Tres principales decepciones de la nueva ley de actividades de recaudación. FZ sobre actividades de recolección El proyecto de ley sobre actividades de recolección decía

El 21 de junio de 2016, la Duma Estatal de la Federación de Rusia adoptó la ley sobre coleccionistas en la tercera lectura final. El nombre oficial del documento es "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la implementación de actividades para la devolución de deudas vencidas".

La ley aprobada prohíbe a los cobradores llamar al teléfono más de dos veces por semana, amenazar al deudor o sus familiares, causar daños a la propiedad y también ver al deudor más de una vez por semana. Además, los recolectores no pueden llamar por la noche, de 10 p.m. a 8 a.m., y los fines de semana, de 8 p.m. a 9 a.m.

Los contactos con menores, personas discapacitadas, personas discapacitadas del primer grupo, pacientes en hospitales están completamente prohibidos.

Además, si los recolectores anteriores podían ocultar sus números de teléfono, ahora esto está prohibido, lo mismo se aplica al correo electrónico. Es imposible revelar información sobre la presencia de una deuda a terceros sin el consentimiento del deudor.

Es especialmente importante que el deudor ahora tenga derecho a prohibir que los cobradores y acreedores (bancos, organizaciones de microfinanzas, etc.) lo llamen y organicen reuniones personales, pero solo si han pasado al menos cuatro meses desde que ocurrió la demora. Para ello, el deudor debe redactar una solicitud correspondiente al acreedor o agencia de cobranza. En este caso, el deudor deberá obtener la confirmación del recibo por parte de los recaudadores o acreedores de esta solicitud.

Si el deudor ha declarado en concurso de acreedores a una persona física y se ha incoado un procedimiento de reestructuración en su contra, queda liberado de la obligación de pagar la demora.

Por violaciones de las reglas de la ley sobre actividades de recolección, las agencias de recolección pueden ser multadas de 50 mil a 2 millones de rublos. Para participar en actividades de cobro de deudas, el capital autorizado de la agencia debe ser de al menos 10 millones de rublos y la agencia debe estar inscrita en el registro.

¿Quién no será ayudado por esta ley?

Esta ley de cobradores no se aplica a los deudores que trabajan por cuenta propia. Si se recibió un préstamo de una persona por un monto de hasta 50 mil rublos o esta persona ha recibido el derecho a reclamar el reembolso de la deuda como resultado de un acuerdo de cesión, la ley tampoco protegerá a dicho deudor.

Los deudores de vivienda y servicios comunales, si su deuda no ha sido transferida a cobradores o banco, tampoco podrán contar con las disposiciones de esta ley.

La ley tampoco se aplica a los residentes de Crimea que son deudores de bancos ucranianos.

Cuando entre en vigor la Ley de Recaudadores

Según los expertos, tras la entrada en vigor de este proyecto de ley, aumentará significativamente la deuda vencida por contratos de préstamo ya celebrados, así como el número de estafadores que tomarán préstamos y empréstitos para que no sean devueltos posteriormente. Para minimizar los riesgos, los prestamistas deberán endurecer los requisitos para los prestatarios y, posiblemente, aumentar las tasas de interés de los préstamos; aumentará el número de reclamaciones contra los deudores por cobranza de deudas.

Ley federal "sobre la protección de los derechos e intereses legales de las personas en la realización de actividades para la devolución de deudas vencidas y sobre enmiendas a la Ley federal" sobre actividades y organizaciones microfinancieras ", también denominada" Ley de cobranza Actividades "(en adelante la Ley) el 29 de junio de 2016 fue aprobada por el Consejo de la Federación, y se puede suponer que no habrá obstáculos serios para su posterior entrada en vigencia (actualmente se encuentra bajo la firma del presidente) y que pronto aparecerán los primeros resultados de la aplicación de la ley.

Al mismo tiempo, el texto final de la ley deja muchas preguntas sin respuesta. Reconozco plenamente que es capaz de decepcionar a los dos interesados: tanto a los cobradores como a los propios deudores que tienen obligaciones vencidas.

Decepción uno: la fecha de entrada en vigor de la ley

De acuerdo con el párrafo 1 del art. 22 de la ley, entra en vigor desde el día de su publicación oficial. Sin embargo hay algunas excepciones. La principal de las cuales concierne a casi la totalidad del texto del segundo capítulo de la ley, en el que se detallan las nuevas reglas de actuación para la devolución de las deudas vencidas y las garantías para asegurar los legítimos derechos e intereses de los deudores. Los legisladores han pospuesto la entrada en vigor de estas normas hasta el 1 de enero de 2017.

De hecho, desde el momento de la publicación de la ley, solo entrarán en vigor las normas que rigen el procedimiento de inscripción en el registro estatal de personas jurídicas que realicen actividades de devolución de deudas vencidas.

Entre las normas de acción diferida no solo se encontraban nuevas reglas sobre la interacción con el deudor y la posibilidad de su rechazo a dicha interacción, o interacción solo a través de un intermediario. Los siguientes requisitos básicos también se pospusieron hasta enero de 2017, como la obligación del acreedor y de la persona que actúa en su nombre y (o) en su interés de actuar de buena fe y razonablemente tras la devolución de la deuda vencida; el requisito de abandonar el uso de métodos que son peligrosos para la vida y la salud humanas.

Al mismo tiempo, cabe señalar que dichos requisitos siguen vigentes de conformidad con los principios generales, así como con las instrucciones normativas directas de la legislación civil y penal.

