemente venga al banco y pague. Después de que el préstamo se pague por completo, es necesario asegurarse de que el banco elimine el arresto de la garantía (si el préstamo se emitió con garantía), ya que los bancos a menudo se olvidan de hacer esto y luego, al vender u otra transacción con esta propiedad. , el antiguo prestatario tendrá una sorpresa desagradable - propiedad bajo arresto.

En conclusión, quiero ofrecerle una cosa más útil: después de haber realizado un pago anticipado completo del préstamo, solicite un certificado de no deuda del banco. Por supuesto, en la mayoría de los casos tendrá que pagarlo, pero la triste experiencia de muchos prestatarios demuestra que es mejor hacerlo así. Dado que a menudo surgen situaciones en las que el préstamo se paga por completo, y un empleado del banco lo confirma verbalmente, y luego resulta que continúan ocurriendo algunas acumulaciones, la persona, por supuesto, no las paga, porque no sabe sobre se cobra una multa sobre estas acumulaciones, el monto de la deuda crece rápidamente y, en un momento, simplemente se enfrenta al hecho de que todavía tiene una enorme deuda "colgando" detrás de él. Y cuando tienes un certificado de no deuda a la mano, ya no puede haber reclamos del banco.

Un certificado de no deuda es su garantía de que ha realizado el pago total anticipado del préstamo, y el banco ya no le presentará ningún reclamo.

Quizás estos son todos los puntos principales. Ahora ya sabe cómo pagar el préstamo antes de lo previsto. Deseo que haga esto lo antes posible, especialmente cuando se trata de algo que no trae nada bueno en sí mismo, sino que solo crea una carga significativa en su presupuesto personal.

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