Gjithçka rreth akordimit të makinave

Problemi i borxhit të vonuar për kreditë konsumatore dhe mënyrat për ta zgjidhur atë. Metodat e mbledhjes së borxheve problematike të vonuara Ese me temën e mbledhjes së borxheve të vonuara

Shlyerja e kredisë është gjithmonë një barrë financiare për huamarrësin, pavarësisht nga shuma e fondeve të marra nga banka. Në fund të fundit, edhe me një ulje të lehtë të të ardhurave mujore, do të jetë më e vështirë të shlyhet borxhi aktual. Dhe bankat gjithmonë ndëshkojnë ashpër pagesat e rregullta të vonuara duke vendosur gjoba mjaft të mëdha. Mos shlyerja e një kredie aktuale është një problem më serioz që shpesh nuk mund të zgjidhet në mënyrë paqësore, pa pasoja negative për huamarrësin. Çfarë opsionesh ekzistojnë për zgjidhjen e çështjes së borxhit të kredisë? Kur është gati një organizatë bankare të bëjë lëshime dhe kur mbledh një borxh të vonuar?

Kur lind një borxh mjaft i madh, bankat, si rregull, fillimisht e kuptojnë mirë situatën. Arsyet pse huamarrësi nuk mund të përmbushë më detyrimet e tij sipas marrëveshjes së kredisë janë të rëndësishme. Nëse problemet financiare të debitorit janë të përkohshme dhe ai kontakton me kreditorin, atëherë ky i fundit përpiqet të përdorë vetëm mënyra paqësore për të marrë fondet e tij. Në veçanti, banka mund t'i ofrojë atij dy opsione - ndryshimin e marrëveshjes aktuale ose shtyrjen e shlyerjes së borxhit.

Regjistrimi i shlyerjes së shtyrë

Kur një huamarrës nuk mund të shlyejë një kredi aktuale për shkak të vështirësive të vogla financiare, bankat në raste të tilla zakonisht i ofrojnë klientit të marrë një pushim kredie. Çfarë është një shtyrje e shlyerjes? Debitori pushon për një kohë të caktuar nga detyrimet e tij për të shlyer borxhin. Në këtë rast, pushimet mund të jenë të plota ose të pjesshme.

1. Shtyrja e plotë - huamarrësi gjatë vlefshmërisë së tij ndalon çdo pagesë për shlyerjen e kredisë. Kjo vlen, para së gjithash, për borxhin kryesor - "trupin" e kredisë, si dhe koston e interesit të kredisë. Prandaj, banka gjithashtu nuk ngarkon interes gjatë kësaj periudhe.

2. Shtyrja e pjesshme. Banka i jep debitorit mundësinë për të shlyer vetëm një pjesë të caktuar të borxhit - interesin ose principalin. Si rregull, huamarrësi e merr këtë vendim në mënyrë të pavarur.

Ristrukturimi i një kredie të vonuar

Kjo është një nga mënyrat kryesore dhe efektive për të zgjidhur problemin e borxheve të mëdha në mënyrë paqësore. Ai përfaqëson një ndryshim në një ose më shumë klauzola të kontratës aktuale ose futjen e të rejave plotësisht. Bankat u ofrojnë klientëve këtë mundësi për të dalë nga një situatë e vështirë në raste të tilla si: humbja e burimit kryesor të punës, sëmundje mjaft e rëndë, aksidente, fatkeqësi natyrore etj.

Ndryshimi i strukturës së një marrëveshje kredie në para i lejon debitorit të shmangë rënien në kurthin e borxhit dhe, jo më pak e rëndësishme, të ruajë një reputacion të mirë. Organizatat bankare, nga ana tjetër, bien dakord për ristrukturim në mënyrë që të marrin vlerën e plotë të produktit të kredisë së dhënë.

Sot ekzistojnë disa opsione kryesore të ristrukturimit:

Zgjatja e periudhës së kredisë;

Ndryshimi i njësive monetare të produktit të kredisë - nga valuta e huaj në monedhën kryesore të Federatës Ruse;

Rilëshimi i një kredie cash në formën e një karte pagese për një kredi konsumatore në para;

Nëse huamarrësi ende nuk e paguan borxhin

Për shumicën e bankave, periudha kritike për mospagimin e një kredie është zakonisht katër, ndonjëherë edhe pesë muaj, nga data kur ka lindur borxhi. Kjo është sa kohë huadhënësi pret që klienti të shlyejë borxhin e vonuar. Gjatë kësaj periudhe pritjeje, bankat zakonisht nuk ndërmarrin ndonjë veprim serioz. Ata vetëm i kujtojnë huamarrësit ekzistencën e borxhit dhe detyrimet e tij. Në veçanti, punonjësit e një institucioni financiar e thërrasin debitorin në numrat e specifikuar prej tij kur përfundon transaksionin e kredisë. Për më tepër, me kalimin e kohës, këto thirrje bëhen më të shpeshta - me rritjen e borxhit. Kur skadon afati për shlyerjen e borxhit, banka njofton klientin dhe fillon të arkëtojë kredinë. Për më tepër, kreditori e bën këtë në një mënyrë jo paqësore - me ndihmën e mbledhësve ose duke shkuar në gjykatë.

Mbledhja e borxhit nga mbledhësit e borxheve

Detyra e mbledhësve të borxhit është të ndihmojnë institucionet financiare në kthimin e fondeve që i kanë dhënë huamarrësit. Ky është emri zyrtar i aktivitetit të tyre dhe, thënë thjesht, merren me mbledhjen e borxheve të kredisë. Bankat shpesh përdorin shërbimet e shërbimeve të arkëtimit, veçanërisht në rastet kur debitori nuk kërkon të zgjidhë çështjen e pagesave të vonuara. Në punën e tyre, koleksionistë të tillë përdorin metoda të ndryshme, përfshirë ato të ndaluara nga legjislacioni i Federatës Ruse. Për shembull, mbledhësit mund të telefonojnë debitorët çdo ditë me kërcënime dhe të vijnë në shtëpitë dhe vendet e tyre të punës. Vlen të përmendet se huadhënësit seriozë, si rregull, nuk përdorin shërbimet e punonjësve të kompanive të tilla. Banka të tilla preferojnë ta zgjidhin problemin në një mënyrë më të civilizuar, por jo në mënyrën më të mirë për huamarrësin - përmes gjykatave.

Kur një bankë padit një debitor

Nëse huamarrësi nuk planifikon të shlyejë borxhin e vonuar dhe të gjitha afatet kanë kaluar prej kohësh, atëherë kreditori mund të shkojë në gjykatë për ta mbledhur atë. Për më tepër, rezultati i procedurave të tilla varet nga ligjshmëria e veprimit të bankës, nga kushtet e kontratës të shkelura nga debitori, si dhe nga sjellja e tij. Kur gjykata jep një vendim në favor të atij që ka paraqitur kërkesën, pasuria e të paditurit shitet për të shlyer borxhin. Nëse një kredi në para është marrë me kolateral, atëherë, para së gjithash, kolaterali sekuestrohet. Debitori, nga ana tjetër, ka gjithashtu të drejtën të kundërshtojë pretendimet e organizatës financiare dhe të paraqesë një kundërpadi.

Çfarë duhet të mbajnë mend huamarrësit

1. Bankat nuk ofrojnë mundësinë për zgjidhjen e problemit nëpërmjet ristrukturimit për të gjithë klientët me borxh të vonuar. Për pëlqimin e huadhënësit, huamarrësi duhet të konfirmojë se falimentimi i tij financiar është shkaktuar nga arsye serioze. Nëse debitori është bërë i falimentuar si pasojë e pushimit nga puna, atëherë ai duhet t'i tregojë kreditorit librin e tij të punës ose një vërtetim nga shërbimi i punësimit.

2. Për të kthyer fondet e bankës, përmbaruesit mund të përshkruajnë vetëm pasurinë e huamarrësit, siguria e së cilës nuk garantohet nga shteti. Kjo, në veçanti, përfshin shtëpinë e vetme të debitorit.

3. Ligji ndalon punonjësit e shërbimit të grumbullimit të telefonojnë huamarrësit gjatë natës dhe të dërgojnë mesazhe SMS. Huamarrësi mund të shkojë në gjykatë nëse mbledhësit e borxhit shkelin të drejtat dhe interesat e tij.

4. Çdo shkelje e marrëveshjes së kredisë lë gjurmë në historikun e huadhënies. Formimi i borxhit regjistrohet gjithmonë në dosjen përkatëse të huamarrësit dhe, natyrisht, e prish atë. Prandaj, mbledhja e borxhit me ndihmën e mbledhësve dhe gjykatës nuk janë të gjitha problemet e debitorit. Një reputacion i dëmtuar është një tjetër pasojë e borxhit të kredisë.

<*>Tupikov A.F. Disa veçori të rikuperimit të borxhit të vonuar.

Tupikov Andrey Fedorovich, gjyqtar i Gjykatës së Arbitrazhit të Rajonit Ryazan.

Kohët e fundit, institucioni i detyrimeve të borxhit ka marrë një zhvillim të gjerë. Vëllimi i borxhit të vonuar rritet çdo vit, kreditorët po transferojnë gjithnjë e më shumë borxhin e vonuar te mbledhësit profesionistë të borxhit, aktivitetet e të cilëve nuk janë të rregulluara në asnjë mënyrë, gjë që shpesh çon në shkelje të të drejtave të debitorit. Gjithashtu, gjithnjë e më shumë, vetë huadhënësit vuajnë nga huamarrësit e paskrupullt dhe nuk ka asnjë rregullim rregullator të marrëdhënieve të tilla.

Fjalët kyçe: veprimtari arkëtimi, borxh i vonuar, kreditorë.

Kohët e fundit instituti i instrumenteve të borxhit ka shënuar rritje. Vëllimi i borxheve të vonuara rritet çdo vit, kreditorët më shpesh transferojnë borxhet e vonuara te inkasorët profesionistë, veprimtaria e të cilëve nuk është fare e rregulluar, ky fakt shpesh çon në shkeljen e të drejtave të debitorit. Vetë kreditorët shpesh vuajnë më shumë nga huamarrësit e padrejtë pasi nuk ka një rregullim normativ të kësaj sfere.

Fjalët kyçe: veprimtari arkëtimi, borxh i vonuar, kreditorë.

Rregullat e së drejtës detyrimore përbëjnë një nga nënsektorët më të mëdhenj në të drejtën civile dhe rregullojnë një gamë të gjerë marrëdhëniesh shoqërore. Ndër detyrimet e shumta që synojnë bartjen e sendeve, në të gjitha sistemet juridike janë të ashtuquajturat detyrimet e borxhit, objekt i të cilave është një shumë e caktuar parash.

