Esquemas de cobranza de deudas legales e ilegales. Nueva ley sobre el cobro extrajudicial de deudas sobre préstamos Comencemos con los métodos legales

No hace mucho tiempo, los rusos se enteraron de que las organizaciones bancarias comenzaron a aplicar un nuevo esquema de cobro de deudas. Debido a las innovaciones, que se suponía que entrarían en vigor con el inicio de 2017, surgió el pánico en la sociedad.

Te contamos cómo va el trámite previo al juicio para el cobro de deudas, quién tiene miedo y qué esperar en un futuro próximo.

¿Cómo se ve el nuevo diagrama simplificado?

Las organizaciones bancarias comenzaron a utilizar nuevo esquema de cobranza de deudas de sus clientes.

Para hacer esto, ahora los representantes de los bancos no necesitan acudir a los tribunales y "eliminar" las deudas por decisión de las autoridades, sino que solo deben presentarse ante un notario con documentos y obtener su firma.

Es sabido que los representantes de los bancos no cambiarán ni pueden modificar los contratos de préstamo celebrados anteriormente con las personas, porque no existen derechos legales para ello.

Para simplificar el esquema de trabajo, es suficiente ahora que un representante bancario tome orden ejecutiva de un abogado.

El documento confirmará que puede, sin una decisión judicial, ponerse en contacto con el servicio de alguacil, quien devolverá los fondos a la organización.

¿Quiénes se verán afectados por el nuevo procedimiento de cobro de deudas?

Por supuesto, no todas las personas estarán involucradas en este proceso, sino solo aquellas que tengan:

1. Deudas con una organización bancaria por un período de al menos 2 meses.
2. Un nuevo tipo de acuerdo, que contiene una línea sobre el procedimiento de cobro de deudas antes del juicio. Tenga en cuenta que no existía tal cláusula en los tratados antiguos. La línea en nuevos documentos podría haberse agregado en el verano de 2016, cuando se aprobó el proyecto de ley.

Según las innovaciones, el representante del banco debe preparar documentos, confirmando que el cliente es deudor y no ha cumplido con sus obligaciones durante 2 meses.

Además, el especialista debe notificar al cliente con anticipación, aproximadamente con 2 semanas de anticipación que se verá obligado a ponerse en contacto con un notario.

También tendrán en cuenta si el cliente tiene un acuerdo adicional con el banco.

Existe otro escenario para el desarrollo de eventos. Según Alexei Barikhin, abogado de la Asociación de Organizaciones Públicas "Control Civil", un ciudadano tiene todo el derecho a acudir al tribunal y presentar una declaración de reclamación con sus reclamaciones contra el acreedor.

Sin embargo, la mejor opción es negociar con el banco y llegar a una solución de compromiso sobre los pagos de la deuda.

Ventajas y desventajas del procedimiento de cobro de deudas previo al juicio: ¿cuál es la opinión de los expertos?

Básicamente, los beneficios de la innovación se relacionarán con las organizaciones bancarias.

Hagamos una lista de lo que será bueno del procedimiento previo al juicio para cobrar deudas:

1. La principal ventaja es que el orden, el esquema de recolección se simplificará.
2. La tasa de devolución de fondos a la organización aumentará.
3. Los gastos de los bancos, que se gastaron en decisiones judiciales de casos, disminuirán. Ponerse en contacto con un notario será más económico.

Según Yulia Tarasova, subdirectora del Departamento de Activos en Problemas de VTB 24, los gastos de las organizaciones bancarias disminuirán significativamente. Esto sucederá porque el monto de la obligación estatal por los servicios de un abogado será menor que el monto de la solicitud ante el tribunal.