A su vez, un período de transición tan largo proporcionado por el legislador no solo brinda a los recolectores la oportunidad de analizar lentamente el nuevo orden, sino también de reestructurar la metodología de su trabajo posterior, teniendo en cuenta las lagunas que quedan en la ley (y hay muchos de ellos, ¡como se verá claramente en el futuro!). Como resultado, los métodos modernos de "eliminar la deuda" sólo pueden sufrir una transformación muy formal.

Se puede predecir que para la caída, la actividad de los recolectores y sus "pseudo-colegas" puede aumentar significativamente. En un esfuerzo por cerrar la mayoría de las deudas problemáticas antes de que entren en vigor las nuevas normas, es probable que algunos de ellos se sientan tentados a utilizar las técnicas que están expresamente prohibidas en la nueva ley.

Los diputados también tienen la oportunidad de hacer modificaciones a la ley incluso antes del inicio del nuevo año, con el fin de eliminar al menos las deficiencias más obvias, que se discutirán a continuación.

La segunda decepción: si bien brinda garantías adicionales para la protección de los derechos de los deudores, la ley prácticamente no prevé métodos efectivos para proteger los derechos violados y llevar ante la justicia por su violación.

Un artículo separado sobre responsabilidad está formalmente presente en la ley. Sin embargo, se trata únicamente de la responsabilidad civil del acreedor y de la persona que actúa en su nombre y (o) en sus intereses. Basado en el art. 11, contenido en el Capítulo 2 de la ley (que, como recordamos, entra en vigencia solo a partir del 1 de enero de 2017), estas personas "están obligadas a indemnizar las pérdidas y compensar el daño moral causado por sus actos ilícitos al deudor y Otras personas." ¡Todo! La ley no menciona más formas de responsabilidad.

Por supuesto, esto no significa que en el caso, por ejemplo, de causar daño a la salud del deudor, el culpable no pueda ser sometido a responsabilidad administrativa o penal. Esta responsabilidad ya está prevista por la legislación vigente.

Pero el artículo mismo sobre la responsabilidad civil del acreedor y otras personas también solo reproduce las disposiciones generales de la legislación civil sobre indemnización por daños (por ejemplo,).

En consecuencia, al aplicar el art. 11 de la ley, un deudor contra quien se hayan cometido acciones ilegales enfrentará los mismos problemas que enfrentan actualmente las personas que buscan una indemnización por daños y perjuicios y una indemnización por daño moral. En primer lugar, conviene recordar aquí que la carga de la prueba del daño moral y la cuantía del daño causado, según la legislación vigente, recae en el propio deudor, y no siempre es fácil recoger el documental correspondiente. evidencia.

Además, en algunos casos el legislador excluye al deudor la posibilidad de reclamar una indemnización por daño moral. Entonces, de acuerdo con el párrafo 6 del art. 6 de la ley en caso de divulgación de información confidencial sobre el deudor, el culpable "está obligado a indemnizar al deudor por las pérdidas". La ley no menciona la posibilidad de indemnización por daño moral en relación con esta violación.

Con respecto a la posibilidad de excluir información sobre una persona jurídica del registro estatal previsto por la ley, entonces como forma de responsabilidad se permite en sub. 4 p. 1 del art. 16 por "una sola violación grave de los requisitos de esta Ley Federal, que resulte en daño a la vida, salud o propiedad del deudor u otras personas".

La ley no contiene ninguna aclaración sobre lo que debe reconocerse como una "violación grave de la ley" y cómo la información sobre tales violaciones debe presentarse al organismo autorizado que lleva el registro.

Con respecto a los casos de incumplimiento reiterado de las órdenes del organismo autorizado, u otras violaciones de los requisitos de la ley, también se permite la posibilidad de exclusión del registro por ley, pero como se desprende de la redacción literal del párrafo 2 de arte. 16 sigue siendo una ley y no una medida vinculante en general.

La tercera decepción: el estilo de presentación de la ley es igualmente difícil de percibir y comprender, tanto para los abogados como para los ciudadanos sin formación jurídica.

Como saben, una de las principales razones del crecimiento descontrolado de la deuda de los préstamos de los ciudadanos es un descuido banal por parte de un individuo a la hora de redactar un acuerdo, así como la falta de comprensión del significado de algunos aspectos financieros y legales. términos utilizados en su texto.

La ley aprobada tampoco se distingue por la sencillez de sus formulaciones, comprensibles para los ciudadanos que no tienen una formación jurídica especial. A modo de ejemplo, aquí puede prestar atención a la presentación del párrafo 13 del art. 8, según el cual "Si el deudor envía una solicitud al acreedor, este último no tiene derecho a involucrar a otra persona para interactuar con el deudor en virtud de la obligación especificada en dicha declaración, sin tener en cuenta la limitación o negativa del deudor a partir de la interacción prevista en la aplicación ".

Entonces, ¿el acreedor tiene derecho o no a atraer a otra persona? Y si tiene el derecho, ¿cómo debería informar a la persona involucrada sobre las restricciones existentes en sus poderes? De acuerdo, para comprender de qué se trata todo esto, ¡incluso un abogado tendrá que volver a leer la norma presentada detenidamente más de una vez! Pero también su significado debe transmitirse al cliente que solicitó un consejo. Al mismo tiempo, dividiendo una oración compleja en varias, el legislador la haría más clara y más fácil de entender, sin perder, al mismo tiempo, el significado establecido en el texto normativo.