Detyrimi i borxhit është një marrëdhënie juridike civile, përmbajtja e së cilës është e drejta e kërkesës së kreditorit dhe detyrimi ligjor përkatës i debitorit për të kryer pagesën ose pagesën, d.m.th. veprimi (ose veprimet) e transferimit të një shume të caktuar (të përcaktuar) parash (monedhe). Detyrimet e borxhit lindin kryesisht nga marrja e fondeve të marra hua, prandaj ato janë një element thelbësor i qarkullimit civil modern. Nevoja për të mbledhur fonde të marra hua mund të lindë nga çdo pjesëmarrës në transaksionet civile, qofshin persona juridikë, sipërmarrës individualë apo individë. Dhe shpesh kjo çon në problemin e kthimit të tyre.

Byroja Kombëtare e Historisë së Kredive, në buletinin e saj për gjendjen e tregut të kredisë, thotë se qytetarët janë bërë më keq në pagesën e kredisë. Pjesa e huamarrësve "të këqij" po rritet. Sipas të dhënave të paraqitura në NBKI nga kreditorët, më 1 tetor 2012, borxhi i papaguar për të gjitha kreditë me pakicë arriti në 5137.6 miliardë rubla, një rritje prej 11% në krahasim me gjysmën e parë të 2012 dhe me 58% në krahasim me të njëjtën periudhën e vitit të kaluar të vitit. Borxhi total i vonuar arriti në 492.0 miliardë rubla, që është 6.1% më i lartë se e njëjta shifër për periudhën janar-qershor 2012 dhe 30.7% më i lartë se të dhënat për periudhën janar-shtator 2011.<1>, dhe nëse marrim shumën e borxhit ndaj të ashtuquajturit. huadhënësit e mikrofinancës, për të cilët praktikisht nuk mbahen statistika, këto shifra do të rriten ndjeshëm.

<1>Byroja Kombëtare e Historive të Kredisë [Burimi Elektronik]. URL: http://www.nbki.ra/company/news/?id=1336&sphrase_id=12428 (data e hyrjes: 20 nëntor 2012).

Për faktin se zhvillimi i sistemit kreditor dhe financiar ka sjellë një rritje të numrit të debitorëve, në detyrimet e borxhit ndryshimi i personave në detyrimin që lidhet me kalimin e të drejtave të kreditorit te një person tjetër - caktimi - kohët e fundit është bërë e përhapur. Një kreditor i cili ka humbur shpresën se debitori do të përmbushë detyrimet e tij sipas një detyrimi borxhi, mund t'ia kalojë të drejtat e tij të kërkesës një personi tjetër.

Sipas Rossiyskaya Gazeta, tregu për caktimin e individëve, sipas ekspertëve, është rreth 100 miliardë rubla në Rusi. dhe po rritet çdo vit.

Shifra të tilla tregojnë se kriza financiare dhe nevoja urgjente e bankave për para ka bërë që në kërkim të likuiditetit, bankat po i drejtohen gjithnjë e më shumë borxhmbledhësve profesionistë dhe ka shumë punë në fushën e arkëtimit profesional të borxheve. Megjithatë, për momentin nuk ka nevojë të flitet për punën e konsoliduar të agjencive të grumbullimit. Transferimi i të drejtave sipas borxhit përcaktohet nga klauzola 2 e Artit. 382 i Kodit Civil të Federatës Ruse, sipas të cilit nuk kërkohet pëlqimi i debitorit për të transferuar të drejtat e kreditorit te një person tjetër, përveç nëse parashikohet ndryshe me ligj ose marrëveshje. Për një kohë të gjatë u fol aktivisht se aktivitetet e koleksionistëve duhet të ndalohen fare. Rezultati i mosmarrëveshjeve ishte miratimi nga Plenumi i Gjykatës Supreme të Federatës Ruse i Rezolutës "Për shqyrtimin nga gjykatat e çështjeve civile në mosmarrëveshjet në lidhje me mbrojtjen e të drejtave të konsumatorit".<2>, i cili thotë: “Ligji për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorit nuk parashikon të drejtën e një banke ose një organizate tjetër kreditore për të transferuar të drejtën e pretendimit në bazë të një marrëveshje kredie me një konsumator te personat që nuk kanë licencë për të kryer aktivitetet bankare, përveç rasteve kur parashikohet ndryshe me ligj ose një marrëveshje që përmban këtë kusht, për të cilën palët kanë rënë dakord në përfundim të saj." Kështu, ligjvënësi i lejon kreditorit të transferojë të drejtën për të kërkuar borxhin tek një agjenci arkëtimi në rastin e një klauzole arkëtimi të paracaktuar në marrëveshje.

<2>Rezoluta e Plenumit të Gjykatës së Lartë të Federatës Ruse, datë 28 qershor 2012 Nr. 17 "Për shqyrtimin nga gjykatat e çështjeve civile në mosmarrëveshjet në lidhje me mbrojtjen e të drejtave të konsumatorëve". [Burimi elektronik]: SPS "Garant" (data e hyrjes: 20 nëntor 2012).

Problemi mbetet se projektligji, i cili rregullon plotësisht marrëdhëniet juridike kur punoni me debitorët, nevoja për të cilën flitet si nga bankierët ashtu edhe nga përfaqësuesit e agjencive të zbatimit të ligjit, ka qenë në zhvillim që nga viti 2003 dhe prej kohësh po "ecën" nëpër zyra dhe korridoret e departamenteve dhe ministrive të ndryshme federale, komitetet dhe fraksionet e Dumës së Shtetit dhe, me sa duket, do të paraqiten për shqyrtim nga deputetët e Dumës së Shtetit jo më herët se 2013. Në vitin 2011, komuniteti i mbledhësve profesionistë NAPKA përgatiti projektligjin e vet, të cilat, sipas mendimit të tyre, mund të rregullojnë aktivitetet e agjencive profesionale të grumbullimit në Rusi. Megjithatë, një ligj i tillë aktualisht nuk ekziston në vendin tonë. Duhet të theksohet gjithashtu se në vitin 2011, projektligji N 601106-5 "Për mbrojtjen e të drejtave dhe interesave legjitime të individëve në mbledhjen e borxhit" iu dorëzua Dumës së Shtetit për shqyrtim, i cili u dërgua gjithashtu në komisione të ndryshme. Më 5 korrik 2011, në Rossiyskaya Gazeta u botua projektligji "Për veprimtaritë për mbledhjen e borxheve të vonuara të individëve".<3>, fati i të cilit është i paqartë. Me sa duket, miratimi i këtyre ligjeve pengohet nga lobimet e mundshme nga ana e forcave të fuqishme financiarisht.

<3>Zaslavskaya O. Rregullat e kthimit. [Burimi elektronik] "Rossiyskaya Gazeta". URL: www.rg.ru (data e hyrjes: 20 nëntor 2012).

Nevoja për miratimin e një ligji të tillë në të ardhmen e afërt tregohet nga fakti se, së pari, aktivitetet e grumbulluesve po bëhen gjithnjë e më të mëdha dhe së dyti, shumë ankesa për aktivitetet e tyre po pranohen nga agjenci të ndryshme ligjzbatuese në të gjithë vendin. Vendi. Në mungesë të një kuadri rregullator, mbledhësit shpesh shkelin vetë ligjin në aktivitetet e tyre.

Një nga shkeljet më të zakonshme gjatë transferimit të të drejtave të një kreditori nën detyrimin e borxhit ndaj mbledhësve është një shkelje e normave të Ligjit Federal të 27 korrikut 2006 N 152-FZ "Për të dhënat personale". Klauzola 1 e Artit. 3 i këtij ligji përcakton konceptin e të dhënave personale, që janë informacione që kanë të bëjnë me një individ të identifikuar ose përcaktuar në bazë të këtij informacioni, përfshirë. mbiemrin e tij, emrin, patronimin, datën dhe vendin e lindjes, adresën, gjendjen familjare, shoqërore dhe pasurore, arsimin, profesionin, të ardhurat dhe informacione të tjera. Puna me të dhënat personale, përfshirë. transferimi i tyre te të tretët e detyron huadhënësin të respektojë kërkesat e përcaktuara në ligjin “Për të dhënat personale”. Sipas Pjesës 1 të Artit. 9 “Për të dhënat personale”, është e nevojshme të merret pëlqimi i personit, informacioni personal i të cilit merret nga mbledhësi. Me rastin e bartjes së borxhit tek mbledhësit, kërkesat e këtij ligji nuk respektohen në shumicën dërrmuese të rasteve.

Me miratimin e Ligjit që rregullon mbledhjen e borxheve, aktivitetet e arkëtimit do të rregullohen në detaje. Le të shohim disa nga rregullat me të cilat duhet të kryhen aktivitetet e grumbullimit.

Së pari, aktivitetet e shoqërive grumbulluese ose duhet të licencohen ose të kontrollohen nga organizata vetërregulluese të grumbulluesve (në tekstin e mëtejmë të referuara si SRO). Në rastin e fundit, çdo kompani grumbullimi duhet të jetë anëtare e një organizate të tillë vetërregulluese dhe t'i paraqesë asaj raporte për aktivitetet e saj. SRO do të ketë kompetenca të caktuara për të kërkuar çdo informacion në lidhje me aktivitetet e tyre.

Është gjithashtu e nevojshme të futen rregulla për komunikimin me debitorët. Në ditët e sotme, organet ligjzbatuese marrin shumë kërkesa nga qytetarët për veprimet e paligjshme të mbledhësve të borxhit, të cilët kryejnë vizita natën, ndikojnë te të afërmit e debitorit dhe kërcënojnë me dëmtim fizik vetë debitorin dhe të afërmit e tij. Tani e tutje, është e nevojshme të ndalohen mbledhësit që të telefonojnë natën, gjë që është e zakonshme sot. Mund të bëni vizita, telefonata, dërgoni SMS dhe letra në mënyrë rigoroze nga 6 deri në 22 orë, siç është rasti në kuadër të procedurave përmbarimore. Kur takohet me debitorin, koleksionisti do të duhet të prezantohet dhe t'i tregojë personit të gjitha dokumentet e nevojshme, debitori mund të ketë të drejtë të ndalojë koleksionistin të bëjë vizita në shtëpi dhe ta lejojë atë të komunikojë me të vetëm me shkrim, përveç kësaj. , është e nevojshme të ndalohet shkrimi i ndonjë fjale për borxhin, gjithashtu të ndalohet kreditorët që të transferojnë debitorët te disa mbledhës menjëherë.

Që mbledhësit të jenë efektivë, ata duhet të lejohen të kërkojnë informacion për debitorin, aftësinë paguese dhe vendndodhjen e tij nga autoritetet shtetërore dhe komunale, vetëm nëse ky informacion nuk përbën sekret shtetëror. Si mbledhësit ashtu edhe organizatat vetërregulluese duhet të mbajnë përgjegjësi për sigurinë e informacionit të marrë, dhe në rast shkeljesh, debitori ka të drejtë të kërkojë kompensim ose kompensim nga pala fajtore.