Pero las desventajas de la innovación afectarán a los prestatarios-deudores y agencias de cobranza:

1. Recurrirán a los cobradores con menos frecuencia, ya que el banco cooperará directamente con los alguaciles, y no importa si hay una decisión judicial o no.
2. Habrá menos trabajo para las agencias de cobranza, lo que significa que no se puede evitar una reducción en el número de empresas. Y en general, según el director general del Centro de Desarrollo de Cobranzas, Dmitry Zhdanikhin, el procedimiento de cobro previo al juicio significa una reducción en el mercado.
3. Los prestatarios-deudores no podrán establecer relaciones con el banco y entablar negociaciones.
4. Los clientes de las organizaciones deberán defender sus derechos ante los tribunales. Esto es exactamente lo que dijo Dmitry Yanin, presidente de la junta de la Confederación Internacional de Sociedades de Compradores. Cree que ahora será imposible que los ciudadanos lleguen a un acuerdo con el banco sin terceros y organizaciones sobre posibles pagos de la deuda.

La disponibilidad de préstamos bancarios es un arma de doble filo. Por un lado, esto es bueno. Siempre puede obtener recursos adicionales para convertir sus planes e ideas en realidad. Por otro lado, es malo. Muchos rusos están acostumbrados a literalmente "vivir a crédito".

Todas las compras grandes y, a veces, los alimentos se compran con fondos de crédito. Muchos prestatarios no pueden hacer frente a una carga de deuda tan elevada. Sobreestiman su capacidad financiera y ya no pueden cumplir con sus obligaciones con el prestamista.

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¿Qué esperar en esta situación? ¿Cuál es el procedimiento actual para el cobro de deudas por parte del banco? Estas preguntas son relevantes para muchos rusos.

Provisiones generales

Vostochny Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank y otros bancos rusos anuncian activamente sus programas de crédito. Pero su principal objetivo no es distribuir dinero, sino obtener el máximo de ingresos. Para los préstamos, los bancos no utilizan sus propios fondos, sino fondos prestados.

Los individuos son depositantes y son los principales "patrocinadores" de las instituciones financieras. Si los prestatarios no devuelven los préstamos recibidos, el banco no podrá cumplir con sus obligaciones con los depositantes. Por lo tanto, utilizarán todos los métodos posibles para cobrar la deuda.

Tan pronto como los clientes tienen dificultades para pagar los préstamos, comienzan a esconderse de los bancos, agravando así su situación. La institución financiera no tiene más remedio que iniciar el proceso de cobro de deudas. En primer lugar, este procedimiento es necesario para obtener una decisión judicial sobre el reembolso total obligatorio de la deuda del préstamo.

Pero el cliente puede sacar ventaja de esta situación. En particular, presente una petición de respuesta a la corte para revisar la deuda a la baja. El artículo 333 del Código Civil establece que el tribunal puede cancelar o reducir las penas excesivamente elevadas.

Si construye correctamente su defensa, es muy posible que el monto de la declaración de reclamación del banco disminuya significativamente. Pero es muy difícil prescindir de la ayuda de un abogado calificado en esta situación. Es posible que deba comunicarse con una agencia legal y pagar los servicios de un especialista.

Diferencias fundamentales

La presencia de deudas vencidas no solo es un problema para el prestatario, sino también para el banco. Las instituciones financieras hacen todo lo posible por no llevar el caso a los tribunales. Ninguna de las partes necesita costos adicionales de litigio. Por lo tanto, al cliente se le ofrecen programas de reestructuración de deuda, extensión del contrato.

El prestatario puede incluso reducir la tasa de interés y ofrecer vacaciones crediticias. Pero todo depende de qué tan bueno sea el motivo de la ocurrencia de los atrasos.

Atrasado

Dependiendo de la causa de la deuda, los morosos se dividen en las siguientes categorías:

El proceso previo al juicio comienza con el hecho de que el banco atrae a los cobradores en busca de ayuda. Delega en la agencia el derecho a representar sus intereses. También se revela el secreto bancario: se informa el número del contrato de préstamo, la dirección de residencia y el registro del prestatario, los números de contacto, la información sobre la propiedad del deudor.

En general, toda la información que pueda ser de utilidad para el cobro de deudas. Esto se considera un cobro de deudas simplificado por parte del banco. Si ni los recaudadores ni el servicio de seguridad pudieron lograr el resultado deseado, se desarrolla un nuevo esquema para trabajar con el deudor.

En particular, se recopila información sobre la disponibilidad de activos que se pueden vender para pagar la deuda.

También se está considerando un plan de reestructuración de préstamos y su versión final se discute con el prestatario.