También observamos que un número bastante grande de restricciones legales en la interacción del cobrador y el deudor bien pueden eliminarse ya en la etapa de celebración del contrato. Además, el hecho de que el deudor se niegue a gozar de los derechos y garantías previstos por la ley puede estar lejos de ser evidente.

Por ejemplo, la negativa del deudor a cumplir con el párrafo 3 del art. 6 de la ley que prohíbe la transferencia de información personal sobre él por parte de un acreedor a terceros puede formalizarse en forma de un simple consentimiento por escrito del deudor para el procesamiento de sus datos personales (cláusula 4 del mismo artículo). La inclusión obligatoria en el texto de dicho consentimiento de una indicación de que se trata no solo del procesamiento de datos, sino también de su transferencia a otras personas, no es requerida por la ley.

Las inexactitudes del legislador en la lógica de la descripción normativa de una serie de procedimientos previstos por la ley pueden causar dificultades a los agentes del orden profesionales.

Por ejemplo, no se permite la interacción directa con el deudor por iniciativa del acreedor si el deudor está siendo tratado en un hospital (cláusula 1 del artículo 7 de la ley). Sin embargo, de acuerdo con el párrafo 2 del art. 7 de la ley en caso de falta de aportación de los documentos justificativos, la existencia de las causales pertinentes "se considera no confirmada". La ley no regula el procedimiento para proporcionar dichos documentos con mayor detalle y no prevé la posibilidad de su aprobación en el acuerdo de las partes. Como resultado, no hay respuestas inequívocas a las preguntas sobre a quién exactamente deben transferirse dichos documentos: solo al acreedor oa la persona que actúa en su nombre y en sus intereses; sobre la forma y composición adecuadas de los documentos justificativos; sobre la posibilidad de su transferencia a través de un intermediario; sobre el momento a partir del cual dichos documentos deben considerarse recibidos; sobre la admisibilidad de proporcionar copias de los documentos justificativos en lugar de los originales, etc.

En el camino, notamos que sobre la base del art. 9 de la ley, el acreedor debe notificar al deudor dentro de los 30 días hábiles que el acreedor ha atraído a otra persona para interactuar con el deudor con el fin de devolver la deuda vencida. Dicha notificación puede enviarse, incluso por correo, por correo certificado con acuse de recibo. Tenga en cuenta que la ley especifica días hábiles, no días calendario. Además, debe tener en cuenta el tiempo necesario para la entrega de correspondencia. De todo esto, se hace evidente que el deudor puede recibir cualquier prueba documental de que el acreedor ha atraído a otra persona para interactuar con el deudor después de que hayan pasado varios meses desde que el acreedor toma la decisión adecuada.

Las normas del Capítulo 3 de la ley que rigen el procedimiento para mantener el registro estatal de personas jurídicas que realizan actividades para la devolución de deudas vencidas no están exentas de ciertas deficiencias.

Entonces, de acuerdo con el párrafo 2 del art. 12 de la Ley, la información sobre una entidad legal se ingresa en el registro estatal dentro de los 20 días hábiles a partir de la fecha en que la entidad legal presenta al organismo autorizado un conjunto de documentos, incluido, entre otros, un extracto del registro estatal unificado de entidades, recibidas no antes de 30 días antes de la fecha de presentación de los documentos (inciso 3 del párrafo 2 del artículo 12 de la ley). En caso de presentación de un conjunto incompleto de documentos necesarios para la entrada en el registro estatal, la entrada de información en el registro puede ser rechazada sobre la base de sub. 2 p. 1 art. 15 de la ley. Sin embargo, en el mismo art. 12 de la ley, la cláusula 5 establece que "El organismo autorizado, al considerar una solicitud para ingresar información sobre una entidad jurídica en el registro estatal, solicita un extracto del registro estatal unificado de entidades jurídicas al organismo ejecutivo federal a cargo del estado registro de personas jurídicas, si el solicitante no presenta la declaración especificada por iniciativa propia ". Entonces, ¿por qué entonces fue necesario incluso hacer una indicación de la necesidad de incluir tal extracto en el conjunto de documentos que deben presentarse sin falta?

La exactitud de la declaración del requisito sobre la necesidad de que el solicitante proporcione obligatoriamente copias de "documentos que confirmen la propiedad del sitio en la red de información y telecomunicaciones" Internet "(apartado 8 del párrafo 2 del artículo 12 de la ley ). No existen requisitos adicionales para el contenido de dicho sitio. Resulta que para cumplir formalmente con los requisitos de la ley, ¿es suficiente que el solicitante documente el hecho de ser propietario de cualquier sitio en Internet, independientemente de de su contenido real y la reflexión sobre él de información sobre las actividades del solicitante para recuperar la deuda atrasada como actividad principal?

No hay rastro de la relación de este requisito con la norma del inciso 9 del art. 12 de la ley, según la cual "la información sobre la inclusión de una entidad legal en el registro estatal se publica en el sitio web oficial de dicha entidad legal en la red de información y telecomunicaciones" Internet ". La cláusula 2 del artículo 12 no establece la Ley.

Por desgracia, por todos los casos enumerados en esta columna, las deficiencias de la ley que entra en vigor no se agotan. Quizás, los diputados de la Duma Estatal recién elegidos tendrán tiempo para eliminar algunos de ellos antes del 1 de enero de 2017, el momento en que la ley comenzará a funcionar en su totalidad. Sin esta decisión de revisión, tanto los deudores como los propios cobradores, es bastante obvio, ya esperan muchos problemas insolubles y colisiones regulatorias.