Megjithatë, vetëm me miratimin e një ligji që rregullon mbledhjen e borxheve të prapambetura, rregulli në këtë fushë nuk mund të rivendoset. Duhet të miratohet në një paketë me ligjin “Për kredinë konsumatore”, për të cilin më 14 shtator 2012 Ministria e Zhvillimit Ekonomik shprehu një sërë komentesh dhe e ktheu projektligjin për rishikim, si dhe ligjin “Për falimentimin e individëve”. konsideruar nga Duma Shtetërore e Federatës Ruse në leximin e parë.

Vlen të theksohet se problemi i pasigurisë ekziston jo vetëm tek debitorët, por edhe tek kreditorët. Punonjësit e bankave dhe organizatave të përfshira në të ashtuquajturat. mikrokredi, tregojnë se detyrimet e borxhit që pengojnë qarkullimin normal civil shpesh lindin për shkak të huamarrësve të paskrupullt. Problemet e arkëtimit lidhen me faktin se huamarrësi fillimisht jep informacione të rreme qëllimisht për veten dhe të ardhurat e tij; duke marrë një shumë të hollash nuk i përmbush detyrimet e borxhit. Nëse zbulohen shkelje të tilla, pavarësisht nga fakti se veprimet e huamarrësve të rremë tregojnë shenja të një krimi sipas Artit. 159 i Kodit Penal të Federatës Ruse, agjencitë e zbatimit të ligjit shpesh refuzojnë të punojnë me debitorët sipas normave të procedurës penale, duke përmendur faktin se këto marrëdhënie janë të një natyre civile, pasi certifikatat në formën 2-NDFL, sipas mendimit të tyre , nuk janë dokumente zyrtare. Gjithashtu shpesh është e vështirë të vërtetohet fakti i mashtrimit, pasi në veprimet e huamarrësit që dorëzoi një certifikatë të rreme 2-NDFL dhe informacion të rremë për vendbanimin, është e vështirë të vërtetohet prania e qëllimit të drejtpërdrejtë për të mos shlyer fondet .

Këto kontradikta duhet të eliminohen në nivel legjislativ. Për shembull, do të ishte e këshillueshme të ndryshohej Art. 176 i Kodit Penal të Federatës Ruse "Marrja e paligjshme e një kredie" në lidhje me subjektin e krimit, i cili duhet të konsiderohet jo vetëm drejtuesi i një organizate ose një sipërmarrës individual, por edhe një individ. Ndryshimet duhet të ndikojnë edhe në masën e dëmit të shkaktuar, sepse pesha e borxheve në kreditë relativisht të vogla është pothuajse 2/3 e shumës totale të borxhit të vonuar.

Kështu, nëse marrim parasysh problemin e ndërveprimit midis kreditorit dhe debitorit në një detyrim borxhi nga këndvështrime të ndryshme, është e qartë se ka disa avantazhe të caktimit të së drejtës për të kërkuar një borxh tek një agjenci arkëtimi - kjo është mungesa e kostove. për organizimin e pavarur të shlyerjes së borxhit, aftësinë për të marrë shpejt kapital qarkullues dhe riinvestimin e tyre, fokusimin e përpjekjeve në biznesin kryesor, përmirësimin e treguesve të bilancit të kompanisë. Megjithatë, kuadri legjislativ në këtë fushë është i dobët, ndaj miratimi i ligjit “Për mbledhjen e borxheve të vonuara”, si dhe i ligjeve “Për kredinë konsumatore” dhe “Për falimentimin e individëve”, nga njëra anë, do të mbrojë. interesat e debitorit, dhe përmirësimi i normave të ligjit penal do të mbrojë interesat huadhënës nga huamarrësit e paskrupullt - nga ana tjetër.

“Ligji Bankar”, 2010, N 6

Artikulli trajton problemet me të cilat përballet një bankë në procesin e mbledhjes së borxheve të prapambetura. Në fazën e procedimit gjyqësor lindin probleme të mosrespektimit të afateve të shqyrtimit të çështjeve civile dhe njoftimit të palëve në çështje për datën dhe orën e gjykimit. Pas hyrjes në fuqi të vendimit të gjykatës, në disa raste është e nevojshme fillimi i procedurave përmbarimore. Sipas autorit, përmbaruesit në veprimtaritë e tyre janë të detyruar nga norma strikte dhe të vjetëruara si të legjislacionit federal ashtu edhe të akteve të departamenteve. Autori arrin në përfundimin se ka nevojë për reformim të legjislacionit të veçantë procedural.

Prezantimi

Temat që lidhen me veprimtarinë e bankave, marrëdhëniet juridike të kredisë, puna me borxhet e vonuara, sekuestrimi i pasurisë së një debitori të paskrupullt, çështjet e procedimeve gjyqësore dhe ekzekutimi i vendimeve gjyqësore janë me interes në rritje.

Zhvillimi i ekonomisë së tregut, modernizimi dhe përmirësimi i institucioneve të shtetit të së drejtës në vendin tonë ngrenë shumë pikëpyetje, zgjidhja në kohë dhe korrekte e të cilave përcakton drejtpërdrejt fatin e reformave ekonomike dhe ligjore në vazhdim.

Problemet me të cilat duhet të përballen në praktikë institucionet e kreditit janë një pengesë e rëndësishme për zhvillimin e mëtejshëm të tregut dhe rritjen e kredisë konsumatore dhe hipotekore, titullizimin e aktiveve, menaxhimin efektiv të rrezikut dhe një sërë çështjesh të tjera. Në këtë drejtim, ndër detyrat më të rëndësishme është zhvillimi i konkurrencës së instrumenteve dhe institucioneve ligjore ruse, modernizimi i legjislacionit (përfshirë elementët e huazimit të përvojës së avancuar të huaj), përsosja e kuadrit rregullator dhe mekanizmave që sigurojnë funksionimin efektiv të organet qeveritare, departamentet dhe shërbimet.

Materiali i paraqitur në këtë artikull, duke marrë parasysh praktikën aktuale, mund të sjellë njëfarë dobie si në nxjerrjen në pah të çështjeve me interes ashtu edhe në zhvillimin e disa qasjeve praktike për specialistë të specializuar për këtë çështje.

Ne po hapim një seri artikujsh dhe dëshirojmë të ftojmë lexuesin profesionist, kolegët tanë, ekspertët të mbështesin nismën për një analizë gjithëpërfshirëse të situatës dhe përgatitjen e propozimeve specifike për ndryshimin dhe plotësimin e legjislacionit aktual; e konsiderojmë të këshillueshme që të përqendrohuni në çështjet e mëposhtme dhe dorëzoni ato për shqyrtim në gjykatat federale, shërbimet federale të përmbarimit, komitetet përkatëse të Dumës së Shtetit.

Pa ekzagjerim, mund të theksohet se shkëmbimi i ideve dhe përvojave profesionale, bashkëpunimi ndërmjet pjesëmarrësve të tregut, ekspertëve dhe përfaqësuesve të qeverisë do të jetë një vazhdim i rëndësishëm dhe i dobishëm i punës për përmirësimin e legjislacionit vendas. Si rezultat i këtij procesi, mund të zhvillohen akte dhe praktika gjyqësore edhe më të drejta legjislative dhe rregullatore, të cilat synojnë të sigurojnë nivelin e nevojshëm të ekuilibrit të interesave të huadhënësve dhe huamarrësve, të gjithë subjekteve ekonomike dhe pjesëmarrësve në qarkullimin civil.

Kandidat i Shkencave Juridike

Zëvendës President i CJSC CB DeltaCredit,

Kryetar i Komisionit të Legjislacionit Bankar

Shoqata e Bankave Rajonale "Rusia"

Konstantin Yurievich Artyukh

Problemet e procesit gjyqësor

Problemi më i zakonshëm i drejtësisë moderne ruse është koha e shqyrtimit të një çështjeje civile. Në përputhje me dispozitat e nenit 154 të Kodit të Procedurës Civile (KPP) të Federatës Ruse, "çështjet civile shqyrtohen dhe zgjidhen nga gjykata para skadimit të dy muajve nga data e marrjes së kërkesës në gjykatë. .”. Megjithatë, në praktikë, kjo periudhë vërehet rrallë nga gjykatat që shqyrtojnë rastet në shkallën e parë. Ka shkelje të dukshme për sa i përket respektimit të afatit të përcaktuar në Kodin e Procedurës Civile të Federatës Ruse në gjykatat e rretheve të qyteteve federale - Moskë dhe Shën Petersburg. Sidoqoftë, në Samara, për shembull, afati kohor për shqyrtimin e një çështjeje civile në shumicën e rasteve korrespondon me atë normativ. Kështu, koha mesatare për shqyrtimin e një rasti të çregjistrimit të qytetarëve dhe dëbimit nga një apartament i hipotekuar është më pak se dy muaj.

Për pretendimet e bllokimit të hipotekës, koha mesatare e kthimit për një çështje është gjashtë muaj. Megjithatë, rastet e kësaj kategorie shpesh paraqesin vështirësi të caktuara për gjykatat. Në përputhje me dispozitat e nenit 152 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse, "seanca paraprake gjyqësore ka për qëllim konsolidimin procedural të veprimeve administrative të palëve të kryera në përgatitjen e çështjes për gjykim, përcaktimin e rrethanave që janë të rëndësishme për shqyrtimin dhe zgjidhjen e drejtë të çështjes, përcaktimin e mjaftueshmërisë së provave në çështje, hetimin e lëshimeve të afateve të paraqitjes në gjykatë dhe afatet e parashkrimit”. Shpesh, përgatitja për një çështje ka një ndikim negativ në kohën e përgjithshme të shqyrtimit të tij. Në këtë rast, gjykatat i referohen pjesës 3 të nenit të mësipërm, i cili u lejon gjykatave “në çështje komplekse, duke marrë parasysh mendimet e palëve, të caktojnë një afat kohor për një seancë gjyqësore paraprake që shkon përtej afateve të përcaktuara. nga ky Kod për shqyrtimin dhe zgjidhjen e çështjeve”, d.m.th. del pas dy muajsh.

Duke marrë parasysh faktin se shqyrtimi i pretendimeve të bankës ndaj huamarrësve individualë bëhet në vendndodhjen e kreditorit (kusht i juridiksionit kontraktual), dhe huamarrësit jetojnë në një rajon tjetër, problemi i njoftimit të palëve në çështje për data dhe ora e gjykimit bëhet e rëndësishme. Sipas përcaktimeve të nenit 113 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse, "personat që marrin pjesë në çështje njoftohen me thirrje gjyqësore për kohën dhe vendin e seancës gjyqësore ose kryerjen e veprimeve të caktuara procedurale". Siç dihet, vendimi i gjykatës së shkallës së parë i nënshtrohet anulimit pavarësisht nga argumentet e ankimit të kasacionit nëse çështja shqyrtohet nga gjykata në mungesë të ndonjë prej personave pjesëmarrës në çështje dhe nuk njoftohet për kohën. dhe vendin e seancës gjyqësore (klauzola 2, pjesa 2, neni 364 i Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse). Largësia e gjykatës që shqyrton një çështje civile dhe e të pandehurit që jeton në një rajon tjetër, në shumë raste, ndikon drejtpërdrejt në kohën e shqyrtimit të padisë për shkak të të ashtuquajturit kilometrazhi i njoftimit postar. Në përputhje me kërkesat e pjesës 3 të nenit 113 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse, "personave që marrin pjesë në çështje duhet t'u dërgohen njoftimet dhe thirrjet gjyqësore në mënyrë të tillë që këta persona të kenë kohë të mjaftueshme për t'u përgatitur për çështjen dhe të paraqitet në kohë në gjykatë”. Fatkeqësisht, të pandehurit shpesh marrin njoftime gjyqësore ose në prag të seancës gjyqësore në të cilën thirren, ose edhe më vonë. Për rrjedhojë, gjykata, pa marrë konfirmimin e njoftimit të palës për çështjen, detyrohet të shtyjë shqyrtimin e padisë, gjë që ndikon negativisht në kohën e përgjithshme të shqyrtimit të çështjes.

