Plazos mínimos para reembolsar el préstamo antes de lo previsto. ¿Es posible amortizar el préstamo anticipadamente? Vídeo: Amortización anticipada del préstamo.

Desde el año pasado, la ley consagra el derecho del prestatario al reembolso anticipado del préstamo. La Ley Federal No. 284-FZ del 19 de octubre de 2011, según la cual se realizaron los cambios correspondientes al Código Civil de la Federación de Rusia, entró en vigor el 1 de noviembre de 2011.

Sin embargo, tener un derecho no significa poder utilizarlo. ¿A qué debes prestar atención si decides pagar tu préstamo anticipadamente?

Total o parcialmente. Si el cliente desea pagar la deuda antes de lo previsto, total o parcialmente, el banco está obligado a brindarle esta oportunidad. Esto se aplica a cualquier préstamo minorista, incluidas las hipotecas.

En caso de reembolso anticipado parcial, el banco, por regla general, ofrece al prestatario dos opciones: reducir la deuda, reducir el pago mensual o acortar el plazo del préstamo. En este caso, el banco está obligado a familiarizar al prestatario con el nuevo calendario de pagos.

Con el reembolso anticipado total, el prestatario deposita una cantidad suficiente para liquidar todas las obligaciones actuales y se cierra el contrato de préstamo.

Avisar al banco. Legalmente, el prestatario tiene derecho a reembolsar el préstamo anticipadamente sin el consentimiento del banco, pero está obligado a notificar al banco su intención, y al menos 30 días antes de la fecha de reembolso. Es decir, si su banco le exige que complete una solicitud de reembolso anticipado por adelantado (por ejemplo, VTB 24, al menos con 1 día de anticipación), tiene derecho a hacerlo. Lo principal es que el plazo fijado por el banco no supere los 30 días.

La forma de avisar al banco depende del propio banco. Por ejemplo, Sberbank y VTB 24 requieren que complete una solicitud en la sucursal. En Alfa-Bank, para un reembolso anticipado completo, simplemente puede utilizar un cajero automático que tenga el elemento de menú requerido (se debe presentar una solicitud de reembolso parcial en la oficina del banco). Algunos bancos consideran que una solicitud de reembolso anticipado total es simplemente la disponibilidad de la cantidad requerida en la fecha del próximo pago.

El método mediante el cual puede informar al banco de su intención de reembolsar el préstamo antes de lo previsto debe aclararse con el banco o buscarse en los documentos pertinentes. Es posible que el acuerdo no especifique el procedimiento de reembolso anticipado, pero luego debería haber una referencia a determinadas condiciones generales de préstamo. Las condiciones, a su vez, deberán encontrarse en la web oficial del banco.

Plazos, importes, intereses. Como regla general, el reembolso anticipado se realiza en la siguiente fecha de pago programada. En este caso, el banco tiene derecho a recibir del prestatario los intereses acumulados hasta el día del pago de la deuda (los intereses se acumulan únicamente durante el período de utilización del préstamo). Muchos bancos imponen un importe mínimo de reembolso anticipado. Pero el banco no puede imponer restricciones como: "Se permite el reembolso anticipado N meses después del inicio de los pagos del préstamo".

Si paga el total anticipadamente, tenga especial cuidado con el monto que deposita en su cuenta. Si el monto depositado es incluso un centavo menor que el monto requerido, no se producirá el reembolso anticipado y el pago mensual regular se debitará de la cuenta.

Comisiones. Por ley, el banco no tiene derecho a cobrar al prestatario una tarifa por el reembolso anticipado del préstamo. Esto no impide que algunos bancos establezcan comisiones, por ejemplo, para recalcular el calendario de pagos. Por tanto, cuando vea “amortización anticipada sin comisiones” en las condiciones del préstamo, no se apresure a sacar conclusiones. Debe estudiar detenidamente el contrato de préstamo o consultar con el banco para obtener información.

Consulta el banco. Así, ya pasó el día en el que estaba prevista la amortización anticipada. Tómese el tiempo para comunicarse con su banco para asegurarse de que la deuda esté realmente pagada. Especialmente cuando se trata de la amortización anticipada total del préstamo. Sería una buena idea obtener un certificado del banco que indique que no existe ninguna deuda en virtud de su contrato de préstamo para evitar molestos malentendidos. Si la amortización fue parcial, consulta tu estado de cuenta para amortizar el préstamo.

Procedimiento. Determinemos qué debe hacer un prestatario que planea pagar el préstamo anticipadamente:

1. Llame a los especialistas del banco o consulte el contrato de préstamo para saber cómo notificar al banco su intención de reembolsar el préstamo antes de tiempo.
2. Descubra la próxima fecha en la que podrá reembolsar el préstamo.
3. Descubra el importe exacto a reembolsar (especialmente en el caso de reembolso anticipado total). No es necesario que intentes calcular el importe tú mismo, es mejor aclararlo con el banco o mediante un sistema de servicio remoto (por ejemplo, en la Banca por Internet).
4. Advertir al banco sobre el reembolso anticipado.
5. Asegúrese de que el reembolso anticipado se haya completado correctamente.