(Aún sin calificaciones)

El rápido desarrollo del mercado crediticio en Rusia, observado durante los últimos 10 años, estuvo acompañado por una expansión igualmente rápida de la esfera de los servicios de cobranza de deudas. Para los rusos comunes, los cobradores han estado asociados durante mucho tiempo con representantes de estructuras semi-criminales que, para lograr sus objetivos, podrían tomar las medidas más duras en relación con los deudores. Las amenazas de violencia física y daños a la propiedad comenzaron a implementarse cada vez más: solo en el primer semestre de 2015, el Ministerio del Interior recibió más de 22 mil solicitudes en las que los ciudadanos pedían protección contra las acciones ilegales de los recolectores.

El inicio de 2016 estuvo marcado por una serie de hechos de alto perfil, en los que los recaudadores no solo pasaron de las palabras a los hechos, sino que estuvieron cerca de cometer delitos graves: golpizas, incendio premeditado de domicilios de deudores, violación, acoso a mujeres, incluidas las mujeres embarazadas, todo esto siguió calentando la situación, y luego de los hechos de la amenaza de explosión en un jardín de infancia y una planta completa, de la cual unos 300 empleados tuvieron que ser evacuados por una llamada del recolector, la situación exigió una resolución cardinal. Los expertos argumentan que la mayor incidencia de violaciones de la ley por parte de los empleados de los servicios de recolección se convirtió en la razón principal de la nueva ley sobre recolectores y actividades de recolección.

Ley de Recaudadores 2016: Texto Oficial

El nuevo proyecto de ley, patrocinado por varios diputados de la Duma Estatal y miembros del Consejo de la Federación, se denominó "Sobre la protección de los derechos e intereses legales de las personas en el curso de las actividades de recuperación de deudas". En abril de 2016, fue adoptado por la Duma del Estado en primera lectura, pero hoy sigue sin estar disponible. Según los funcionarios, el documento está experimentando ajustes finales, aunque ya se ha presentado al público el texto oficial de la nueva ley. Puede encontrar el contenido de la nueva ley de recaudadores y agencias de cobranza en nuestro sitio web.

Sobre la esencia y contenido de la nueva ley de recaudadores

Los legisladores llamaron a su principal tarea la supresión de las acciones ilegales en el cobro de deudas de las agencias de cobranza y las instituciones de crédito, así como la agilización del trabajo de los empleados de las organizaciones especializadas en obligaciones de deuda. La nueva ley de cobradores contiene una serie de requisitos claros que cambian radicalmente el enfoque para trabajar con los deudores:

• Prohibición estricta del uso de la fuerza física, daños a la salud y la propiedad, la provisión de presión psicológica hasta la responsabilidad penal.
• Los cobradores tienen prohibido engañar al deudor, así como informar sus deudas o datos de pasaporte a terceros.
• Las llamadas telefónicas al deudor no se pueden realizar más de 2 veces por semana.
• Puede realizar una visita personal al deudor no más de una vez por semana.
• Está prohibido molestar al deudor entre las 22.00 y las 9.00 los fines de semana y entre las 22.00 y las 8.00 los días laborables.
• Al realizar una llamada telefónica desde el cobrador, el número saliente no se puede ocultar.
• Al reenviar un correo electrónico de un recopilador, la dirección de correo electrónico del remitente no se puede ocultar.
• Está estrictamente prohibido contactar deudores discapacitados, incompetentes, menores de edad o en tratamiento hospitalario en instituciones médicas.
• Está prohibido contactar a los deudores contactándolos desde el territorio de un estado extranjero.

Además de los requisitos anteriores, el Gobierno de la Federación de Rusia se compromete a aprobar legislativamente un organismo estatal que recibirá instrucciones para mantener un registro de recolectores, monitorear sus actividades, monitorear el mercado crediticio y responder rápidamente a cualquier violación. Ya se sabe que la multa por acciones ilegales de los empleados de la empresa de recolección o cualquier violación de las regulaciones establecidas por la ley se incrementará de 200 mil rublos a 2 millones. Los acusados ​​en tales casos administrativos serán no solo los recaudadores, sino también las organizaciones de microfinanzas y las instituciones bancarias.

Los cambios también afectarán los requisitos de los propios recolectores. Después de que se aprobó la nueva ley, una persona previamente condenada por un delito en el campo de la seguridad pública o la economía no podrá convertirse en empleado de una agencia de cobranza en virtud de un contrato de trabajo. Los jefes de organizaciones que alguna vez arruinaron su reputación comercial entrarán en la misma categoría. Todas las personas jurídicas a las que se les otorgue el derecho a cobrar deudas estarán obligadas a formalizar el cobro como su actividad principal, y al registrarse, declarar al menos 10 millones de rublos como capital autorizado.

Colección hoy

No piense que los deudores bajo contratos de préstamo no tienen protección en este momento. En la actualidad, siguen en vigor las disposiciones de la Ley federal sobre actividades de cobro de deudas vencidas, aprobada por el Gobierno de la Federación de Rusia en 2012. De acuerdo con este reglamento, se comunican a los acreedores y cobradores los siguientes requisitos:

• El prestamista no tiene derecho a transferir las obligaciones del prestatario a varias agencias de cobranza al mismo tiempo.
• El deudor debe ser notificado con anticipación sobre la participación de los cobradores en la resolución del problema de impago de la deuda.
• Al contactar al deudor, el cobrador está obligado a proporcionar evidencia de su autoridad (certificado).
• El tiempo permitido para las llamadas telefónicas es de 6:00 a 22:00 (no más de tres llamadas por día).