Një anë tjetër e problemit të njoftimeve gjyqësore janë abuzimet e ndryshme nga të pandehurit me të drejtat procedurale që u janë dhënë, të shprehura në mosparaqitje në seancat gjyqësore apo shmangie të qëllimshme të marrjes së fletëthirrjeve dhe korrespondencës tjetër. Sipas dispozitave të nenit 116 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse, "thirrja gjyqësore drejtuar një qytetari i dorëzohet atij personalisht kundër një nënshkrimi në kundërfletën e fletëthirrjes për t'u kthyer në gjykatë". Të pandehurit nuk po nxitojnë të marrin fletëthirrje, duke e komplikuar kështu punën e gjykatës. Ose gjykata do të shtyjë shqyrtimin e çështjes dhe do t'u dërgojë palëve njoftime të rregullta, ose do ta shqyrtojë çështjen sipas rregullave të procedimit në mungesë nëse ka arsye të mjaftueshme për këtë, të parashikuara nga normat e nenit 233 të K. Kodi i Procedurës Civile i Federatës Ruse: “...në rast të mosparaqitjes në seancën gjyqësore të të pandehurit, të njoftuar për kohën dhe vendin e seancës gjyqësore, i cili nuk ka raportuar arsye të vlefshme për mos paraqitet dhe nuk ka kërkuar shqyrtimin e çështjes në mungesë të tij, çështja mund të shqyrtohet në mungesë.” Një kopje e vendimit të gjykatës në mungesë duhet t'i dërgohet të pandehurit, i cili përsëri nuk mund të paraqitet, për shembull, në zyrën postare për të marrë korrespondencën që i dërgohet, gjë që de jure do të pengojë hyrjen në fuqi të vendimit të gjykatës. Gjithashtu, i pandehuri mund të marrë një kopje të vendimit në mungesë, brenda shtatë ditëve t'i dërgojë gjykatës deklaratën e mospajtimit të tij me rrethanat e deklaruara dhe më pas të mos paraqitet përsëri në seancën gjyqësore, në të cilën kjo deklaratë do të shqyrtohet në në përputhje me nenin 240 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse. Siç dihet, dështimi i personave që marrin pjesë në çështje dhe të njoftuar për kohën dhe vendin e seancës gjyqësore nuk pengon shqyrtimin e një kërkese për anulimin e një vendimi në mungesë. Si rregull, gjykatat anulojnë vendimet e mungesës nëse nuk ka prova në rastin e njoftimit të duhur të të pandehurit, me të drejtë duke pasur frikë dhe duke mos dashur që vendimet e tyre të anulohen në gjykatën e kasacionit. Sipas dispozitave të nenit 243 të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse ("Rifillimi i shqyrtimit të çështjes"), "nëse një vendim në mungesë anulohet, gjykata rifillon shqyrtimin e çështjes në themel. Në rast të dështimit të të pandehurit, i njoftuar rregullisht për kohën dhe vendin e seancës gjyqësore, vendimi i gjykatës i marrë gjatë shqyrtimit të ri të çështjes nuk do të jetë në mungesë”. Megjithatë, paradoksi është se gjykatat, duke anuluar vendimet në mungesë dhe duke i shqyrtuar sërish çështjet, nëse i pandehuri nuk paraqitet, marrin vendime jo personalisht, por në mungesë, ndonëse në favor të paditësit. Por paditësi, natyrisht, është i interesuar për një vendim ballë për ballë dhe me të drejtë mbështetet në ligj. Megjithatë, gjykatat shfaqin mospërputhje në zgjidhjen e kësaj çështjeje, duke qenë peng i procedurave të gabuara të njoftimit të drejtë të palëve në çështje.

Fatkeqësisht, Kodi i Procedurës Civile i Federatës Ruse nuk përmban norma që do të lejonin zgjidhjen e këtij problemi. Një rrugëdalje e mundshme nga kjo situatë është futja në Kodin e Procedurës Civile të Federatës Ruse të risive që janë zbatuar në Kodin Procedural të Arbitrazhit (APC) të Federatës Ruse. Sipas dispozitave të nenit 121 të Kodit të Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse, "personat që marrin pjesë në çështje dhe pjesëmarrësit e tjerë në procesin e arbitrazhit njoftohen nga gjykata e arbitrazhit për pranimin e deklaratës së padisë ose kërkesës për procedim dhe fillimin e procedimit për çështjen, kohën dhe vendin e seancës gjyqësore ose kryerjen e një veprimi procedural të veçantë duke dërguar një kopje të aktit gjyqësor në mënyrën e përcaktuar nga ky Kod, jo më vonë se pesëmbëdhjetë ditë para fillimit të seanca gjyqësore ose kryerja e një veprimi procedural të veçantë, përveç rasteve kur parashikohet ndryshe nga ky Kod." Në këtë rast, informacioni për pranimin e kërkesëpadisë, kohën dhe vendin e seancës gjyqësore, vendoset nga gjykata e arbitrazhit në faqen e saj zyrtare në internet jo më vonë se pesëmbëdhjetë ditë para fillimit të seancës gjyqësore. Sipas Kodit të Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse, dokumentet që konfirmojnë vendosjen nga gjykata e arbitrazhit në faqen zyrtare të gjykatës së arbitrazhit në internet të informacionit të specifikuar, përfshirë datën e vendosjes së tyre, i bashkëngjiten materialeve të çështjes, të cilat synon të përjashtojë pretendimet e mundshme në të ardhmen nga pjesëmarrësit në proces të cilët e konsiderojnë veten të pa njoftuar.

Kontradiktore, por themelore, është kushti i parashikuar në Kodin e Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse që personat pjesëmarrës në çështje, pasi të kenë marrë njoftimin e parë të dërguar në përputhje me procedurën e parashikuar nga Kodi i Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse, janë të detyruar. të marrë në mënyrë të pavarur masat për të marrë informacion në lidhje me ecurinë e çështjes duke përdorur çdo burim informacioni të tillë dhe çdo mjet komunikimi. Për këtë arsye, në Kodin e Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse thuhet në mënyrë specifike se ato mbartin në mënyrë të pavarur rrezikun e pasojave negative si rezultat i mosmarrjes së masave për marrjen e informacionit për ecurinë e çështjes, nëse gjykata ka informacione që këta persona kanë është njoftuar siç duhet për procesin e filluar (Pjesa 6 e Nenit 121 të Kodit të Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse).

Ndryshe nga normat moralisht të vjetruara të Kodit të Procedurës Civile të Federatës Ruse për njoftimin e duhur të pjesëmarrësve në një gjykim, Kodi i Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse përcakton më qartë dhe pa mëdyshje në nenin 123 që personat që marrin pjesë në çështje konsiderohen se janë njoftuar siç duhet nëse, deri në fillim të seancës gjyqësore, gjykata e arbitrazhit ka mundësi të kryejë një veprim të veçantë procedural të informacionit për marrjen nga adresuesi të një kopje të aktvendimit për pranimin e kërkesëpadisë për procedurë dhe fillimi i procedimit për çështjen, dërguar atij në mënyrën e përcaktuar me Kodin e Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse, ose prova të tjera të marrjes nga personat që marrin pjesë në rastin e informacionit për fillimin e gjykimit.

Për rastet e shpërdorimit të të drejtave procedurale, për shembull, kur i pandehuri nuk paraqitet në postë dhe nuk merr njoftim në pritje ose një akt gjyqësor të dërguar me postë, neni 123 (pjesa 4) i Kodit të Procedurës së Arbitrazhit të K. Federata Ruse parashikon gjithashtu një mekanizëm për njoftimin e duhur: “... personat që marrin pjesë në çështje dhe pjesëmarrësit e tjerë në procesin e arbitrazhit gjithashtu konsiderohen të jenë njoftuar siç duhet nga gjykata e arbitrazhit nëse, pavarësisht njoftimit postar, adresuesi ka bërë nuk duket se ka marrë një kopje të aktit gjyqësor të dërguar nga gjykata e arbitrazhit në mënyrën e përcaktuar, për të cilën organizata postare ka njoftuar gjykatën e arbitrazhit."

Shembujt e paraqitur tregojnë mungesën e një qasjeje të unifikuar për zhvillimin e legjislacionit procedural civil dhe të arbitrazhit, gjë që çon në shkeljen e afateve të ndryshme për kryerjen e veprimeve juridikisht të rëndësishme (shqyrtimi i çështjeve gjyqësore, regjistrimi i rezultateve të tij, nxjerrja e vendimeve dhe shkresave të ekzekutimi, etj.), si dhe për mungesën e mekanizmave të vendosur normativisht që kontribuojnë në zgjidhjen efektive të mosmarrëveshjeve në përgjithësi.

Problemet e procedurave përmbarimore

Mungesa e synimit të debitorit për të ekzekutuar vullnetarisht një vendim gjykate që ka hyrë në fuqi, e bën të pashmangshëm fillimin e procedurave përmbarimore sipas rregullave të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore". Sipas nenit 2 të këtij ligji, "detyrat e procedurës përmbarimore janë ekzekutimi korrekt dhe në kohë i akteve gjyqësore, akteve të organeve dhe zyrtarëve të tjerë, dhe në rastet e parashikuara nga legjislacioni i Federatës Ruse, ekzekutimi i dokumenteve të tjera në me qëllim mbrojtjen e të drejtave, lirive dhe interesave legjitime të dhunuara të qytetarëve dhe organizatave.” Megjithatë, siç do të tregohet më poshtë, metodat për zbatimin e detyrave të deklaruara kërkojnë përmirësim.

