Все о тюнинге авто

Частичное и полное досрочное погашение кредита. Досрочное погашение кредита. Как погасить кредит досрочно? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) - полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж - 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится - погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату . Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств - этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита - аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути - снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй - ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант - выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение - возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути - снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ - оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор - новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование - предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит - наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая - когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

Платно ли это?

С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.

Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.

Как происходит процедура досрочного погашения?

Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.

В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.

Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.

Еще раз о заявлении на погашение

Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».

Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.

Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.

Как узнать сумму к погашению

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Плюсы досрочного погашения

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.

Минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.

Подводные камни и возможные проблемы

Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.

Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.

Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.

Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.

При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.

Возврат страховки

Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.

Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.

Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право - не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 - как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк - зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: "досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту" банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой - досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования "досрочное погашение без комиссий", не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным - проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.
Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.


При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?


Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

  • - уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • - либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

  • - если ипотека погашена полностью;
  • - не наступил страховой случай;
  • - сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • - паспорт;
  • - договор ипотеки;
  • - договор страхования;
  • - справку банка о досрочном погашении займа;
  • - платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
  • - заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента - это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.

Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые , поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или , поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая , необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);

– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);

– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);

– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со . В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.

Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о , который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом . Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!