Por lo tanto, si planea pagar su préstamo anticipadamente, aborde este asunto de manera responsable. Es mejor ponerse en contacto con el banco una vez más para aclarar los detalles que tener una sorpresa desagradable más adelante en forma de deuda inesperada y/o historial crediticio dañado.

Seguramente todos los prestatarios se han enfrentado a la pregunta "¿vale la pena pagar el préstamo antes de tiempo?" En este asunto una cosa está clara: el préstamo debe ser reembolsado. Pero ahora descubriremos qué es más rentable: antes de lo previsto o justo a tiempo.

El reembolso anticipado de un préstamo es un reembolso total o parcial del principal de la deuda al banco, ya sea antes de la fecha de vencimiento o por un monto superior al pago mensual. Tanto en el primer como en el segundo caso, el prestatario hace algo que va más allá del pago normal del préstamo.

La amortización anticipada de un préstamo no perjudica su historial crediticio

Primero, abordemos tres mitos.

Mito número 1. Los bancos imponen sanciones por el pago anticipado de préstamos. Esto es parcialmente cierto, pero sólo en el pasado reciente. De hecho, los bancos, para quienes cualquier reembolso anticipado significa una disminución de los ingresos por intereses, introdujeron anteriormente sanciones, expresadas en una comisión especial. En la mayoría de los casos, su tamaño era pequeño en relación con el "cuerpo" total del préstamo, pero significativo para la billetera: en el rango de 1000 a 2000 rublos. Sin embargo, esta práctica ha sido reconocida Corte Suprema ilegal y los bancos dejaron de cobrar comisiones. Si su entidad de crédito intenta emitirle una factura adicional, no dude en ponerse en contacto con Rospotrebnadzor.

Mito número 2. El pago anticipado es casi como una deuda vencida. El pago anticipado arruina su historial crediticio. Esto es una absoluta tontería. De hecho, para el banco la amortización anticipada del préstamo no es rentable, pero el cliente no viola ni una sola cláusula del contrato. En consecuencia, no hay nada que incluir en su historial crediticio más que el cumplimiento concienzudo de las obligaciones.

Mito número 3. Los bancos crean específicamente dificultades para el reembolso anticipado de los préstamos. El préstamo no se puede pagar antes de lo previsto así como así. Al pagar una cantidad superior a la estipulada en el contrato, cambias una de sus condiciones. En consecuencia, el banco debe formalizar legalmente estos cambios. Al menos elaborando un nuevo calendario de pagos. De ahí la necesidad de una visita a la oficina.

¿Cuándo es beneficioso el reembolso anticipado de un préstamo?

Un préstamo siempre se toma no por una buena vida y no existe ningún préstamo que tenga un impacto positivo en los ingresos del prestatario. Cualquier préstamo supone una pérdida de dinero en forma de pago de intereses. Este es un axioma absoluto. En base a esto, cualquier reembolso anticipado del préstamo es teóricamente un beneficio para el prestatario. Y cuanto más largo sea el plazo del préstamo o mayor sea el interés, más obvios serán los beneficios. Veamos la situación con más detalle.

Digamos que obtuvo un préstamo de consumo al 30% anual durante tres años, los pagos son anualidades. En esta situación, hasta aproximadamente el final del primer año y medio, la mayoría de tus pagos mensuales serán… ¡intereses! Es decir, usted, creyendo que está pagando el préstamo, simplemente pagará intereses al banco.

En consecuencia, cuanto antes devuelva al menos parte del "cuerpo" del préstamo al banco antes de lo previsto, más ahorrará en los pagos mensuales.

¿Crees que esto es más típico de los préstamos al consumo o para automóviles? ¡De nada! En el caso de una hipoteca, los tipos de interés crecen hasta alcanzar proporciones enormes. No es ningún secreto que cuando se obtiene una hipoteca al 10% al 10-12% anual, en realidad se paga por la compra de 1,7-1,8 apartamentos. 0,7 - 0,8%: este es el interés que pagó durante toda la duración del préstamo. Con un préstamo a 20-25 años, definitivamente pagas cuesta 2,5 y hasta 3 apartamentos. Teniendo en cuenta que en el peso total de un préstamo hipotecario en la región de 15 a 20 años, el interés representa definitivamente entre el 50 y el 60%, el reembolso anticipado de al menos una parte del préstamo es beneficioso. Le permite reducir el monto de su pago mensual, al menos en 1000 rublos por mes, o el plazo del préstamo. La última opción, aparentemente más rentable para el prestatario, ahora se utiliza con relativa poca frecuencia. Sin embargo, para mejor. Al reducir su pago mensual, aumenta sus ingresos. Por lo tanto, tiene la oportunidad de pagar una mayor parte del préstamo en el futuro.