La práctica muestra que, incluso sin ir más allá de la ley, los representantes de las organizaciones de cobranza logran resultados debido a la presión psicológica: los recordatorios constantes de la necesidad de saldar la deuda y la extrema persistencia de los cobradores a menudo llevan al deudor a un ataque de nervios. De hecho, esto es exactamente para lo que están diseñadas las acciones de los cobradores de deudas: obligar a una persona a pagar sus deudas por cualquier medio.

Al mismo tiempo, los cobradores a menudo aplican métodos que van más allá del alcance de la ley a clientes particularmente intratables que demuestran una posición firme y, a menudo, incluso de principios en relación con el acreedor: amenaza para la salud y la vida (incluso en relación con parientes cercanos) , amenaza de daño a la propiedad, difusión de información sobre las deudas del cliente en Internet y en foros de mensajes (para deteriorar la reputación de un ciudadano), etc. Con el marco legislativo existente, es muy difícil tratar con tales recaudadores mediante el uso de métodos. Y, sin embargo, todos deben recordar sus derechos civiles.

La mejor protección contra las acciones ilegales de los cobradores hoy será un llamamiento a los abogados profesionales que explicarán claramente los derechos de un deudor que se enfrenta al problema de la falta de pago de los fondos de un préstamo. La mejor opción es no llevar el asunto a comunicación con los cobradores: debe obtener una decisión de la institución de crédito para reestructurar la deuda, demostrar su disposición a pagar tan pronto como surja una oportunidad, proporcionar pruebas sólidas de insolvencia temporal, etc.

¿Cuándo entrará en vigor la nueva ley de recaudadores?

Ley de coleccionistas:

• Aprobado en primera lectura el 14 de abril de 2016
• Adoptado por la Duma del Estado el 21 de junio de 2016
• Aprobado por el Consejo de la Federación el 29 de junio de 2016
• Publicada el 3 de julio de 2016
• Vigente a partir de la fecha de publicación, salvo determinadas disposiciones
• El artículo 21 de la ley entra en vigencia el 1 de enero de 2017

La ley causó resonancia en varios círculos de la sociedad. En particular, los banqueros no están satisfechos con el hecho de que el proyecto de ley no solo reduce la eficiencia de los recaudadores como tales, sino que literalmente elimina un vínculo tan importante en el trabajo con los prestatarios. La posición de los directores de las instituciones bancarias es clara: predicen una fuerte disminución en el número de préstamos reembolsados ​​en medio de una disminución de la presión sobre los deudores.

Ley de coleccionistas: Últimas noticias

Hasta que el nuevo proyecto de ley sobre actividades de recaudación haya salido de los muros de la Duma del Estado, los ciudadanos solo pueden arreglar las próximas innovaciones, que se espera que se incluyan en la versión final de la ley. Entonces, los funcionarios comenzaron a hablar seriamente sobre la introducción de licencias para las actividades de las agencias de cobranza, lo que significa que estas organizaciones tendrán que confirmar regularmente la idoneidad profesional de sus empleados y, por ciertas violaciones, se les privará de su licencia y del derecho a continuar. trabaja.

En el contexto de esta noticia, no se pueden dejar de notar otras provenientes de opositores a la ley de cobranza. La Asociación de Bancos de Rusia emitió un comunicado de prensa en el que predijo las posibles consecuencias económicas de legalizar el proyecto de ley existente. Los banqueros recordaron que a junio de 2016, el mercado de deuda problemático en términos de su volumen rompió otro récord y alcanzó 1 billón de rublos. Al mismo tiempo, de los 10 millones de deudores actuales, exactamente la mitad están retrasando los pagos durante al menos 3 meses. Según las previsiones de la Asociación de Bancos de Rusia, si hoy el 10% de los deudores explican su negativa a comunicarse con el acreedor por su "posición de principio", después de la introducción de la ley, el número de ciudadanos se duplicará. A su vez, esto significa la remisión de casi 2 millones de casos a los tribunales. Además, los banqueros pronostican una caída del 50% en la eficiencia de los recolectores: si hoy el esfuerzo de estos últimos arroja resultados en el 30% de los casos, la nueva ley bajará este listón al 15%.

El Presidente de la Federación de Rusia firmó la Ley Federal N ° 230-FZ de 3 de julio de 2016, que, incluso antes de su adopción, causó revuelo en las filas tanto de deudores como de reclamantes, y que se esperaba a ambos, sin embargo, con la esperanza de una resultado diferente. La denominada ley de recaudadores, que en realidad se denomina "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la ejecución de actividades para la devolución de deudas vencidas y sobre las modificaciones de la Ley Federal" Sobre las actividades de microfinanciación y las organizaciones de microfinanzas "" finalmente ha sido adoptado y, con la excepción de algunas disposiciones, ya ha entrado en vigor.

Deudor y acreedor: derechos y obligaciones

Para empezar, conviene advertir a aquellos deudores que tienen deudas en el sector de la vivienda. Los deudores de vivienda y servicios comunales no están sujetos a las restricciones de la nueva ley de cobradores. Aunque hay muchos deudores de este tipo en Rusia. Según el Ministerio de Construcción de septiembre del año pasado, la deuda de los rusos por vivienda y servicios comunales ascendió a 504,35 mil millones de rublos. basado en los resultados del segundo trimestre de 2015. Sin demoras, la vivienda y los servicios comunales son pagados por solo el 60% de la población. Sin embargo, la ley no afecta las deudas por vivienda y servicios comunales. Sin embargo, hay una excepción. En el caso de que la facultad de cobrar deudas por vivienda y servicios comunales se transfiera a entidades de crédito o personas jurídicas equivalentes a las mismas, los reclamantes estarán obligados a actuar en el marco de la nueva ley de recaudadores. Esto significa que estarán sujetos a todos los requisitos de la nueva ley.