Një nga parimet më të rëndësishme të procedurës përmbarimore është parimi i ekzekutimit në kohë të veprimeve përmbarimore dhe zbatimi i masave përmbarimore. Koha e zhvillimit të procedurave përmbarimore, aq e papëlqyeshme nga përmbaruesit, varet drejtpërdrejt nga zbatimi i tij. Në përputhje me deklaratën e nenit 36 ​​të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore", "kërkesat e përfshira në dokumentin ekzekutiv duhet të plotësohen nga përmbaruesi brenda dy muajve nga data e fillimit të procedurës përmbarimore...". Por kjo është një periudhë deklarative, që do të thotë se ka përjashtime: periudha dymujore nuk përfshin kohën:

  1. gjatë të cilave nuk janë kryer veprimet përmbarimore për shkak të shtyrjes së tyre;
  2. gjatë së cilës procedurat përmbarimore janë pezulluar;
  3. plani i shtyrjes ose i këstit për ekzekutimin e një akti ekzekutimi;
  4. nga dita e shpalljes së kërkimit për organizatën debitore, si dhe për pasurinë e debitorit, deri në ditën e përfundimit të kërkimit;
  5. nga dita kur paditësi, debitori, përmbaruesi gjyqësor i drejtohet gjykatës, organit tjetër ose zyrtarit që ka lëshuar shkresën e përmbarimit, me kërkesë për sqarimin e dispozitave të shkresës së përmbarimit etj.

Në praktikë, procedurat përmbarimore për të hequr një hipotekë mund të zgjasin me vite! Në të njëjtën kohë, përmbaruesit në të vërtetë janë të detyruar nga normat strikte dhe të vjetruara të legjislacionit federal, si dhe (dhe kjo është e rëndësishme) udhëzimet nënligjore, shpjegimet metodologjike, urdhrat e Shërbimit Përmbarimor Federal (FSSP RF) dhe gjysmë-rregullatore të përbashkëta. aktet e FSSP RF dhe organeve të tjera qeveritare të përfshira në proces. Sistemi i vjetëruar i ekzekutimit nuk i plotëson kërkesat moderne të tregut. Për më tepër, korrupsioni famëkeq, faktori njerëzor dhe burokracia qëndrojnë në sipërfaqe.

Sidoqoftë, pozicionimi proaktiv i ideve dhe nismave të reja në pothuajse të gjitha nivelet, nga përmbaruesi deri te zyra qendrore e FSSP të Federatës Ruse, na lejon të ndërmarrim hapa të suksesshëm drejt optimizimit të procedurave të zbatimit, eliminimit të veprimeve të panevojshme dhe burokratike, uljes së afateve dhe përmirësimit. statistikat e procedurave përmbarimore . Një shembull i qartë i nismave të tilla mund të jetë grupi i masave të zhvilluara nga CJSC "Commercial Bank DeltaCredit" për qëllime të përfshirjes rregullatore në rekomandimet metodologjike të përgatitura nga FSSP e Federatës Ruse "Për procedurën e veprimeve të një përmbaruesi gjyqësor kur sekuestrimi i pasurive të paluajtshme të hipotekuara”.

Për shkak të larmisë së qasjeve për ekzekutimin e vendimeve gjyqësore për detyrimin e detyrimit në pronësi për subjektin e hipotekës, mungesa e një kuadri rregullator që bën të mundur përcaktimin e qartë të listës dhe procedurës për kryerjen e veprimeve të nevojshme nga një përmbarues, në mënyrë që të ekzekutimi i shpejtë i vendimeve gjyqësore të kësaj kategorie, duket e rëndësishme zbatimi i FSSP në nivelin e rekomandimeve metodologjike RF algoritmi i ri i masave për procedurat përmbarimore, i zhvilluar në bazë të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore", Ligjit Federal "Për Hipotekën". (Pengu i pasurive të paluajtshme)", Urdhri i përbashkët i FSSP N 347 dhe FAUGI N 149 datë 25 korrik 2008, Letrat e FSSP datë 5 nëntor 2008 për miratimin e rekomandimeve metodologjike të FSSP "Për procedurën e veprimeve të një përmbarues kur sekuestrimi mbi pasurinë e hipotekuar”.

Kur përdorni algoritmin e propozuar, periudha mesatare e procedurave përmbarimore nga data e fillimit të saj deri në datën që departamenti territorial i FSSP i dërgon një njoftim Agjencisë Federale të Menaxhimit të Pronës për gatishmërinë e banesës për shitje do të jetë nga një dhe një gjysmë deri në dy muaj kundrejt katër deri në gjashtë muajt e sotëm.

Si fillim do të evidentojmë problemet aktuale të mëposhtme që ndikojnë në tejkalimin e afateve dhe efektivitetin e procedurave përmbarimore për sekuestrimin e pasurive të paluajtshme (apartamenteve) të hipotekuara:

  1. Kërkimi i informacioneve shtesë të panevojshme/të paarsyeshme nga autoritetet dhe organizatat kompetente që nuk janë relevante për ekzekutimin e një vendimi gjyqësor (zyra e gjendjes civile; Energosbyt; Vodokanal, etj.). Marrja e përgjigjeve ndaj kërkesave në lidhje me informacionin që nuk parashikohet në paragrafin 8 të nenit 89 të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore" vonon ndjeshëm procesin e procedurave përmbarimore dhe jep përgjigje të parëndësishme ndaj kërkesave të tjera që janë në të vërtetë të nevojshme për ekzekutimin e një vendimi gjyqësor ( për shembull, një ekstrakt nga Regjistri i Bashkuar Shtetëror i të Drejtave për pasuritë e paluajtshme (Regjistri i Bashkuar Shtetëror), për shkak të periudhës së kufizuar të vlefshmërisë, humbet rëndësinë e tij dhe lind nevoja për të kërkuar një të ri).
  2. Kualifikime të pamjaftueshme të punonjësve të shërbimit përmbarimor vendor, gjë që ndikon në kohën dhe cilësinë e veprimeve përmbarimore. Mosgatishmëria për të pranuar dhe/ose lidhur në mënyrë adekuate me ndihmën metodologjike të ofruar nga paraqitësi i kërkesës.

Për zgjidhjen e problemit të parë, këshillohet që të përcaktohet një listë kërkesash drejtuar autoriteteve kompetente, të cilat duhet të japin informacion të mjaftueshëm që përmbaruesi të hartojë dokumente me qëllim sekuestrimin e pasurisë së paluajtshme të hipotekuar:

  • kërkesë në zyrën e pasaportave (CASB/ZhKO/EIRTs) për personat e regjistruar në apartament;
  • një kërkesë për Rosreestr për një ekstrakt nga Regjistri i Bashkuar i Shtetit në lidhje me pasuritë e paluajtshme;
  • tek autoriteti teknik i inventarit të pasurisë (BTI/Techinventarization/GBR) për të siguruar dokumentacionin teknik për banesën (pasaportë kadastrale/teknike, përfshirë planimetrinë dhe shpjegimin). Përjashtim: kjo kërkesë nuk dërgohet nëse kërkuesi i ka siguruar tashmë përmbaruesit kopje të dokumentacionit teknik për banesën.

Praktika tregon se në shumicën e qarqeve tashmë ka pasur një tendencë për uljen e numrit të kërkesave të dërguara dhe të pritshme nga përmbaruesi, gjë që ndikon pozitivisht në kohën e marrjes së informacionit dhe nuk ngadalëson fazat e mëpasshme të procedurave përmbarimore.

Përsa i përket çështjes së kualifikimeve të punonjësve të shërbimit përmbarimor, një nga më problematiket për shumëkënd dhe të panjohurit është faza e hartimit të aktit të inventarizimit dhe sekuestrimit të pasurive të paluajtshme të lënë peng. Përmbaruesi gjyqësor, pasi ka shkuar në adresën e subjektit të pengut, është i detyruar të sekuestrojë pronën e specifikuar dhe ta transferojë atë për ruajtje (nën mbrojtje). Sipas dispozitave të nenit 86 të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore", pasuria e paluajtshme "transferohet nën mbrojtje kundër nënshkrimit në aktin e sekuestrimit te debitori ose anëtarët e familjes së tij të caktuar si përmbarues, ose personave me të cilët organi territorial i shërbimit përmbarimor ka lidhur një marrëveshje.” Megjithatë, debitori jo gjithmonë do të hapë derën dhe do të pranojë të pranojë banesën sipas aktit, gjë që, nga ana tjetër, do të pengojë ekzekutimin e veprimit përmbarimor. Prandaj, në rastet kur debitori refuzon ta pranojë banesën për ruajtje ose shmang pjesëmarrjen në veprimet përmbarimore (refuzimi për nënshkrim, refuzimi për të hapur derën, mosnjoftimi i përmbaruesit për pamundësinë e pjesëmarrjes në veprimet përmbarimore, mungesa nga banesa në në rast të marrjes së njoftimit për datën dhe orën e hartimit të një akti të inventarizimit dhe sekuestrimit të pasurisë), përmbaruesi gjyqësor është i detyruar të transferojë apartamentin nën mbrojtjen e një organizate të specializuar ose të një individi me të cilin Shërbimi Përmbarimor Federal ka lidhur marrëveshje. një marrëveshje të përshtatshme magazinimi. Për shembull, një përfaqësues i bankës mund të lidhë një marrëveshje me Shërbimin Federal të Përmbarimit dhe të veprojë si kujdestar nominal i pronës, duke bërë të mundur plotësimin e menjëhershëm të të gjitha dokumenteve të nevojshme në lidhje me shitjen e mëvonshme të pronës së sekuestruar.

Së bashku me çështjet e përmirësimit të kualifikimeve të punonjësve të shërbimit përmbarimor dhe optimizimit të veprimeve që ata kryejnë, mund të bëhet një pikë e veçantë për këshillueshmërinë e vendosjes së ndalimit për kryerjen e veprimeve të regjistrimit në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror. Sipas dispozitave të nenit 80 të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore", "përmbaruesi, për të siguruar ekzekutimin e një akti ekzekutimi që përmban kërkesa për gjoba pasurore, ka të drejtë, përfshirë edhe gjatë periudhës së caktuar për vullnetarisht ekzekutimi nga debitori i kërkesave që përmban shkresa e përmbarimit, sekuestrimi i pasurisë së debitorit. Sekuestrimi i pasurisë së debitorit përfshin ndalimin e disponimit të pasurisë dhe, nëse është e nevojshme, kufizimin e së drejtës së përdorimit të pronës ose sekuestrimin e pasurisë." E drejta e përmbaruesit për të vendosur arrest në formën e ndalimit të veprimeve të regjistrimit në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror të Pasurive të Paluajtshme në lidhje me pasuritë e paluajtshme zbatohet në praktikë në 99% të rasteve. Sidoqoftë, ne besojmë se për të zvogëluar numrin e veprimeve të panevojshme të kryera nga përmbaruesi, është e papërshtatshme të nxirret një rezolutë që ndalon veprimet e regjistrimit, pasi a priori në Regjistrin e Bashkuar të Shtetit debitori nuk mund të ndërmarrë asnjë veprim për të ndryshuar të dhënat e regjistrimit pa pëlqimi i kreditorit (bankës) për shkak të pranisë në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror të Regjistrimit Shtetëror të një hipotekë (pengu). Kështu, ndalimi i veprimeve të regjistrimit në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror është një funksion dyfishues, i cili më pas çon në një procedurë të gjatë për heqjen e tij (për shembull, nëse debitori dëshiron të shesë pronën e lënë peng nga kolaterali me pëlqimin e bankës) . Në Moskë, sipas rregulloreve të brendshme të Rosreestr, procedura për heqjen e ndalimit zgjat deri në tridhjetë ditë!