Ejemplo. Tomas 3 millones de rublos por 20 años. Su pago mensual es de 41 mil rublos. Luego pagas 500 mil antes. Como resultado, su pago mensual será de 33,8 mil rublos. Ahorros totales de casi 7,2 mil rublos mensuales. ¿Mucho? Y si lo distribuye durante todo el período del préstamo, obtendrá 1,7 millones de rublos.

¿Cuándo no es rentable el reembolso anticipado de un préstamo?

Cuando era oficial de préstamos, a menudo les preguntaba a los prestatarios: ¿por qué quieren pagar el préstamo antes de tiempo? Por supuesto, mi investigación no es de naturaleza estrictamente científica, pero el resultado sigue siendo notable. De cada 10 personas, aproximadamente 3-4 dijeron que el principal motivo para el reembolso anticipado de un préstamo es el deseo de reducir el importe del pago. Las 6-7 personas restantes querían deshacerse rápidamente del préstamo para que no les "cuelgue" del cuello. Es decir, en la mayoría de los casos, el motivo del reembolso anticipado se encuentra fuera de los cálculos económicos.

Por supuesto, hay algo en tal decisión. El apartamento (coche, televisor caro) será tuyo, no le deberás nada a nadie. Pero por otro lado, ¿qué precio estás pagando?

Muy rara vez el dinero sobra. En consecuencia, al pagar el préstamo al banco antes de lo previsto, se sacrifican las necesidades actuales. Por ejemplo, descansar bien, comprar otro coche, permitirse un tratamiento caro. Alguien dirá que esta es una posición típica del consumidor, pero si vivimos en este mundo, por mucho que queramos, no podemos desconectarnos del curso general de los acontecimientos y vivir como Agafya Lykova.

Al mismo tiempo, en Rusia, pagar un préstamo antes de lo previsto en cierto modo no es del todo rentable. Sí, las tasas de interés por utilizar fondos prestados son altas. Pero esto se debe en gran medida a la alta inflación. Si asumimos que obtuvo un préstamo al 13% anual y la inflación fue del 10%, entonces resulta que el costo real del préstamo este año es del 3%. Por supuesto, esta conclusión se basa en el hecho de que su salario aumenta anualmente o sus ingresos aumentan. En última instancia, para la gran mayoría de los prestatarios, los ingresos solo crecen con los años y el "peso" del préstamo en la estructura de los gastos totales disminuye.

Finalmente, tenemos una razón más para no pagarle al banco por adelantado. Pocas personas lo recuerdan, pero los pocos prestatarios hipotecarios que solicitaron préstamos en 1998 se beneficiaron después del incumplimiento: sus pagos se redujeron significativamente. Sólo los prestatarios en moneda extranjera no ganaron, pero ni un solo experto le aconsejará que solicite un préstamo en la moneda de otro país si no recibe un salario en ella.

No es necesario gastar el dinero que sobra condicionalmente, sino ponerlo en el banco como depósito o invertirlo en un negocio. Simplemente puede crearse un “colchón de seguridad” que le permitirá mirar hacia el futuro con más confianza o esperar a que pasen tiempos difíciles en los que, por ejemplo, pierda su trabajo. Por cierto, las estadísticas sobre amortizaciones anticipadas demuestran que cada año el volumen de préstamos que los prestatarios reembolsan antes de lo previsto disminuye constantemente.

En general, resumamos. Un préstamo es siempre una pérdida y gastos adicionales. Económicamente, es más rentable amortizar el préstamo anticipadamente, ya que esto te permitirá ahorrar en intereses. Sin embargo, si no tienes mucho dinero, el futuro no te inspira confianza y tienes necesidades inmediatas importantes, es mejor pagar el préstamo a tiempo y sin pagos excesivos.

nota del prestatario

1. Las comisiones por amortización anticipada de préstamos son ilegales. Puedes desafiarlos fácilmente.
2. El pago anticipado no arruina su historial crediticio
3. Tiene sentido reembolsar el préstamo antes de tiempo si tiene al menos entre 50 y 70 mil rublos.
4. Si el banco le da la oportunidad de elegir qué reducir (el monto del pago o el plazo), elija el monto del pago.