¿A qué tiene derecho el cobrador de deudas? Para reuniones personales y conversaciones telefónicas, mensajes telegráficos, de texto, de voz y de otro tipo transmitidos a través de redes de telecomunicaciones, incluidas las comunicaciones por radioteléfono móvil; Envíos postales en el lugar de residencia o estancia del deudor. Sin embargo, para cada elemento, se detallan las restricciones sobre dicha interacción. No se permite la interacción directa del acreedor con el deudor los días laborables de 22.00 a 8.00 horas y los fines de semana y festivos de 20.00 a 9.00 horas, hora local, en el lugar de residencia o estancia del deudor. En este caso, las reuniones personales no son posibles más de 1 vez por semana. El reclamante no puede comunicarse por teléfono con el deudor más de una vez al día, más de dos veces por semana y más de ocho veces al mes. Existen restricciones sobre el telégrafo, SMS y otros mensajes escritos y orales sobre la deuda. No se pueden enviar en días laborables de 22 a 8 horas y los fines de semana y festivos de 20 a 9 horas hora local del lugar de residencia o estancia del deudor, en total más de 2 veces al día, más de 4 veces a la semana, más de 16 veces al mes.

Antes de la comunicación, el deudor debe ser informado del nombre del acreedor o del que actúa en su nombre, el nombre del acreedor y el nombre de la persona que actúa en su nombre. Esto se aplica tanto al personal como al teléfono, así como a cualquier otra interacción con el deudor.

Los mensajes escritos también indican el número de teléfono, información sobre el acreedor, incluido el nombre, PSRN, TIN, ubicación, dirección postal, dirección de correo electrónico, nombre completo y cargo de la persona que firmó el mensaje y una serie de otros documentos.

¿A qué no tiene derecho el prestamista? El uso de la fuerza física contra el deudor y otras personas o la amenaza de su uso, la amenaza de asesinato o daño a la salud; destrucción o daño a la propiedad o amenaza de destrucción o daño a la propiedad; sobre el uso de métodos peligrosos para la vida y la salud de las personas, la provisión de presión psicológica sobre el deudor y sus familiares, la comisión de otras acciones que humillen el honor y la dignidad; para engañar al deudor y a otras personas sobre el tamaño de la deuda, remisión de la cuestión del pago de la deuda al tribunal, procesamiento penal, etc.

La ley prevé la posibilidad de que una institución de crédito celebre un acuerdo con el deudor por escrito para una interacción adicional. Sin embargo, aquí hay "protección contra la letra pequeña". De acuerdo con la ley, el deudor puede en cualquier momento negarse a cumplir dicho acuerdo notificando al acreedor oa una persona que actúe en su nombre y en sus intereses. Para hacer esto, debe enviar un aviso de su negativa al acreedor. a través de notario o por correo certificado con acuse de recibo o por entrega contra recibo. Al recibir dicha notificación, el acreedor o su representante autorizado no tiene derecho a interactuar con el deudor en las formas previstas en el acuerdo.

También se ha impuesto una prohibición a la comunicación con los familiares del deudor, con la excepción de dos condiciones que deben cumplirse simultáneamente. El acreedor debe contar con el consentimiento del deudor para interactuar con un tercero para recuperar la deuda, y este tercero no estuvo en desacuerdo con la interacción con él. Además, el acreedor debe tener dichos documentos por escrito.

¿A qué tiene derecho el deudor? Negarse a interactuar con el prestamista. O para transferir las funciones de dicha interacción a su representante, sin embargo, en este caso, solo un abogado puede actuar como representante.

Se imponen ciertas restricciones a dicha exención. El deudor puede negarse a interactuar con el acreedor no antes de 4 meses a partir de la fecha de retraso en los pagos del préstamo. Antes de eso, deberá comunicarse con el prestamista dentro del marco de la ley. Además, si existe una decisión judicial sobre el cobro de la deuda vencida desde la fecha de su entrada en vigor, la solicitud del deudor de negarse a interactuar se suspende durante 2 meses. Es decir, ante un acto judicial, se devuelve al acreedor el derecho a reclamar la deuda por cualquier medio permitido por la ley de cobradores. Si no se negó a interactuar con el acreedor antes de la decisión judicial, se puede enviar una solicitud de negativa a interactuar después de 1 mes a partir de la fecha de entrada en vigor del acto judicial sobre el cobro de la deuda vencida.

Es necesario aclarar que el formulario de dicha solicitud aún no ha sido aprobado y aparecerá más adelante. Además, en esta parte, la ley entrará en vigencia solo a partir del 1 de enero de 2017. Ahora el deudor no tiene oportunidad de negarse a comunicarse con el acreedor. Por otro lado, si existen ciertas inexactitudes en su solicitud, se imponen obligaciones al prestamista de explicarle cómo completar correctamente la solicitud desde la interacción.

¿Quién puede realizar las actividades de recolección?

La Ley de Recaudadores limita severamente la gama de personas que son elegibles para reclamos por atrasos.

En primer lugar, el acreedor tiene derecho a comunicarse con el deudor, es decir, la organización de microfinanzas o el banco que le otorgó el préstamo directamente. Tras la transferencia del derecho a reclamar la deuda, el nuevo acreedor obtiene el derecho a pagar la deuda. Además, una persona que actúe en nombre y en interés del acreedor puede "liquidar deudas".