Gjithashtu, ndalimi në Regjistrin e Bashkuar të Shtetit shpesh parandalon transaksionet me pëlqimin e kreditorit (bankës), që synojnë shlyerjen vullnetare të borxhit nga debitori. Baza ligjore për heqjen e këtij kufizimi është përfundimi/përfundimi i procedurave përmbarimore. Për rrjedhojë, për të hequr ndalimin në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror për qëllimin e shitjes së një apartamenti me kolateral, paditësi detyrohet të revokojë aktin e ekzekutimit (përfundimi i procedurave përmbarimore), i cili nuk garanton mbrojtjen e interesave të kërkuesi në rastet kur transaksioni për shitjen e një apartamenti me kolateral nuk është kryer për një ose një tjetër arsye.arsye të tjera. Për rrjedhojë, paditësi do të detyrohet sërish të kontaktojë shërbimin përmbarimor për të nisur procedurat përmbarimore.

Faza e përgatitjes dhe paraqitjes së një kërkese për shitjen e pasurive të paluajtshme të sekuestruara për miratim pranë Shërbimit Federal të Përmbarimit paraqet shumë vështirësi për përmbaruesit. Fatkeqësisht, shumë shpesh bëhen gabime gjatë përgatitjes së dokumenteve përkatëse dhe për këtë arsye aplikacionet kthehen për rishikim. Megjithatë, së bashku me gabimet, ekziston një problem tjetër, më i rëndësishëm. Nuk ka asnjë marrëveshje midis FSSP të Federatës Ruse, Rosimushchestvo dhe Rosreestr për një listë të vetme të dokumenteve të kërkuara për shitjen e pasurive të paluajtshme në ankand publik dhe regjistrimin e saj të mëvonshëm shtetëror në rastet kur prona nuk është shitur në ankand, dhe paditësi. në përputhje me dispozitat e neneve 92 dhe 87 të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore" la pronën e parealizuar për vete. Paragrafi 8 i nenit 89 i Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore" përcakton një listë të dokumenteve të nevojshme dhe të mjaftueshme për qëllimet e shitjes së pasurive të paluajtshme të hipotekuara: "... kur transferoni pasuri të paluajtshme për shitje, do t'i bashkëngjiten: dekreti i përmbaruesit dhe certifikata e pranimit:

  1. kopjen e aktit të sekuestrimit të pasurisë së debitorit;
  2. dokumentet e titullit dhe dokumentet që karakterizojnë pronën."

Në të njëjtën kohë, bazuar në praktikën ekzistuese, departamentet e zbatimit të departamenteve rajonale të shërbimit përmbarimor shpesh kërkojnë dokumente të ndryshme të tjera që nuk specifikohen në Ligj.

Vështirësi të ngjashme lindin gjatë regjistrimit shtetëror të të drejtave pronësore të paditësit, pasi në nivelin federal nuk ka konsolidim normativ të një liste të vetme të dokumenteve të ofruara nga paditësi (personi juridik) për regjistrimin shtetëror të të drejtave pronësore për banesat reale. pasuri (apartament) që nuk është shitur në ankand publik gjatë procedurave përmbarimore, të nisura në bazë të një akti përmbarimor për sekuestrimin e një apartamenti. Aktualisht, në rajone të ndryshme të Rusisë (për shembull, rajoni i Moskës, rajoni i Nizhny Novgorod, rajoni i Samara, rajoni i Leningradit, rajoni Orenburg, rajoni Chelyabinsk, rajoni Tyumen, etj.) Departamentet territoriale të Rosreestr dhe regjistruesit lokalë të shtetit përdorin qasje të ndryshme për regjistrimin e shtetit të pronësisë së paditësit mbi pronën e pashitur në ankand publik. Shpesh ka situata kur regjistruesit e shtetit e cilësojnë gabimisht regjistrimin e të drejtave pronësore të paditësit bazuar në kërkesën e përmbaruesit (neni 16 i Ligjit Federal "Për Regjistrimin Shtetëror të të Drejtave..."), i cili u ngrit si rezultat i procedurave përmbarimore. , dhe dispozitat e nenit 66 të Ligjit Federal "Për procedurat e përmbarimit", nenit 58 të ligjit federal "Për hipotekën (pengun e pasurive të paluajtshme)", duke paraqitur kërkesa për bankën të ngjashme me kërkesat për regjistrimin shtetëror të të drejtave të paluajtshme pasuri e krijuar me vendim gjykate (neni 28 i Ligjit Federal "Për Regjistrimin Shtetëror të të Drejtave..."). Megjithatë, vendimi i gjykatës për heqjen e detyrimeve për objektin e hipotekës, i marrë në favor të bankës si mbledhëse për detyrimet kreditore të debitorit dhe vendimi i gjykatës për njohjen e së drejtës së pronësisë mbi pasurinë e paluajtshme, janë, siç dihet, juridik i pavarur. fakte. Vendimi i gjykatës për sekuestrimin për objektin e hipotekës nuk përcakton (njoh) pronësinë e bankës mbi subjektin e hipotekës.

Siç shihet nga materiali i paraqitur, ka një sërë problemesh që ndërlikojnë procedurat gjyqësore dhe përmbarimore në fazën e punës së bankave me borxhe të prapambetura. Ndaj, ne bëjmë thirrje hapur për reformimin e legjislacionit të posaçëm procedural, nevoja për të cilën është vonuar prej kohësh. Ne ofrojmë ide të reja dhe krijojmë mundësi për zbatimin e tyre duke përdorur shembuj të rasteve reale dhe duke zhvilluar procedura për mbledhjen ligjore të borxhit problematik.

Mungesa e një qendre të vetme vendimmarrëse për zhvillimin dhe zbatimin e mekanizmave efektivë për funksionimin e sistemit gjyqësor dhe autoriteteve përmbarimore dikton nevojën e përfshirjes së komunitetit bankar në procesin e formimit të një qëndrimi të përbashkët për çështjet aktuale ligjore.

I.L.Shklyar

Shefi i Shërbimit

për rikuperimin e borxhit dhe mbrojtjen ligjore

Bank CJSC "CB DeltaCredit"

Prezantimi

1. Menaxhimi i borxheve të vonuara dhe problematike në banka

1.1 Koncepti i borxheve të vonuara dhe me probleme

1.2 Masat për parandalimin e shfaqjes së borxheve problematike dhe të prapambetura

2.1. Analiza e borxhit të vonuar

2.2 Analiza e borxheve të vonuara dhe problematike të OJSC CB "Stroykredit" Parandalimi i shfaqjes dhe metodat efektive të mbledhjes

2.3 Mënyrat për të zgjidhur problemin e shlyerjes së borxheve të prapambetura

konkluzioni

Aplikacionet


Prezantimi

Rëndësia e kësaj teme qëndron në faktin se në praktikën bankare problemi i borxhit të vonuar zgjidhet pas shfaqjes së tij. Më konstruktive nuk është një qasje situative, por parandaluese për parandalimin e shfaqjes së borxhit të vonuar në fazën e përzgjedhjes së aplikacioneve për kredi. Për të mbuluar shpenzimet, për të kompensuar humbjet direkte dhe për të bërë një fitim, banka duhet të marrë një sërë masash që synojnë ndryshimin e kësaj situate. Bazuar në sa më sipër, detyrat e reduktimit të borxhit të vonuar në fazën e formimit të një portofoli kredie bëhen veçanërisht të rëndësishme. Borxhi i vonuar mbetet një problem mjaft i mprehtë në ekonominë ruse. Një përpjekje interesante është studimi i borxhit të vonuar të Bankës nga këndvështrimi i teorive. Detyra kryesore në këtë punë është të kuptojmë atë që quhet borxh problematik dhe i vonuar. Kuptoni se si e përballojnë bankat këtë problem dhe cilat metoda parandaluese përdorin. Baza për këtë punë ishin idetë, pikëpamjet dhe parimet e shkencëtarëve vendas dhe të huaj në fushën e financave, menaxhimit, bankave dhe llojeve të ndryshme të menaxhimit të rrezikut dhe artikuj nga autorë modernë kushtuar problemeve të menaxhimit të bankave dhe rreziqeve bankare, rregullimit të veprimtarisë bankare. aktivitetet. Puna u krye duke përdorur të dhëna statistikore dhe vlerësime të ekspertëve të specialistëve nga Banka Qendrore e Federatës Ruse (Banka e Rusisë), specialistë nga bankat tregtare. Baza e informacionit të studimit përbëhej nga të dhëna zyrtare nga Shërbimi Federal i Statistikave Shtetërore të Federatës Ruse, materiale referuese dhe analitike të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, agjencitë e vlerësimit, materiale informacioni të përmbajtura në botime shkencore dhe periodikë.


Borxhet e prapambetura janë pagesa që nuk bëhen në kohë për furnitorët, institucionet e kreditit, autoritetet financiare dhe punonjësit.

Rritja e borxhit problematik ndaj bankave është aktualisht një nga çështjet më të diskutuara në komunitetin bankar. Rëndësia e kësaj çështjeje do të rritet në të ardhmen e afërt dhe do të mbetet një nga temat më të rëndësishme bankare për të paktën disa vite të tjera.

Fatkeqësisht, ende nuk është zhvilluar mekanizmi optimal për zgjidhjen e problemit të borxhit të vonuar ndaj bankave, nuk ka përgjigje për shumë pyetje që lidhen me menaxhimin e aseteve problematike. Çdo bankë zgjedh vetë mënyrat e punës me borxhet problematike në mënyrë të pavarur në përputhje me strukturën e saj, praktikën e ndërveprimit midis shërbimeve bankare, vëllimin dhe specifikat e portofolit të kredisë dhe shkallën e problemit të saj.