Muchos prestatarios intentan pagar el préstamo antes de lo previsto, porque en algunos casos esto puede reducir significativamente el sobrepago. Según las enmiendas legislativas aprobadas en 2011, los bancos tienen prohibido interferir en el reembolso anticipado de la deuda de cualquier forma, en particular imponiendo multas o estableciendo una moratoria. Sin embargo, algunos bancos evitan estas restricciones estableciendo un monto de pago mínimo bastante alto. Abogados y representantes bancarios hablaron sobre los errores más comunes que cometen los prestatarios al reembolsar un préstamo anticipadamente.

Error número uno. “Mi trabajo es depositar dinero y el banco se encarga de ello”

Un prestatario que tenga la intención de reembolsar el préstamo anticipadamente no sólo debe acumular una cantidad suficiente, sino también redactar la solicitud correspondiente de forma gratuita. como explica Presidente de la junta directiva de la Sociedad Privada de Responsabilidad Limitada para la protección de los derechos del consumidor "Sovetnik" Vyacheslav Krilin, en la solicitud es importante indicar el monto del reembolso anticipado y la fecha de la transacción. La cuestión es que, según legislación rusa el prestatario tiene derecho a reembolsar el préstamo en cualquier momento, sin el consentimiento del banco, pero está obligado a notificarlo a la institución financiera al menos 30 días antes de la fecha de la transacción. Además, la mayoría de los bancos tienen sus propios requisitos sobre el plazo mínimo de aviso para el reembolso anticipado del préstamo, que se especifican en el contrato de préstamo. Vale la pena señalar que a menudo los empleados de una institución de crédito recomiendan deliberadamente que los prestatarios no escriban la solicitud correspondiente, confiando en su palabra, y esto siempre resulta contraproducente para el prestatario.

De acuerdo a Andrey Stikhin, director de la sucursal de Chelyabinsk de UniCredit Bank, algunos prestatarios, según el calendario de pagos, determinan de forma independiente el monto del reembolso anticipado del préstamo y transfieren dinero a la cuenta, sin notificar a la institución financiera. “Los clientes no notifican al banco que se trata de un reembolso anticipado, sino que simplemente pagan un importe mayor del pago mensual. Sin notificación del prestatario, el banco no considera que esto sea un pago anticipado; los fondos simplemente se cancelan mensualmente para pagar el préstamo, pero el monto/plazo del préstamo no cambia. Es importante entender esto”, afirma. Además, en caso de reembolso total del préstamo, el prestatario debe firmar un aviso de reembolso anticipado; en caso de reembolso parcial, un acuerdo adicional al contrato, ya que en este último caso también cambia el monto del pago mensual.

Error número dos. “Parece que esta cantidad debería ser suficiente”

Un error común al pagar un préstamo anticipadamente es calcular incorrectamente el monto. “El importe del reembolso anticipado total del préstamo debe ser calculado por un empleado del banco. El prestatario siempre puede averiguar la cantidad requerida llamando a la línea directa del banco. Este monto debe acreditarse en la cuenta del cliente en su totalidad y en la fecha especificada en el calendario de pagos. Después de realizar un reembolso anticipado completo, se recomienda llamar al banco y aclarar si el acuerdo está cerrado o no”, comenta Tatyana Arzumanova, jefa del departamento de préstamos no específicos de Home Credit Bank.

“Existe un caso conocido en el que el prestatario decidió pagar el préstamo antes de lo previsto y depositó todo el dinero en una cuenta de la que se debitaba automáticamente el importe del siguiente pago cada mes. Pero unos días antes de la fecha de cancelación, para estar completamente segura, decidió verificar el saldo para asegurarse de que hubiera fondos en la cuenta. Por este servicio, el banco canceló 15 rublos de su cuenta. En consecuencia, el día de la cancelación de reembolso completo a la deuda le faltaban 15 rublos y el banco no realizó pagos anticipados, sino que canceló el monto principal de la deuda y los intereses mensualmente durante dos años. Y cuando se acabó el dinero en la cuenta, el banco informó al desanimado prestatario sobre la deuda y los atrasos acumulados”, dice Vyacheslav Kurilin y añade que el consumidor debe controlar claramente de forma independiente el momento del débito de los fondos y su disponibilidad en la cuenta bancaria.

Error número tres. “El banco siempre calcula correctamente el sobrepago”

A menudo, los bancos, al reembolsar un préstamo anticipadamente, reducen solo el monto de la deuda a la deuda principal, mientras continúan cobrando al prestatario intereses sobre todo el monto del préstamo inicialmente otorgado. "Por ejemplo, una persona sacó a crédito 200.000 rublos y después de un tiempo decidió devolver cien mil antes de lo previsto", explica Vyacheslav Kurilin. - Sin embargo, al reembolsar el préstamo, el banco retiene intereses al prestatario sobre la base del monto original del préstamo: 200.000 rublos, lo cual está prohibido por la ley. El interés debe calcularse únicamente sobre el monto de la deuda en período de información", dice el experto.