Sin juicio

Con la adopción de la Ley N ° 360-FZ, se otorgó a los bancos el derecho de exigir el pago de la deuda sin una decisión judicial.

Este procedimiento se lleva a cabo de acuerdo con el siguiente esquema:

1. La institución financiera informa al prestatario acerca de comunicarse con un notario para 14 dias.
2. El banco paga los servicios notariales para el endoso del contrato de préstamo.
3. Proporciona al notario un contrato de préstamo.
4. El notario indica en el contrato que se ha hecho un auto de ejecución y pone su visa.
5. El deudor recibe una notificación de la notaría dentro de los tres días hábiles.
6. El alguacil comienza su trabajo en el cobro de deudas sin una decisión judicial.

Bajo este esquema, el banco puede devolver solo la deuda principal y los intereses acumulados. Para el cobro de sanciones, se requiere el permiso del tribunal.

El prestatario tiene derecho a impugnar las acciones del banco en el tribunal en la ubicación de la oficina del notario. El cliente solo tiene que presentar una reclamación 10 días... La cuenta regresiva es a partir de la fecha en que se conoció sobre la imposición de la inscripción ejecutiva.

El cobro de deudas sin un tribunal es imposible en los siguientes casos:

• el prestamista es una organización de microfinanzas;
• en el contrato de préstamo existe una condición para el cobro de deudas solo en los tribunales;
• el plazo de la deuda excede 24 meses;
• sobre préstamos hipotecarios.

La nota ejecutiva contiene información sobre el monto de la deuda, los intereses devengados y los costos bancarios por el pago de los servicios notariales. Así, la inscripción del notario tiene el mismo efecto que el auto de ejecución. Después de la aprobación de la Ley No. 360-FZ, los prestatarios se encontraron en condiciones desiguales.

Las instituciones financieras han recibido grandes poderes para tratar con los morosos. Así que ten cuidado. Piense detenidamente antes de firmar un acuerdo adicional propuesto por el banco.

Alternativa a los coleccionistas

A los bancos se les otorgó el derecho de exigir el pago de la deuda sin una decisión judicial para que se negaran a cooperar con los cobradores. Como resultado, el procedimiento de recolección se volverá más transparente y civilizado.

Pero las opiniones estaban divididas sobre este tema. Muchos creen que el trabajo de los recaudadores es más eficiente que el de los alguaciles. Si el prestatario no tiene ninguna propiedad, el alguacil no podrá confiscar nada.

En consecuencia, la deuda seguirá sin pagar. Los cobradores ejercen la presión psicológica más fuerte sobre el cliente y lo obligan a pagar la deuda. Por eso los bancos seguirán utilizando sus servicios.

Reclamaciones y pedidos

La forma más confiable de lograr que un cliente pague una deuda es acudir a los tribunales con una declaración de reclamación. El reclamo será satisfecho solo si el demandante proporciona evidencia suficiente de la existencia de obligaciones de deuda.

Una vez recibida la orden de ejecución, el banco puede solicitar de forma independiente al empleador del prestatario el pago forzoso de la deuda de su salario. Pero esta opción es posible si el monto de la deuda no excede 25 mil rublos.

Pero en la mayoría de los casos, los alguaciles están involucrados en el cobro de deudas.

En el caso de una orden, no hay demandante y demandado, solo un acreedor y un deudor, y tomará un tiempo mínimo para considerar este caso, porque el tribunal simplemente acepta una orden para cobrar la deuda.

La producción de pedidos es posible si hay varios documentos disponibles:

• contrato notariado;
• recibos de recibo de dinero a crédito;
• acuerdos para pagar los bienes o servicios prestados.

El deudor tiene derecho a impugnar la orden judicial si no está de acuerdo con los requisitos del banco.

Esquema estándar de cobro de deudas bancarias

Para hacer frente a los deudores, los bancos utilizan la siguiente metodología:

1. Se envían cartas al cliente con la demanda de saldar la deuda, lo llaman a él y a sus familiares, averiguan el motivo de los impagos.
2. Buscando ayuda de agencias de cobranza. Sus empleados utilizan métodos más duros en su trabajo y muy a menudo recurren a amenazas.
3. Ir a la corte. Si el monto de la deuda no excede 500 mil rublos, entonces el banco puede dirigirse al magistrado y recibir una orden judicial. Este documento es tanto una decisión como una orden de ejecución.
4. Procedimiento de ejecución sobre la base de una orden judicial.