La ley limita la gama tanto de nuevos acreedores como de representantes de acreedores. Tanto ésos como otros pueden ser una entidad crediticia operativa o una persona cuya actividad en la devolución de deudas vencidas sea la actividad principal y ésta se incluya en el registro estatal. Una persona jurídica cuya actividad principal es el cobro de deudas, entre otras cosas, debe cumplir con algunas reglas más. Deben haber celebrado un contrato de seguro de responsabilidad obligatorio por causar pérdidas al deudor al realizar actividades para la devolución de deudas vencidas con un monto asegurado de al menos 10 millones de rublos. en el año; Deben tener un sitio web en Internet, contar con equipos, software que cumpla con los requisitos establecidos por el organismo autorizado, deben estar incluidos en el registro de operadores que procesan datos personales. Hay una serie de otros requisitos, incluso por separado, para los fundadores y miembros de la junta directiva de dichas empresas.

Cualquier acreedor y agencia de cobranza tiene prohibido divulgar información sobre el deudor, su deuda vencida y su cobranza y cualquier otro dato personal del deudor a un número ilimitado de personas, incluso mediante la publicación de información en Internet o en (sobre) un edificio residencial. , casa, cualquier otro edificio, estructura, construcción, así como comunicación en el lugar de trabajo del deudor.

Para pagar la deuda, el acreedor puede atraer solo una agencia de cobranza (u organización de crédito). Al mismo tiempo, en varios casos, ni el acreedor ni su representante tienen derecho a interactuar con el deudor. Entre ellos, el reconocimiento del deudor en quiebra (o el reconocimiento de la vigencia de la solicitud de concurso del deudor), si existen documentos de que el deudor está privado de capacidad jurídica o limitada en capacidad jurídica, está siendo atendido en un hospital, es un discapacitado persona del grupo 1 o menor.

Hay un par de puntos más importantes. Primero, los textos de pago de deudas que se envían por correo deben estar escritos en letra clara y legible. En segundo lugar, los acreedores solo pueden llamar desde los números de abonado asignados sobre la base de un acuerdo celebrado entre el prestamista o su representante y el operador de telecomunicaciones para la prestación de servicios telefónicos. Tienen prohibido ocultar información sobre el número de teléfono de contacto desde el que se realiza la llamada o se envía el SMS al deudor, así como sobre la dirección de correo electrónico desde la que se envía el mensaje, o sobre el remitente del mensaje electrónico. .

¿Qué amenaza a los acreedores por incumplimiento de la ley?

El castigo por la violación por parte de los acreedores o sus representantes de la ley sobre cobradores se detalla en otro documento firmado por el Presidente el mismo día: la Ley Federal No. 231-FZ del 3 de julio de 2016.

Los prestamistas enfrentan una multa menor por violar la ley. Para ciudadanos por un monto de 5 mil a 50 mil rublos; para los funcionarios: de 10 mil a 100 mil rublos. o descalificación por hasta un año; para personas jurídicas: de 20 mil a 200 mil rublos.

Si la ley de interacción con los deudores fue violada por una entidad legal cuya actividad principal es recuperar deudas vencidas, es decir, una agencia de cobranza, el castigo será más severo: los funcionarios enfrentan una multa de 20 mil a 200 mil rublos. o descalificación por hasta un año; para personas jurídicas: de 50 mil a 50 mil rublos. o suspensión administrativa de actividades por hasta 90 días.

La segunda ley también requiere que el historial crediticio del deudor, transferido a un nuevo acreedor o agencia para el pago, se mantenga en la misma oficina de crédito donde se encontraba almacenado anteriormente.

La presencia de obligaciones de deuda no tiene un efecto favorable sobre el prestatario. En el caso de que un ciudadano se niegue a pagar deudas, se le envían cobradores. Las agencias de cobranza al cobrar deudas se adhieren a la Ley Federal No. 230.

FL Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la implementación de actividades para la devolución de deudas vencidas y sobre enmiendas a la Ley Federal "Sobre Actividades Microfinancieras y Organizaciones Microfinancieras" fue adoptado por la Duma Estatal de Rusia el 21 de junio de 2016. El Consejo de la Federación aprobó el proyecto de ley de recolectores el 29 de junio del mismo año.

La vigencia legal de la Ley Federal de Recaudadores entró el 3 de julio de 2016. La Ley Federal No. 230 regula las acciones encaminadas a recuperar deudas de particulares. El acto legislativo contiene 4 capítulos y 22 artículos:

• Capítulo 1 determina las disposiciones generales de un acto legislativo: el objeto de la ley, el alcance, etc.;
• Capitulo 2 caracteriza las acciones permitidas y prohibidas que le son aplicables al deudor;
• Capítulo 3 describe los requisitos para una agencia de cobranza;
• Capítulo 4 contiene disposiciones finales.

Ámbito de aplicación del acto legislativo:

• La ley de cobradores se creó para proteger los derechos e intereses de las personas. personas destinadas al cobro de deudas surgidas por obligaciones monetarias;
• Este acto legislativo no se aplica a los ciudadanos acreedores de obligaciones monetarias;
• La Ley Federal de Recaudadores no se aplica a la devolución de deudas de un Empresario Individual si las deudas surgieron como resultado de la actividad empresarial;
• La ley no se aplica a las obligaciones de deuda relacionadas con deudas por suministro de agua, suministro de calefacción, suministro de gas, etc.