Según él, algunos bancos incluso practican la apariencia de un reembolso anticipado o parcial, indicando al prestatario no el importe de la deuda principal del día actual, sino el importe total de la deuda, incluidos los intereses devengados durante todo el período. Es muy sencillo evitar pagar intereses adicionales: debe pedirle al empleado del banco que indique únicamente el monto de la deuda principal. “El banco cobra intereses sólo sobre el saldo de la deuda, por lo tanto, a medida que disminuye la deuda principal, también disminuyen los pagos de intereses por el uso del préstamo. En consecuencia, cuanto antes se complete el pago, menor será el sobrepago del préstamo”, explica jefe del departamento de prestamos individuos"Banco VUZ" Olga Gorlova.

Error número cuatro. "Necesitamos liquidar todo de una vez, tanto el préstamo como los cargos por pagos atrasados"

Como explica Lyubov Panova, director regional adjunto de desarrollo de negocios minoristas de la oficina de Promsvyazbank en Chelyabinsk, la refinanciación brinda al prestatario la oportunidad de obtener nuevo préstamo en condiciones más favorables para liquidar el anterior. Cabe señalar que en esta situación, se recomienda a los prestatarios que recuerden una regla simple: al pagar un préstamo anterior, debe asegurarse de que el monto depositado se utilice principalmente para pagar el capital y los intereses, y no como un retraso. tarifa. Será posible liquidar la multa del préstamo anterior después de un tiempo, ya que una vez pagado el préstamo, el monto de la multa ya no aumentará.

Además, la penalización resultante del préstamo puede reducirse significativamente posteriormente como resultado de un litigio con el banco. “Según el art. 333 del Código Civil de la Federación de Rusia, es posible reducir la multa si el prestatario tenía muy buenas razones para retrasar los pagos del préstamo, por ejemplo, la pérdida del trabajo”, señala Lyubov Panova.

Error número cinco. “Pagar anticipadamente un préstamo siempre es beneficioso”

Según Vyacheslav Krilin, de hecho, es económicamente rentable reembolsar un préstamo antes de lo previsto con pagos de anualidades (es decir, con pagos mensuales iguales) solo en la primera mitad del plazo, ya que en este caso el prestatario reduce enormemente la cantidad. de intereses pagados en exceso. “Si el plazo del préstamo ya ha superado la mitad, entonces no tiene sentido reembolsar el préstamo anticipadamente, porque la persona ya ha pagado casi todos los intereses por utilizar el préstamo. Esto se debe al sistema de pago de anualidades, cuando en los primeros pagos mensuales se incluyen los intereses de los últimos meses de utilización de los fondos bancarios”, resume el experto.

Hoy les contaré cómo sucede. amortización anticipada del préstamo. Hace apenas 10 años, era posible pagar un préstamo antes de lo previsto sin problemas ni dificultades: mirabas el saldo de la deuda en el gráfico, ibas al banco, depositabas esta cantidad, el banco calculaba el último interés adeudado, Lo pagué y no debía nada más.

Ahora bien, el reembolso anticipado de un préstamo puede estar plagado de muchos matices y sutilezas diferentes que el prestatario debe conocer de antemano, incluso antes de recibir este préstamo. Entonces, ¿cómo pagar el préstamo antes de tiempo?

En primer lugar, hay que decir que en casi todos los casos es necesario esforzarse por todos los medios para liquidar el dinero en un banco u otra entidad de crédito lo más rápido posible. Las únicas excepciones pueden ser algunas, ya que allí puede ganar más con los fondos prestados de lo que tiene que pagar por ellos, y esto es rentable. En todos los demás casos, tener deudas es una carga adicional para su vida personal, por lo que siempre debe pensar en cómo pagar el préstamo antes de lo previsto.

El reembolso anticipado de un préstamo tiene un efecto positivo en el estado de sus finanzas personales, por lo que siempre debe esforzarse por lograrlo. Cuanto antes pague el préstamo, mejor.

Por eso es necesario pensar en cómo pagar un préstamo antes de lo previsto, incluso antes de recibirlo, y he aquí por qué. Muchos bancos, bajo ciertos programas de préstamos, han comenzado a cobrar tarifas y multas adicionales por el pago anticipado del préstamo.

Por lo tanto, al elegir, debe prestar atención inmediatamente a las condiciones para el reembolso anticipado del préstamo: si la capacidad de pagar el préstamo antes de lo previsto está de alguna manera limitada o se castiga con multas, dichas condiciones no pueden considerarse rentables de ninguna manera, y es mejor rechazar dicho préstamo.

Condiciones para la amortización anticipada del préstamo.