El procedimiento no siempre incluye todas estas etapas. A veces es suficiente que el prestatario hable con los cobradores o el servicio de seguridad para que pueda pagar la deuda. Además, una institución financiera puede reestructurar la deuda y resolver este problema de manera pacífica.

Últimos cambios en el procedimiento

La aprobación de la Ley No. 230-FZ introdujo cambios en el trabajo de las agencias de cobranza. Las nuevas reglas entrarán en vigor en 2019. Ahora los cobradores tienen prohibido llamar a los deudores por la noche para difundir información sobre él.

El cliente tiene el derecho legal de negarse a comunicarse con los recolectores. Para hacer esto, debe redactar una carta y enviarla al acreedor.

Si el prestatario no puede pagar la deuda, entonces:

• tratando de negociar con el banco para reducir el pago mensual;
• solicita vacaciones de crédito;
• inicia procedimiento concursal.

Pero el último punto es bastante controvertido, ya que el título de "en quiebra" tiene muchas consecuencias negativas para el prestatario.

Que influye en la decisión

Anteriormente, se creía que en el curso de un litigio de cobranza de deudas, la decisión siempre sería a favor de la institución financiera. Pero en los últimos años, los prestatarios han cuestionado cada vez más la legalidad del acuerdo celebrado y el monto de la deuda acumulada.

El monto de las multas y sanciones acumuladas se puede reducir solo si el cliente proporciona evidencia irrefutable de la inconmensurabilidad de la multa y la deuda principal.

Es muy difícil reconocer el contrato completamente inválido. Pero es muy posible discutir algunos puntos. Por ejemplo, la orden de reembolso de la deuda, la transferencia de datos del cliente a terceros. Pero el prestatario debe recordar que el período de prescripción para tales emisiones es de tres años. Si se termina este plazo, no se cumplirán sus requisitos.

Por tanto, se puede sacar la siguiente conclusión. Siempre es más fácil prevenir un problema que solucionarlo. No solicite un préstamo si no está 100% seguro de sus capacidades financieras. Y si se encuentra en una situación financiera difícil, no se esconda del acreedor. Solicite un aplazamiento o reestructuración. No lleve el asunto a los tribunales, pero resuélvalo pacíficamente.

Se realiza de acuerdo con el principio de que en caso de insuficiencia de bienes, los cónyuges deben ser solidariamente responsables de las obligaciones de la deuda.

Bajo qué condiciones es posible cobrar salarios, lea.

Se ha agregado una cláusula a los acuerdos de las entidades de crédito sobre la posibilidad de cobrar deudas sobre la base de la inscripción del ejecutivo del notario en un procedimiento extrajudicial. Kommersant... /sitio/

El cobro de deudas bajo un esquema simplificado fue posible después de que las enmiendas a la legislación de la Federación de Rusia entraron en vigor en julio. La norma se aplica a los contratos que se celebraron después de la entrada en vigor de las modificaciones y a los contratos antiguos en presencia de un acuerdo adicional firmado por ambas partes.

El nuevo plan de cobro de deudas dificulta la vida de los prestatarios y pone en peligro el negocio de los cobradores. Sin embargo, permitirá aumentar la velocidad del cobro de deudas y reducir los costos de los acreedores para obtener un auto de ejecución (para un auto de ejecución, el monto es menor en comparación con un escrito de demanda en el tribunal). Ya en el caso de una deuda de dos meses, el banco tiene derecho a ponerse en contacto con un notario.

La nota ejecutiva de un notario es una orden para hacer cumplir el cobro de la deuda a favor del acreedor o para reclamar la propiedad del deudor.

Según el periódico, de los 10 bancos más grandes de Rusia, 7 bancos ya han comenzado a utilizar o van a aplicar un esquema de cobro de deudas simplificado en un futuro próximo. A tal efecto, en el contrato de préstamo se incluye una cláusula sobre la posibilidad de cobrar deudas sobre préstamos minoristas sin un tribunal sobre la base de una nota ejecutiva de un notario.