Një numër i madh i borxheve problematike shoqërohen me menaxhimin e aseteve me cilësi të dobët, duke përfshirë, para së gjithash, menaxhimin e portofolit të kredisë. Kjo situatë rëndohet veçanërisht nga gjendja e paqëndrueshme financiare dhe ekonomike e huamarrësve në kushtet e pasigurta makroekonomike në ndryshim të periudhës së tranzicionit. Arsyet makroekonomike përfshijnë: ndryshimet e papritura të inflacionit dhe të kursit të këmbimit; mungesa e legjislacionit efektiv (përfshirë legjislacionin tatimor) që mbron interesat si të bankave ashtu edhe të ndërmarrjeve industriale dhe të stimulojë zhvillimin progresiv të tyre; stagnimi i përgjithshëm i prodhimit gjatë periudhave të krizës etj. Arsyet mikroekonomike përfshijnë: përdorimin mbizotërues joefikas të pajisjeve, konsumimin e konsiderueshëm të tyre moral dhe material; mungesa jo vetëm e burimeve të veta të investimeve kapitale, por edhe e kapitalit qarkullues; kualifikimet e ulëta të personelit drejtues dhe humbja e specialistëve të kualifikuar për shkak të pagave të ulëta dhe të papaguara në mënyrë sistematike, etj. Arsyeve makro dhe mikroekonomike i shtohen standardet e vendosura morale dhe etike për formimin dhe ruajtjen e lidhjeve të biznesit: për Rusinë, e veçanta e tyre është se Edhe huamarrësit e denjë për kredi nuk po nxitojnë të shlyejnë në kohën e duhur borxhet për kreditë e marra nga bankat "të lëkundura". E gjithë kjo çon në faktin se niveli real i kredive me probleme dhe të vonuara në bankat tregtare vendase është dukshëm më i lartë se mesatarja botërore dhe vlerësohet të jetë 30-40%, dhe në disa banka apo degë bankash mund të arrijë në 60-70. %. Në të njëjtën kohë, shuma nominale (e treguar në raportet zyrtare) e borxhit të kredisë së prapambetur është, si rregull, në një nivel shumë të kënaqshëm, që ndoshta është për shkak të llojeve të ndryshme të "mashtrimeve" të institucioneve të kreditit, si: zgjatje e paarsyeshme. të periudhës së transaksionit; rihuadhënie dhe skema më komplekse të kryera me ndihmën e bankave mike ose të lidhura. Megjithatë, jo të gjitha mjetet në dispozicion të bankave për të ulur peshën e kredive të vonuara janë po aq efektive nga pikëpamja e ekonomisë së bankës.

Bankat komerciale duhet t'i organizojnë aktivitetet e tyre në atë mënyrë që procesi i huadhënies, i kryer brenda kuadrit rregullator aktual, të gjenerojë të ardhura dhe në të njëjtën kohë të mos jetë me rrezik të paarsyeshëm, gjë që në fund mund të ndikojë në gjendjen financiare të vetë bankës tregtare dhe potencialin e saj. kreditorë: persona juridikë të formave të ndryshme të pronësisë dhe individë - investitorë, d.m.th. rreziku i kredisë duhet të menaxhohet.

Qëllimi kryesor i menaxhimit të rrezikut të kredisë bankare është të sigurojë përdorimin efektiv të burimeve të kredisë bazuar në parimet e urgjencës, shlyerjes, orientimit të synuar, sigurisë, pagesës me humbje minimale financiare dhe të ardhura maksimale të mundshme. Praktika tregon se bankat tregtare ende i kushtojnë vëmendje të pamjaftueshme çështjeve të ndërtimit të një sistemi të menaxhimit të rrezikut të kredisë, i cili, para së gjithash, përfshin menaxhimin e burimeve të kredisë së bankës dhe portofolit të saj të kredisë. Menaxhimi i tij ju lejon të rregulloni rreziqet e të gjithë portofolit në përputhje me kushtet e tregut, gjë që është bërë veçanërisht e rëndësishme në lidhje me diversifikimin e operacioneve të bankave dhe është e lidhur ngushtë me procesin e planifikimit strategjik të bankës. Kur flasim për menaxhimin e portofolit të kredisë së një banke tregtare, kemi të bëjmë me rrezikun total të kredisë.

Diversifikimi sektorial i burimeve kreditore të bankave tregtare ndikohet kryesisht nga faktorë të jashtëm: niveli i zhvillimit ekonomik të vendit në tërësi, si dhe rajoneve individuale; mbështetje për sektorët prioritarë të ekonomisë nga shteti dhe autoritetet vendore; politika ekonomike rajonale; prania e sistemeve tatimore preferenciale të vendosura me ligj për kreditimin nga bankat tregtare për lloje të caktuara aktivitetesh.

Politika e diversifikimit të bankave tregtare varet drejtpërdrejt nga klima e investimeve të rajoneve. Kushtet e mundshme për krijimin e një klime të favorshme investimi në territor mund të emërtohen si më poshtë: mbështetje për prodhuesit vendas të mallrave dhe shërbimeve; rishikimi i sistemit të prioriteteve për aktivitetet investive; zhvillimi i një programi të garancive shtetërore të investimeve në kapitalin fiks, veçanërisht në industritë me njohuri intensive; garancitë shtetërore për depozitat e synuara të investimeve të popullsisë në banka ose fonde investimi për modernizimin e sipërmarrjeve prioritare të prodhimit dhe inovacionit; futja e taksimit të diferencuar të investimeve financiare (preferenciale për direkte, e rritur për portofolin); përmirësimin e mekanizmit të taksimit preferencial të fitimeve.

Rezultatet e analizës së strukturës së borxhit të vonuar sipas periudhës së shfaqjes tregojnë një rritje të kohëzgjatjes së tij. Më 1 janar 2010, pjesa e borxhit të kredisë së prapambetur i kaloi 30 ditët. pothuajse në të gjitha bankat tregtare është më shumë se 70%. Një rritje në kohëzgjatjen e borxhit të vonuar mund të jetë pasojë ose e një situate ekonomike të paqëndrueshme në një vend ose rajon, ose një politikë kreditimi të menduar mjaftueshëm të bankave tregtare individuale. Pavarësisht nga arsyet e formimit të tij, borxhi afatgjatë i vonuar është karakteristikë e rritjes së rrezikut kreditor të bankave tregtare.

Unë paraqes klasifikimin e borxhit të kredisë së dhënë sipas nivelit të rrezikut (Tabela 1).

Tabela 1 Klasifikimi i borxhit të zgjatur sipas nivelit të rrezikut.


Në të njëjtën kohë, rëndësia e zgjatjes së borxhit të kredisë nuk mund të gjykohet pa mëdyshje. Nga njëra anë, politika e zgjatjes së borxhit ka një kuptim pozitiv, pasi bankat tregtare ndihmojnë në ruajtjen dhe përmirësimin e gjendjes financiare të personave juridikë dhe fizikë. Nga ana tjetër, rëndësia e politikës së ekstensionit mund të karakterizohet si negative, pasi përkufizimi i borxhit të zgjatur fsheh humbje të mundshme për huamarrësit dhe huadhënësit. Është e qartë se është borxhi i zgjatur ai që rrit ndjeshëm rrezikun e kredisë së bankës, pasi një borxh i tillë është potencialisht i vonuar.

Puna e bankave me asete problematike ka treguar se bankat dhe huamarrësit gjejnë një kompromis në zgjatjen e kredisë, e cila mund të jetë afatshkurtër, dhe më pas banka do të ketë një situatë rreziku të parëndësishëm dhe rreziku i kredisë do të jetë i papërfillshëm (shkalla e rreziku është i ulët). Nëse zgjatja e borxhit është e përsëritur dhe e gjatë, atëherë ka një probabilitet të lartë që detyrimi të mos përmbushet plotësisht nga huamarrësi (shkalla e rrezikut është e lartë). Në fund të fundit, kredia do të klasifikohet si me vonesë. Pra, prania e borxhit të zgjatur, dhe veçanërisht borxhit afatgjatë, përkeqëson rrezikun e kreditit të bankave tregtare.

Lista standarde e mënyrave për të minimizuar rreziqet e kreditit të bankave tregtare është plotësuar me masat e mëposhtme:

1) parashikimi i shfaqjes së situatave të krizës në aktivitetet e huamarrësit;

2) parandalimi i shfaqjes së aseteve problematike;

3) monitorimi i gjendjes së ekonomisë, proceseve makroekonomike, prirjeve dhe veçorive të zhvillimit të sektorit bankar;

4) zhvillimi i infrastrukturës së procesit të kreditimit (zyrat e kreditimit, kompanitë e vlerësimit, agjencitë e grumbullimit, furnizuesit e produkteve softuerike, etj.).

Një listë e përgjithshme e masave për të siguruar minimizimin e rreziqeve të kredisë së bankave tregtare është paraqitur më poshtë në Shtojcën 1.

Për momentin, është zhvilluar një strukturë organizative dhe funksionale e sistemit të menaxhimit të rrezikut të kredisë bankare, e cila do t'i lejojë bankës të ruajë rrezikun në nivelin minimal të mundshëm (Shtojca 2).

Në aktivitetet e tyre, bankat tregtare nuk duhet të kufizohen vetëm në një instrument për minimizimin e rrezikut të kredisë. Bankat përcaktojnë në mënyrë të pavarur politikat e menaxhimit të rrezikut të kredisë, zgjedhin mjetet e pranueshme dhe më efektive për reduktimin e rrezikut që sigurojnë menaxhim me cilësi të lartë të portofolit të kredisë.

Bankat kanë zhvilluar një sërë masash që synojnë parandalimin e pasojave negative të fenomeneve të krizës. Ndër masat kryesore të përdorura nga institucionet e kreditit, janë disa fusha të klasifikuara sipas shkallës së ndërhyrjes në biznesin e huamarrësit.

Foto 1

Niveli i ulët i ndërhyrjes: zhvillimi i një programi për ndryshimin e strukturës së borxhit, zhvillimi i një programi për uljen e shpenzimeve, marrja e dokumentacionit dhe garancive shtesë, mbajtja e kolateralit shtesë, investimi i fondeve shtesë, marrja e garancive të qeverisë me marrjen e fondeve nga buxheti për shërbimin e borxhit.

Niveli mesatar i ndërhyrjes: shitja e kolateralit, shitja e aktiveve të tjera, ankesa te garantuesit, marrja e një pjese të aksioneve të shoqërisë - banka bëhet bashkëpronar i saj.

Niveli i lartë i ndërhyrjes: shitja e shoqërisë ose e divizioneve të saj individuale tek një palë e tretë, zëvendësimi i menaxhimit të shoqërisë huamarrëse, emërimi i një menaxheri për të punuar me kompaninë në emër të bankës, riorganizimi i kompanisë, deklarimi i falimentimit. dokumentet.

Shitja e kredive me probleme te një palë e tretë është një praktikë normale biznesi në vendet e zhvilluara. Kompanitë e para për mbledhjen e borxheve bankare - agjencitë e mbledhjes - u shfaqën në Rusi, për shkak të kërkesës dhe perspektivës së këtij lloji të biznesit.

Sot, shumica e bankave preferojnë të punojnë vetë me kreditë me probleme, duke i transferuar ato në juridiksionin e një njësie të veçantë strukturore brenda bankës. Shteti duhet të luajë një rol aktiv në procesin e parandalimit dhe tejkalimit të pasojave të krizave bankare. Si rregull, ndërhyrja e saj kryhet në një fazë të mëvonshme të krizës, kur bëhet e qartë se bankat nuk mund të kapërcejnë vetë tendencat negative. Përvoja e huaj e ndërveprimit ndërmjet agjencive qeveritare dhe organizatave të kreditit në fushën e zgjidhjes së kredive me probleme na lejon të konkludojmë se masa më e zakonshme është blerja e aseteve problematike nga qeveria nga organizatat e kreditit.

Mekanizmat për riblerjen e aktiveve problematike janë jashtëzakonisht të ndryshme dhe përcaktohen nga arsyet dhe shkalla e përfshirjes së institucioneve të kreditit në të. Ekzistojnë dy skema kryesore për të punuar me asetet e vështira - të centralizuara dhe të decentralizuara. Në rastin e parë, shteti krijon një agjenci të posaçme për blerjen dhe menaxhimin e aseteve problematike. Në këtë rast, aktivet problematike shkëmbehen me detyrimet e borxhit.