¿Qué pueden incluir las condiciones para la amortización anticipada de un préstamo? Idealmente, como ya escribí, no deberían limitar de ninguna manera el deseo del prestatario de pagar al banco más rápido. Pero a los bancos no les resulta rentable que los préstamos se paguen antes de lo previsto, por lo que intentan evitarlo por todos los medios. Las condiciones de amortización anticipada pueden contener siguientes puntos:

– Se permite el reembolso anticipado del préstamo no antes de un período determinado (después de 3 meses, después de un año, después de 3 años, etc.);

– Se permite el reembolso anticipado del préstamo por un monto que no exceda el monto establecido (por ejemplo, no más de 2 veces el pago mensual, etc.);

– Existe una comisión (multa) por amortización anticipada de un préstamo como porcentaje del monto que excede el cronograma establecido y/o pago fijo, también se puede establecer una multa mínima (por ejemplo, 2% del monto de amortización anticipada, o 1% + 100 rublos, o 1 %, mínimo 500 rublos, etc.);

– Generalmente es imposible devolver el préstamo antes de lo previsto (es decir, es posible, pero para ello tendrás que pagar todos los intereses y comisiones que marca el cronograma hasta el final del plazo).

Cálculo de amortización anticipada de préstamos.

Para calcular el reembolso anticipado de un préstamo, puede utilizar la calculadora de préstamos de su banco, pero puede hacerlo usted mismo, aunque sólo si utiliza un préstamo con. En este caso, para determinar la cantidad que se debe pagar para pagar el préstamo antes de lo previsto, simplemente debe sumar todos los pagos restantes programados por la entidad crediticia y agregar a esto los intereses del mes actual. antes de la fecha de amortización prevista y la comisión por amortización anticipada, si está presente.

Si está pagando un préstamo mediante un plan de anualidades, es muy difícil calcular manualmente el reembolso anticipado del préstamo, y aquí es mejor ponerse en contacto con el banco con esta pregunta. Por cierto, se sorprenderá desagradablemente cuando descubra que, a pesar de que lleva mucho tiempo pagando anualidades, prácticamente no ha pagado la deuda principal.

El sistema de reembolso de los préstamos de anualidades funciona de la siguiente manera: en los primeros meses, el pago de la anualidad incluye principalmente intereses, mientras que al organismo crediticio se le reembolsa muy poco. Así, si calculas cómo liquidar el préstamo anticipadamente, verás que necesitas pagar mucho más de lo que esperabas. Nunca recomiendo solicitar préstamos con un plan de pago de anualidades, ni siquiera por este motivo.

Amortización anticipada parcial del préstamo.

Si no estamos hablando de un reembolso anticipado total, sino parcial del préstamo, entonces esto también puede y debe hacerse. Si paga parcialmente el préstamo antes de lo previsto, esto puede afectar el calendario de pagos futuros de diferentes maneras, también dependiendo del esquema de pago utilizado.

Si se utiliza el esquema clásico, el reembolso anticipado del préstamo ayudará a reducir los pagos posteriores (al reducir los intereses devengados) y el plazo del préstamo (al reducir la deuda principal). Si tiene un préstamo con un plan de anualidades, al pagarlo anticipadamente, en muchos casos solo acortará el plazo del préstamo y los pagos de anualidades posteriores permanecerán sin cambios (de hecho, pagará los pagos de anualidades por adelantado, comenzando desde el final , desde el último pago). Aunque puede haber otras opciones: es necesario estudiar los términos del contrato.

Amortización anticipada del préstamo: devolución del seguro.

Me gustaría llamar la atención sobre un punto más importante, que muchos prestatarios no conocen, porque... Los bancos no les informan de esto, no les conviene. Si las condiciones del préstamo preveían un seguro de la garantía y/o de la vida del prestatario, entonces, con el reembolso anticipado completo del préstamo, se puede devolver el seguro. Para hacer esto, es necesario rescindir el contrato de seguro con la compañía de seguros (si tal posibilidad está prevista en el contrato, en la mayoría de los casos esto es posible), después de lo cual el asegurador está obligado a devolver parte del pago del seguro a usted en proporción al tiempo restante hasta el vencimiento del contrato.

¿Cómo pagar un préstamo anticipadamente?

A veces, para realizar un reembolso anticipado de un préstamo (especialmente en su totalidad), es necesario notificar al banco unos días antes de la operación (si tal condición está prevista en el contrato de préstamo). En otros casos, simplemente venga al banco y pague. Una vez que el préstamo se haya reembolsado por completo, es necesario asegurarse de que el banco retire el embargo de la propiedad en garantía (si el préstamo se emitió con garantía), ya que los bancos a menudo se olvidan de hacer esto y luego, al vender u realizar otra transacción con esta propiedad. , el antiguo prestatario recibirá una sorpresa desagradable: la propiedad bajo arresto.