En presencia de esta cláusula en el acuerdo, el banco no puede acudir a los tribunales y, después de recibir la nota ejecutiva, involucrar a los alguaciles en el caso.

¿Cómo disputar una deuda?

El problema con la innovación es que las deudas de los ciudadanos se cobrarán automáticamente. Al firmar el contrato, el prestatario acepta todas las condiciones del banco.

"Los prestatarios ni siquiera tendrán la oportunidad de entablar negociaciones, de defender sus derechos, sus deudas se cobrarán automáticamente", teme Dmitry Yanin, presidente del directorio de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumo.

El prestatario podrá disputar su deuda a través del tribunal si presenta una reclamación inmediatamente después de recibir una notificación del banco sobre el retraso en los pagos antes de que el banco reciba una nota ejecutiva del notario, dijo Sergei Korolev a un corresponsal de REGNUM.

Los coleccionistas pueden cortar

El procedimiento simplificado para cobrar deudas puede conducir a una reducción en los cobradores: cobradores de deudas profesionales. Sin embargo, esto depende de "cuán ampliamente los bancos aplicarán el nuevo mecanismo en la práctica", cree Dmitry Zhdanukhin.

La nota ejecutiva del notario permite cobrar solo el "cuerpo" de la deuda y los intereses del contrato. Al mismo tiempo, las sanciones y multas siguen sin explicarse, explicó Alexander Sagin a la publicación.

Los coleccionistas son útiles

Desde enero de 2017, la ley "Sobre la protección de los derechos de las personas en la implementación de actividades para la devolución de deudas vencidas" entra en vigor en Rusia. Según él, el prestatario no tiene derecho a recordarle al deudor que reembolse la deuda de más de 50 mil rublos. Para hacer esto, debe recurrir a los servicios de un coleccionista, de lo contrario se enfrenta a una multa de hasta 500 mil rublos.

Según el servicio de prensa de la Asociación Nacional de Agencias Profesionales de Cobranza, la organización recibe alrededor de 30 cartas cada mes de personas que no pueden pagar la deuda. Anteriormente, los cobradores trabajaban solo con deudas bancarias. Ahora tienen que lidiar con "eliminar" las deudas de las personas.

Dado que las agencias de cobranza trabajan con deudas de 50 mil rublos o más, existe la opción de que los recolectores que se quedan sin trabajo comiencen a “eliminar” deudas más pequeñas, cree Oleg Rodin.

A la hora de redactar un contrato de préstamo, el prestatario menos que nada piensa en el hecho de que puede llegar un momento en el que la situación financiera no permita saldar la deuda del préstamo. Sin embargo, las situaciones más difíciles pueden ocurrir en la vida, cuya consecuencia será un préstamo en el aire.

Consecuencias del retraso

Los primeros pasos que tomará el banco para cobrar la deuda son recordatorios y conversaciones telefónicas. Quizás el personal del departamento de crédito ofrezca la reestructuración de la deuda existente.

Pero si el prestatario no prevé cambios significativos en la situación financiera para mejor en el futuro, la mayoría de las veces no podrá refinanciar en otro banco o cambiar los términos del acuerdo actual. El comportamiento más común de los clientes es detener por completo los pagos e ignorar al banco.

Entonces, el banco solo tiene dos formas de salir de la difícil situación con un préstamo problemático: vender la deuda a una agencia de cobranza o ejecutar una ejecución hipotecaria. La consideración de la reclamación en la corte es la mejor salida para el deudor.

Dado que la alfabetización legal no es el lado más fuerte de los prestatarios rusos, la mera mención de la próxima demanda puede causarles pánico. De hecho, en la difícil situación financiera del prestatario, ese proceso puede convertirse en la salida más eficaz.