Kjo metodë është efektive në rast të destabilizimit në shkallë të gjerë të sistemit bankar ku përfshihen një numër i madh institucionesh krediti, si dhe me kusht që të ketë një pjesë të konsiderueshme të kredive homogjene (sipas llojit të kredisë, kushteve të shlyerjes, grupeve të huamarrësve, etj. .).

Ekzistojnë dy strategji për menaxhimin e kredive me probleme: Opsioni i parë: kreditë shiten menjëherë për të shmangur përkeqësimin e mëtejshëm të cilësisë. Disavantazhi kryesor i këtij opsioni është çmimi i ulët i shitjes së kredive me probleme. Opsioni i dytë: agjencia menaxhon kreditë me probleme për disa kohë dhe më pas i shet ato me një çmim më të lartë.

Gjatë menaxhimit të borxhit problematik, bankat komerciale kryejnë procedurat e mëposhtme: hapin tendera për shitjen e kredive me probleme, falimentimin e debitorit, ristrukturimin e borxhit dhe tërheqin organizata private të specializuara për menaxhimin dhe shitjen e aktiveve (agjenci grumbullimi).

Praktika bankare tregon se një sistem efektiv i monitorimit dhe kontrollit financiar bën të mundur parashikimin dhe në disa raste parandalimin e shfaqjes së kredive me probleme.

Ndjekja e pagesave për kreditë e lëshuara është një nga fushat më të rëndësishme të punës së bankës. Sipas statistikave të Bankës së Rusisë, gjatë tre viteve të fundit, vëllimi i kredive me pakicë të lëshuara nga bankat është rritur tetë herë, dhe niveli i borxhit të vonuar ndaj tyre është rritur me 10.5 herë. Në të njëjtën kohë, pesha e kredive me probleme në portofolet e kredive të bankave individuale mund të arrijë deri në 15%. Bankat po kërkojnë mënyra për të maksimizuar kthimin e fondeve të emetuara.

Për të optimizuar mbledhjen e borxheve të kredisë nga banka, janë duke u zbatuar një sërë mundësish për punën e bankës në fazën fillestare. Për sa i përket ndjekjes së pagesave, sistemi monitoron automatikisht pagesat e vonuara. Për debitorët e identifikuar, sistemi printon njoftime dhe dokumente të tjera. Kjo i lejon bankës të identifikojë menjëherë huamarrësit e paskrupullt dhe në këtë mënyrë të zvogëlojë jo vetëm përqindjen e borxhit të vonuar në vëllimin e përgjithshëm të portofolit të kredisë, por gjithashtu të zvogëlojë kostot e monitorimit të borxhit të vonuar dhe të shmangë nevojën për të rimbushur stafin e departamenteve të kredisë me specialistë shtesë.


2. Praktika e punës me borxhet e vonuara dhe problematike

2.1 Analiza e borxheve të prapambetura

Sipas Bankës Qendrore të Federatës Ruse, që nga 1 tetori 2009, vëllimi i huadhënies për individët nga bankat në Rusi arriti në 3.618 trilion rubla. Krahasuar me janarin 2009, kur vëllimi i kredisë arriti në 4.017 trilion rubla, ai u ul me 9.9%. Rënia mund të shpjegohet me shtrëngimin e politikave kreditore të shumë bankave gjatë krizës, e cila ndodhi në fund të vitit 2008: kreditë konsumatore u bënë më pak të aksesueshme për popullatën, disa programe krediti u ngrinë dhe kërkesat për huamarrësit e mundshëm ishin rritur.

Ka një tendencë të qëndrueshme rritjeje në vëllimin e kreditimit për individët. Për më tepër, norma e rritjes së kredisë për individët (184% në 2009) është më e shpejtë se norma e rritjes së kredisë për industri (168% në 2009). Kredia për konsum nuk duhet të jetë një drejtim prioritar për zhvillimin e biznesit bankar, pasi banka është e ekspozuar ndaj rritjes së rrezikut të kredisë. Kjo shpjegohet si më poshtë. Kreditë e drejtuara për sektorin real të ekonomisë përdoren për zgjerimin e prodhimit, modernizimin e pajisjeve, ripajisjet teknike ose përdoren për kapital qarkullues. Kështu, bankat ndihmojnë ndërmarrjet të gjenerojnë fitime, të cilat garantojnë shlyerjen e kredive. Kreditë e dhëna individëve nuk kontribuojnë në formimin e një burimi fondesh për shlyerjen e kredisë, por vetëm krijojnë kushte komode jetese për konsumatorin fundor.


Diagrami 1.

Për bankat ruse, liderët në kreditimin e korporatave dhe ato të individëve, niveli i borxhit të vonuar është tashmë afër 10% e totalit të portofolit të kredisë. Ekspertët vërejnë se "pragu i vdekjes" për shumicën e bankave më të mëdha do të jetë humbje prej 17-18% të portofolit të kredisë.

Në përgjithësi, në sistemin bankar niveli i kredive “të vonuara” për individët kalon 4%, dhe për kreditë për organizatat jofinanciare - 3,1%.

Një analizë e cilësisë së portofolit të kredisë së bankave komerciale, e cila karakterizohet nga prania e borxhit të vonuar në kreditë e lëshuara, tregoi se pesha e borxhit të vonuar në portofolet e kredive të bankave nga 1 janari 2010 varion nga 0.21 në 3.53%. . Në vitin 2009, ka pasur një rritje të ndjeshme të peshës së borxhit të vonuar në kreditë e dhëna individëve. Ky fakt tregon për cilësinë e ulët të organizimit të procesit të kreditimit të bankave tregtare dhe vlerësimin e njëanshëm të aftësisë kreditore të huamarrësve.

Rezultatet e analizës së strukturës së borxhit të vonuar sipas periudhës së shfaqjes tregojnë një rritje të kohëzgjatjes së tij. Nga 1 janari 2010, pesha e kredive të vonuara mbi 30 ditë në pothuajse të gjitha bankat tregtare është më shumë se 70%.

Që nga 1 tetori 2009, vëllimi i borxhit të vonuar për kreditë për individët, sipas Bankës Qendrore të Federatës Ruse, arriti në 231 miliardë rubla. Kjo është 6.38% e të gjitha kredive të lëshuara në këtë datë. Rritja e peshës së kredive të vonuara krahasuar me fillimin e vitit arriti në 2.68 pikë përqindje, pavarësisht propozimeve të huadhënësve për rifinancimin e kredive nëse huamarrësi ka vështirësi në shlyerjen e tyre.

Gjatë viteve 2008-2009 Shuma mesatare e borxhit të kredisë së huamarrësve është në rritje. Norma mesatare e rritjes së shumës mesatare të borxhit ishte 52.4%. Kështu, në vitin 2008, shuma mesatare e borxhit për një kredi ndaj një individi ishte 24,597 rubla, në 2009 - 37,488 rubla.


Borxhet e prapambetura janë pagesa që nuk bëhen në kohë për furnitorët, institucionet e kreditit, autoritetet financiare dhe punonjësit. Treguesi i peshës së borxhit të vonuar është një nga treguesit kryesorë që karakterizon cilësinë e portofolit të kredisë së një banke tregtare. Në praktikën botërore, vlera mesatare statistikore e kredive me probleme dhe atyre të vonuara është afërsisht 4-10%, dhe, për rrjedhojë, pjesa e borxhit të vonuar është një vlerë më e vogël e të njëjtit rend. Një analizë e cilësisë së portofolit të kredisë së bankave komerciale, e cila karakterizohet nga prania e borxhit të vonuar në kreditë e lëshuara, tregoi se pesha e borxhit të vonuar në portofolet e kredive të bankave nga 1 janari 2010 varion nga 0.21 në 3.53%. . Në vitin 2009, ka pasur një rritje të ndjeshme të peshës së borxhit të vonuar në kreditë e dhëna individëve. Ky fakt tregon për cilësinë e ulët të organizimit të procesit të kreditimit të bankave tregtare dhe vlerësimin e njëanshëm të aftësisë kreditore të huamarrësve. Rezultatet e analizës së strukturës së borxhit të vonuar sipas periudhës së shfaqjes tregojnë një rritje të kohëzgjatjes së tij. Më 1 janar 2010, pjesa e borxhit të kredisë së prapambetur i kaloi 30 ditët. pothuajse në të gjitha bankat tregtare është më shumë se 70%. Një rritje në kohëzgjatjen e borxhit të vonuar mund të jetë pasojë ose e një situate ekonomike të paqëndrueshme në një vend ose rajon, ose një politikë kreditimi të menduar mjaftueshëm të bankave tregtare individuale. Pavarësisht nga arsyet e formimit të tij, borxhi afatgjatë i vonuar është karakteristikë e rritjes së rrezikut kreditor të bankave tregtare. Bankat komerciale duhet t'i organizojnë aktivitetet e tyre në atë mënyrë që procesi i huadhënies, i kryer brenda kuadrit rregullator aktual, të gjenerojë të ardhura dhe në të njëjtën kohë të mos jetë me rrezik të paarsyeshëm, gjë që në fund mund të ndikojë në gjendjen financiare të vetë bankës tregtare dhe potencialin e saj. kreditorë: persona juridikë të formave të ndryshme të pronësisë dhe individë - investitorë, d.m.th. rreziku i kredisë duhet të menaxhohet.


Lista e literaturës së përdorur

1. Rregullorja e Bankës Qendrore të Federatës Ruse Nr. 254-P "Për procedurën e formimit nga institucionet e kreditit të rezervave për humbjet e mundshme nga kreditë, për huanë dhe borxhin ekuivalent".

2. Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. Bankare

3. Sakseltseva, E.G. Borxhi me probleme në bankat komerciale // Llogaritjet dhe puna operative në një bankë tregtare - 2010 - Nr. 1 F. 33 – 45

4. Semenyuta, O. G. Mënyrat për të zgjidhur problemin e shlyerjes së borxhit të vonuar: tekst shkollor. kompensim. / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2010. - 356 f.

5. Tedeev, A.A. Borxhi i vonuar dhe problematik. Parandalimi i ndodhjes): rregullimi ligjor dhe taksat / A. A. Tedeev. – M.: Prior-izdat, 2009. – 224 f.

6. Tedeev, A.A. Shërbimet bankare elektronike dhe bankingu në internet: rregullimi ligjor dhe taksat / A. A. Tedeev - M.: Indeksi i ri, 2006. - 243 f.

7. Faqja zyrtare e Rosbusinessconsulting www.rbc.ru

8. Artikull nga Anatoli Aksakov “Debitori i krizës” i datës 17 nëntor 2009

9. Faqja zyrtare e Stroycredit Bank www.stroycredit.ru


Aplikacion

Skema e masave për të siguruar minimizimin e rreziqeve të kredisë bankare.