En conclusión, quiero ofrecerles uno más. cosa útil: después de realizar el reembolso anticipado completo del préstamo, solicite al banco un certificado sobre la ausencia de deuda. Por supuesto, en la mayoría de los casos tendrá que pagarlo, pero la triste experiencia de muchos prestatarios demuestra que es mejor hacerlo. Dado que a menudo surgen situaciones en las que el préstamo se reembolsa en su totalidad, y esto lo confirma verbalmente un empleado del banco, y luego resulta que continúan produciéndose algunos cargos, la persona, naturalmente, no los reembolsa, ya que no lo sabe. , se cobra una multa por estos devengos, el monto de la deuda crece rápidamente y, en un momento, simplemente se enfrenta al hecho de que todavía hay una enorme deuda "colgando" detrás de él. Y cuando tenga un certificado de no deuda en mano, no podrá haber más reclamaciones por parte del banco.

Un certificado de no deuda es su garantía de que ha realizado el pago anticipado total del préstamo y que el banco ya no presentará ningún reclamo en su contra.

Quizás estos sean todos los puntos principales. Ahora ya sabe cómo liquidar el préstamo antes de lo previsto. Deseo que hagas esto lo antes posible, especialmente si estamos hablando de algo que no aporta nada bueno, sino que solo crea una carga importante para tu presupuesto personal.

Quédese con nosotros, aprenda a administrar sus finanzas personales de manera competente con el sitio. ¡Que su educación financiera esté siempre en la cima!

El reembolso anticipado es un cambio en el saldo de la deuda de su préstamo con el banco. Se consigue amortizando parte del préstamo en exceso del pago mensual. En general, es correcto reembolsar el préstamo antes de lo previsto, porque. esto reduce los pagos excesivos y ayuda a cerrar el préstamo con pérdidas financieras mínimas. Pero muy a menudo la gente hace los pagos anticipados de forma incorrecta, lo que conduce a un aumento de los pagos excesivos al banco.

Considere los errores clave en el pago anticipado

El primer error es no preocuparse por el reembolso anticipado.

Mucha gente piensa que es mejor quedarse con el dinero y pagar el préstamo con regularidad. Por un lado, esto es correcto, pero por otro lado, simplemente le das más dinero al banco.
Veamos un ejemplo

1. Monto del préstamo 1 millón de rublos al 12% durante 24 meses con fecha del primer pago 9 de septiembre de 2018
2. Tienes dinero extra por valor de 200 mil rublos, lo tendrás el 31 de enero de 2019.

Surge la pregunta: ¿vale la pena hacerlos para un reembolso anticipado?

Para obtener una respuesta, la forma más sencilla es utilizar, que mostrará esa imagen.

A la izquierda hay un préstamo con amortización anticipada, a la derecha, sin amortización anticipada. El diagrama muestra que al final pagarás 19.470 intereses más al banco si no pagas anticipadamente. Aún así tendrás que pagar la cantidad de 1 millón de rublos, incluso sin un reembolso anticipado. Pero el interés del préstamo puede verse afectado por el reembolso anticipado.

Importante: Vale la pena recordar que ahorrarás la cantidad de 19470 en 2 años, es decir al final de los pagos del préstamo. Los ahorros se producirán gradualmente debido a una reducción en el monto de los intereses devueltos al banco con cada pago del préstamo.

El mecanismo de ahorro es el siguiente.

1. El pago anticipado reduce la deuda de su préstamo (saldo de deuda)
2. El interés en el banco se calcula sobre el saldo de la deuda, por lo tanto, si disminuye, el interés disminuirá.

Esto debe recordarse y estar seguro. intentar pagar el préstamo antes.

Error dos: no realizar un seguimiento de sus pagos al banco.

Ahora puede pagar antes de lo previsto de 2 formas: yendo al banco y escribiendo una solicitud o mediante la banca en línea.
Muchas personas cometen el error de no tener en cuenta que deben pagar una cuota todos los meses.
Tomemos un ejemplo.

1. Tienes un préstamo con un pago mensual de 15 mil rublos el día 15 de cada mes.
2. Tienes una cantidad gratuita de 50 mil rublos.

Decidiste pagar anticipadamente y fuiste al banco. Allí escribió una declaración de que en la fecha más cercana, el día 15, deberá reembolsar su préstamo por un monto de 50 mil rublos antes de lo previsto. Ha depositado dinero a través de la caja registradora y está esperando que se complete el pago del anticipo.

Pero olvidó que debería haber otros 15 mil rublos en su cuenta. Como resultado, el banco primero canceló 15 mil rublos del pago mensual y luego intentó realizar un reembolso anticipado de 50 mil.

Como referencia: el reembolso anticipado lo realiza un programa que intenta reducir el saldo de su cuenta en 50 000. No puede hacerlo porque... Quedan 50 - 15 = 35 mil en tu cuenta.