Ventajas del tribunal para el deudor:

1. Los intereses de un préstamo se acumulan en el momento en que el banco presenta una solicitud al tribunal; como resultado, el monto total de la deuda es significativamente menor de lo que tendría que pagarse de la manera habitual.
2. El prestatario tiene garantizado el derecho a presentar una petición de reducción o cancelación de las multas y sanciones devengadas, de devolución de la prima de seguro pagada, de aplazamiento de la ejecución de la decisión judicial.
3. En la mayoría de los casos, es el tribunal el que libera al prestatario de una parte significativa de la deuda, dejando solo el “cuerpo” y los intereses cobrados a la tasa especificada en el acuerdo por cobrar.

Es muy importante que el cliente indique sus requisitos según el art. 333 del Código Civil (nuevo cálculo de sanciones). Según las estadísticas, solo el 10% de todos los deudores disfrutan de sus derechos garantizados por la legislación. Pero la parte principal de la deuda consiste en intereses de penalización e intereses de demora.

Por supuesto, también hay desventajas. Si tiene un empleo oficial, es posible que deba pagar el 50% de sus ingresos todos los meses para saldar la deuda; si tiene una propiedad, puede ser arrestada y vendida.

Pero lo más importante es que la información sobre esto se ingresará en su CI, lo que generará problemas en el futuro si solicita un préstamo nuevamente.

¿Puede un banco ganar un caso sin una audiencia judicial?

El banco puede ejercer su derecho a recibir una orden judicial para cobrar toda la deuda directamente, sin pasar por el procedimiento de audiencia, sobre la base de presentar una solicitud ante el tribunal de magistrados. Si se cumple tal requisito, la orden pasa a un procedimiento de ejecución.

Una opción tan "liviana" para resolver el problema del cobro es extremadamente conveniente para la empresa bancaria, pero no rentable para el deudor. Durante el proceso, el prestatario puede proporcionar evidencia de que actualmente no puede realizar pagos recurrentes.

Esto podría ser:

• alta hospitalaria,
• aviso de despidos en el trabajo,
• orden de jubilación.

En el mismo caso, si no hubo reunión y se enteró de la existencia de una decisión sobre su caso después del hecho, puede apelarla. Para ello, dentro de los plazos que establece la ley, se interpone un recurso de apelación ante la autoridad que emitió el documento con la decisión. Hablamos de esto con más detalle.

Cómo se hará cumplir la decisión judicial

Una vez tomada la decisión, el proceso de ejecución se traslada a los alguaciles, quienes deben enviar la solicitud correspondiente al deudor por correo. Y aquí es mejor no dejar que las cosas sigan su curso, sino participar activamente en la solución del problema.

1. Dentro de los 10 días posteriores a la recepción de la solicitud, puede presentar una solicitud al tribunal de primera instancia para que la ejecución de la decisión se posponga por un período determinado. Aquí también puede solicitar un plan de pagos a plazos para el reembolso de los pagos del préstamo, tanto para el propio prestatario como para sus garantes. En la mayoría de los casos, van a reunirse con el deudor si se aseguran de que no tiene intención de cometer un fraude.
2. No ignore la citación que vendrán de los alguaciles. Su responsabilidad directa es cumplir con la decisión recibida. Y para no llevar al uso de medidas extremas en forma de arresto y confiscación de bienes, es mejor que el deudor escriba voluntariamente un consentimiento para retener una cierta cantidad para saldar la deuda.
3. Si tiene ingresos oficiales que recibe en una cuenta bancaria, esta empresa puede recibir una carta para bloquear su cuenta o una orden de retención mensual de hasta el 50% de su tamaño. También se incautan depósitos.
4. Si la deuda es grande, entonces se puede iniciar el procedimiento para la incautación de la propiedad: se puede iniciar casi todo lo que se emite a su nombre o está en su apartamento, y supuestamente vale más de 10,000 rublos. Si la vivienda es la única, no podrán retirarla, sin embargo, si está hipotecada o pignorada por un banco, entonces esta regla no le aplica.

Puede encontrar más información sobre cómo demandar a los bancos en esta página.

¿Qué conclusiones se pueden sacar?

El litigio con el banco es definitivamente bueno para el prestatario, porque una alternativa para él puede ser la interacción con los cobradores, que en realidad no se mantienen en la ceremonia con los deudores, eliminando las deudas de ellos por todos los medios disponibles y no siempre legales.