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La regulación legal de los actos dirigidos a la devolución de la deuda vencida se realiza sobre la base de:

• El Código Civil de Rusia;
• ФЗ №230 en colectores.

Este acto legislativo no se aplica a las relaciones relacionadas con:

• procedimientos de arbitraje;
• litigio en casos civiles;
• procedimientos de ejecución;
• práctica jurídica;
• Buró de Crédito;
• casos criminales.

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Cambios recientes en la Ley Federal de recaudadores

La legislación y los reglamentos están sujetos a revisión por personas autorizadas. Todas las facturas requieren revisión periódica. Es necesario realizar cambios, modificaciones y adiciones para que la ley se corresponda con la actualidad y sea relevante en caso de diversas situaciones.

Ley Federal sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la ejecución de actividades para la devolución de deudas vencidas y sobre enmiendas a la Ley Federal "Sobre Actividades Microfinancieras y Organizaciones Microfinancieras" entró en uso relativamente recientemente, por lo tanto, aún no se le han realizado cambios.

Arte 4 ФЗ №230

Un aspecto importante en la ley bajo consideración es Sección 4. Las disposiciones de este artículo revelan reglas de interacción con el deudor. Al recuperar una deuda, el acreedor, actuando sobre el deudor, puede utilizar:

• reuniones personales;
• llevar a cabo conversaciones telefónicas;
• enviar telegramas;
• enviar mensajes (voz, texto);
• comunicarse mediante radiotelefonía;
• enviar cartas por correo (las cartas se envían ya sea en el lugar de residencia o en la ubicación del deudor).

Artículo 9 ФЗ №230

Al atraer a un tercero para cobrar una deuda, se utiliza el artículo 9 de esta Ley. Contiene las condiciones bajo las cuales se notifica al deudor la participación de un tercero. Las principales condiciones son las siguientes:

• El prestamista está obligado a notificar al prestatario dentro de los 30 días hábiles. El término se considera desde la fecha de involucrar a un tercero en el caso;
• La notificación se envía de dos formas:

1. por correo;
2. entregar un aviso contra recibo (al recibirlo, el prestatario debe firmar el papel).

Derechos de los coleccionistas bajo la nueva ley

La nueva ley sobre actividades de cobranza establece que las agencias de cobranza deben estar inscritas en el Registro Estatal de Personas Jurídicas. Además, el cobrador debe tener una póliza de seguro. La póliza se requiere en caso de compensación por pérdidas para el prestatario.

De acuerdo con las disposiciones del acto legislativo, los recolectores tienen derecho a:

• Llevar a cabo reuniones personales con los deudores, pero no más de una vez a la semana;
• Realice llamadas telefónicas estrictamente a la hora establecida;
• Realizar llamadas telefónicas un cierto número de veces, que se especifica en la Ley Federal No. 230;
• Según la ley, las negociaciones solo están permitidas con el prestatario, con la excepción de una determinada categoría de ciudadanos. Esta categoría de ciudadanos incluye a los quebrados, discapacitados y menores. La ley federal de recaudadores prohíbe cualquier negociación con esta categoría de personas.

Restricciones

La nueva ley sobre actividades de recaudación contiene 6 art. El artículo describe las disposiciones sobre la limitación de las acciones de los acreedores y establece que los cobradores deben actuar de manera razonable y con respecto al deudor. Qué está prohibido para los coleccionistas:

• usar la fuerza física;
• utilizar amenazas de daño a la salud;
• dañar o liquidar la propiedad del deudor;
• amenazar con la liquidación de la propiedad;
• utilizar medidas que puedan poner en peligro la vida;
• expresar impacto psicológico sobre el deudor o terceros;
• engañar;
• Abusa de tus poderes.

Si se causa algún daño al ciudadano de quien se cobra la deuda, el cobrador está obligado a indemnizar por el daño.

¿A qué hora pueden llamar?

La ley de cobradores establece reglas sobre horarios específicos para las llamadas. Los coleccionistas tienen derecho a:

• El cobrador puede realizar llamadas telefónicas un máximo de 8 veces al mes, 2 veces a la semana, no debe haber más de una llamada en un día;
• Llame al deudor de lunes a viernes, de 8.00 a 22.00 horas;
• Llame los sábados y domingos: de 9:00 a 20:00;
• El cobrador no tiene derecho a ocultar el número de teléfono desde el que se realiza la llamada al deudor;

¿Dónde quejarse si los cobradores amenazan?

En primer lugar, es necesario recordar que el acoso, la extorsión y las amenazas de los empleados de las agencias de cobranza están prohibidos por el Código Penal de la Federación de Rusia. Si los cobradores violan la ley de cobro de deudas, el deudor tiene derecho a solicitar:

• A la policía... Si existe una amenaza para la vida, si se lanzan folletos o cartas amenazadoras al deudor, la apelación debe enviarse al departamento de policía;
• Al comité de investigación. Se presenta una queja ante esta autoridad cuando los cobradores extorsionan abiertamente el dinero;
• A la fiscalía. Al presentar una queja ante la oficina del fiscal, debe proporcionar copias de las solicitudes enviadas anteriormente.

De acuerdo con la ley rusa, para presentar una queja ante las instituciones mencionadas, debe proporcionar evidencia de amenazas. La evidencia es:

• grabar una conversación telefónica;
• fijación de video;
• testimonio de testigos.

La ley de cobro de deudas debería, a partir de 2017, proteger a los deudores de la influencia indebida de los cobradores.