La cantidad de 35 mil claramente no es suficiente para realizar el reembolso anticipado del monto especificado en la solicitud. Su dinero por la cantidad de 35 mil permanece en la cuenta y sólo se enterará de los problemas con el pago por adelantado la próxima vez que vaya al banco.

Consejo importante: verifique siempre la disponibilidad de fondos para el pago mensual y asegúrese de que después de la fecha de vencimiento el dinero se retire anticipadamente (debitado de la cuenta)

El tercer error es devolver el dinero cuando aparece cualquier cantidad.

Esta regla parece correcta: cuanto más pague, más ahorrará en intereses. Sin embargo, en el caso de Sberbank este no es el caso. El punto es este momento Todos los bancos manejan el pago anticipado de manera diferente.
Hay 2 opciones:

1. El banco cancela el dinero para el reembolso anticipado en la fecha del próximo pago del préstamo.
2. El banco carga el dinero exactamente en la fecha de vencimiento. Esta opción la utilizan Sberbank, VTB, Raiffeisen y varios otros bancos.

Supongamos que decide pagar el préstamo 15 días después del próximo pago. Tiene 1000 rublos para pago anticipado en su cuenta. Su deuda crediticia en la fecha del próximo pago era de 100.000 rublos.

En segunda opción El reembolso anticipado funciona de la siguiente manera:

1. El banco analiza cuánto interés se debe acumular durante 15 días de uso de fondos de 100.000 rublos. Esta será, por ejemplo, la cantidad de 5 mil rublos. El banco primero cancela los intereses del monto del anticipo y luego el monto restante del saldo de la deuda.
2. El banco está tratando de cancelar 5 mil rublos, pero en la cuenta solo hay 1.000 y el banco cancela 1.000 rublos para pagar intereses. Sin amortización anticipada - reducción del saldo de la deuda no esta pasando. Simplemente pagará los intereses bancarios por adelantado; esto no le resultará rentable.

No entremos en matemáticas, se describe. Así es como se ve en la imagen.

En la columna de intereses, nuestros mil rublos, fueron a pagar intereses. En la columna el saldo de la deuda es cero. Después del reembolso anticipado, el pago mensual no cambió y permaneció igual (primera columna).

El cuarto error es ahorrar y amortizarlo después con una gran cantidad de una sola vez.

Muchas personas esperan hasta que se haya acumulado una cantidad suficiente para poder ir al banco y reembolsar parte del préstamo antes de lo previsto. Esto no es correcto, porque cuanto más tardemos en pagar, menor será el ahorro. Esto se desprende de las características de los pagos de anualidades, el tipo de pago de préstamo más popular:

1. El pago de la anualidad se compone de los intereses y el importe a pagar por el cuerpo del préstamo. Es lo mismo cada vez según la fórmula para calcular el pago de la anualidad.
2. El importe a pagar por el préstamo es inicialmente muy bajo y el interés para el banco es muy alto.

Considere un préstamo de 100 mil rublos para el mes 36 con fecha del primer pago el 9 de septiembre de 2018.

Hagamos un pago por adelantado de 50 mil rublos después de 1 año (izquierda) y después de 2 años (derecha) y comparemos el pago en exceso usando la misma calculadora de comparación de préstamos.

En caso de realizar adicionales pago después de 1 año, pagamos alrededor de 4 mil menos intereses que si lo liquidáramos parcialmente después de 2 años.

Cuanto antes realice un reembolso anticipado, menos le pagará al banco. Ahorrar y luego pagar una gran suma de una sola vez está mal. Los ahorros en caso de pago anticipado en este caso serán menores.

Por supuesto, este caso no es del todo ideal. Habría que considerar la posibilidad de reembolsar 50.000 en 1, 2 y 3 años frente a 150.000 en 4 años, pero el resultado seguiría siendo el mismo: reembolsar antes siempre es más rentable desde un punto de vista matemático.

Error cinco: no tener un colchón financiero

Es bueno pagar más allá del pago mensual, pero es necesario evaluar su fortaleza. Debería tener un colchón financiero: 3 o, mejor aún, 6 pagos mensuales del préstamo. Esto es en caso de que usted o su cónyuge sean despedidos del trabajo, se enfermen, etc. Pueden existir circunstancias de fuerza mayor que no le eximirán del pago mensual del préstamo.

¿Qué sentido tiene si cancela su préstamo anticipadamente y luego no tiene los medios para pagar la cuota mensual? Si el pago se retrasa, los bancos imponen multas y sanciones. Habrá que pagarlos y reducirán por completo a cero el ahorro por pago anticipado.

Después del pago anticipado completo, asegúrese de obtener un certificado que indique que no hay deudas, cierre todas las cuentas de préstamos y reciba certificados de cierre. Esto le protegerá de sorpresas inesperadas del banco.